事关你的“钱包”，央行、司法部最新发声！
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●目前我国移动支付普及率达到86%，居全球第一。
●明确支付机构开展业务，应当以提供小额、便民支付服务为宗旨。
●适当提高非银行支付机构注册资本准入门槛，明确最低限额为1亿元，且应当为实缴货币资本。
●坚持持牌经营原则，强化全链条全周期监管。
●加强备付金管理，保护用户资金财产安全。明确用户信息处理规则，保障用户知情权和选择权。
如何引导支付行业更好地服务实体经济？
中国人民银行：
支付行业在服务实体经济和民生需求方面一直发挥着基础性作用。经过数十年发展，我国已经建立了以中央银行支付清算系统为中心，商业银行、清算机构、非银行支付机构等共同参与的广泛覆盖、安全高效的支付清算体系。目前，4000多家商业银行、180多家支付机构，有效满足了1.6亿经营主体和亿万消费者的支付需求。我国个人银行账户拥有率已超过95%，高于中高收入经济体平均水平，移动支付普及率达到86%，居全球第一。
为了引导支付机构进一步提升服务实体经济的质效，《条例》从多个方面作了引导：
一是强调支付机构服务实体经济的核心定位。明确支付机构开展业务，应当以提供小额、便民支付服务为宗旨；对其监督管理，应当围绕是否实现服务实体经济这一目标来进行。
二是要求支付机构“打铁还需自身硬”。适当提高支付机构注册资本要求，要求其具有符合规定的业务系统、设施和技术，以及治理结构、内控和风险管理能力制度等。
三是坚持“回归支付业务本源”。引导支付机构专注、提升服务水平，按照批准的业务类型和地域范围展业，未经批准不得从事依法需批准的其他业务。
四是鼓励支付机构与银行合作。既要发挥支付机构在用户触及面广和服务便利等方面的优势，也鼓励银行在保障资金安全和提高资金运用效率等方面发挥重要作用。
五是致力于维护公平竞争秩序。强调支付机构不得实施垄断或者不正当竞争行为，妨害市场公平竞争秩序，有利于依法保护支付用户合法权益。
六是明确了若干监管红线。引导支付机构树牢“合规就是生产力和竞争力”的经营理念，防止违规经营，促进行业良性发展。
《条例》的立法总体思路，以及在哪些内容上有所体现？
司法部：
《条例》起草过程中，主要把握以下思路：一是贯彻落实党和国家路线方针政策、决策部署，推动非银行支付行业良性竞争和规范健康发展。二是坚持问题导向、系统思维，将非银行支付行业的监管纳入法治化、规范化轨道，防范支付风险。三是引导支付机构以服务实体经济为本，更好保护用户合法权益，进一步发挥其繁荣市场经济和便利人民生活等积极作用。
《条例》共六章六十条，内容主要包括四个方面：
一是明确非银行支付机构定义和设立许可。非银行支付机构是指除银行业金融机构外，根据用户提交的电子支付指令转移货币资金的公司。设立非银行支付机构，应当经中国人民银行批准，取得支付业务许可。非银行支付机构应当以提供小额、便民支付服务为宗旨，未经批准不得从事依法需经批准的其他业务。
二是完善支付业务规则。适应非银行支付业务发展需要，明确新的业务分类方式，并授权中国人民银行制定具体规则。围绕保障支付安全的总体要求，明确业务管理规定，强化支付账户和备付金管理，防范风险。
三是保护用户合法权益。规定非银行支付机构按照公平、诚信等原则与用户签订支付服务协议，保障用户资金安全和信息安全，加强用户风险管理，防范支付账户被用于非法集资、电信网络诈骗、洗钱、赌博等违法犯罪活动。
四是明确监管职责和法律责任。明确中国人民银行的监管职责、监管措施及风险处置措施等。规定支付机构的监督管理应当统筹发展和安全，维护公平竞争秩序。同时，《条例》还规定了违法行为的相应法律责任。
《条例》的出台对当前支付市场将产生怎样的影响？
中国人民银行:
《条例》以国家立法形式，为支付行业未来健康发展提供了坚实的制度保障，着力营造稳定、透明、规范、可预期的法治化营商环境，有利于促进支付服务市场长期规范健康发展。有以下几个具体影响：
一是以公平监管保障行业公平竞争。《条例》坚持持牌经营原则，强化全链条全周期监管，有利于强化监管落实，维护行业良性发展秩序，切实防范业务异化、资金挪用、数据泄露等风险。
二是提升支付服务供给质效。《条例》明确了支付机构小额、便民服务宗旨，有利于增强支付普惠、民生、适老化等服务能力。强调维护公平竞争秩序，有利于指导头部支付机构发挥好“头雁”作用，更加注重行业利益、社会利益与公众利益，带头维护公平竞争，推进互联互通，扩大生态开放。
三是推进高水平开放。《条例》给予外商投资支付机构国民待遇，坚持“引进来”和“走出去”并重，有利于进一步促进境内、跨境资金循环效率，提升跨境电商等新业态支付服务水平。
如何切实保护用户合法权益？
中国人民银行：
一是明确支付服务协议公平原则，保障用户公平交易权；
二是加强备付金管理，保护用户资金财产安全。《条例》明确了备付金划转要求，对支付机构管理备付金作出禁止性规定，规定了备付金集中存管制度；
三是明确用户信息处理规则，保障用户知情权和选择权。《条例》规定，支付机构处理用户信息应当遵循合法、正当、必要和诚信原则，公开用户信息处理规则，明示处理用户信息的目的、方式和范围，并取得用户同意；
四是推动建立争议纠纷多元化解机制，保障用户权利救济渠道。《条例》要求支付机构应当及时妥善处理与用户的争议，履行投诉处理主体责任，切实保护用户合法权益。鼓励用户和支付机构之间运用调解、仲裁等方式解决纠纷，推动纠纷高效解决。
在准入许可和退出机制上有哪些突出举措？
中国人民银行：
一是坚持持牌经营，严格准入门槛。《条例》将现行的业务持牌变为机构持牌，按照“先证后照”原则实施准入管理。适当提高非银行支付机构注册资本准入门槛，明确最低限额为1亿元，且应当为实缴货币资本。
二是重大事项变更纳入行政许可。《条例》明确支付机构变更名称、注册资本、业务类型或者经营地域范围，跨省、自治区、直辖市变更住所，变更主要股东或者实际控制人，变更董事、监事或者高级管理人员，合并或者分立等，应当经中国人民银行批准。
三是完善支付机构退出机制。《条例》明确支付机构退出情形和程序，同时提出退出要按照规定制定切实保障用户资金和信息安全方案，实现有序退出。
四是加大对违法违规行为的处置力度。按照“管合法更要管非法”要求，《条例》明确未经依法批准，擅自设立支付机构、从事或变相从事支付业务，应当予以取缔。同时，对有关违反行政许可管理的行为，根据情形给予警告、通报批评、罚款、限制部分支付业务、吊销支付业务许可证等行政处罚，加大违法成本。
在便利境外来华人员支付方面有哪些举措？
中国人民银行：
概括来讲就是“大额刷卡、小额扫码、现金兜底”。
一是完善境外银行卡受理环境。我们组织人民银行各分支机构摸排辖内商户外卡受理情况，会同商务、文旅等部门划定重点商圈、机场、火车站等主要涉外场所，指导商业银行、支付机构加快推动重点商户开通外卡受理。这就是“大额刷卡”。
二是丰富移动支付产品供给。我们已经指导支付宝、财付通、中国银联等推出“外卡内绑”、“外包内用”、云闪付旅行通卡等产品，创新研发数字人民币解决方案，满足境外来华人员的移动支付需求。这是“小额扫码”。
三是改善现钞使用环境。组织银行开展ATM外卡受理改造，提升支持外卡取现的ATM覆盖率。持续开展拒收人民币现金专项整治工作。这是最后的“现金兜底”。
编辑：李斌、任芳影审核：黄琦
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