家庭保险配置指南（2022年1月）

这是贝心每月的常规推文，这次是2022年1月份的家庭保险配置清单。 

受到保险新规的影响，很多高性价比的产品都在12月31日停售了，最近也有童鞋说年末比较忙没买上，问现在有什么产品好推荐，其实目前市面上已经陆续有新品上线了，贝心对比测评了一下，把值得入手的给选了出来。 

介绍产品之前，还是得给新来的人介绍一下保险，已经看过的可以直接跳到产品推荐部分。 

一般家庭基本都需要百万医疗险、重疾险、定期寿险和意外险。 

百万医疗险和重疾险，能转移大病高昂治疗费，尽量都买上；

定期寿险家庭支柱必备，老人和小孩不那么需要，不买也可；

意外险特别便宜，一年也就1、2百块钱，附带意外医疗责任，磕磕碰碰了上医院治疗也给报销医疗费，最好也买上。 

1月的推荐配置清单产品如下： 

建议配置的保额：

01

医疗险

医疗险能覆盖社保覆盖不到的治疗费范围，包括自费药、进口药和自费疗法等等，保额也比社保报销的高很多。 

它是实报实销的，先找社保报，报不了的部分再找它报，花多少最多报多少，不会给额外的补贴。 

医疗险最关键的就是续保，合同上写的是可以续保到100岁、105岁，没用。因为续保时不符合要求，或者产品停售了，还是一样不给你续了。但保证续保，主动权完全在你，除非你自己不想续，不然保证续保期间内，一定给你续保。 

医疗险推荐太平洋健康的这款，突出的优势是稳定性很高、价格很便宜，大人小孩都合适。 

做到了20年保证续保，目前能做到这么久的产品还不多。这意味着20年内只要想续就能续上，决定权在于我们。哪怕产品下架了或者申请过理赔，都不影响。如果买普通的产品，一年一保，今年买了，明年不一定还能买上。 

的保障也很周全，30岁买一年238块，一般大病、小病、意外的报销额度有200万，自费超过1万的部分100%报销。如果得了包含癌症在内的120种大病，确诊就赔1万元，报销额度翻倍到400万。 

还有就专家病房、专家手术、住院垫付、体检报告解读等增值服务，万一真有用上的那一刻，这些服务可能是花钱也买不到。 

02

重疾险

有了医疗险作为大病治疗费的保障，重疾险更大的作用在于收入补偿。它不是实报实销的，只要触发理赔条款，一次性把保额打到银行卡。 

这笔钱主要是用来解决出院后的费用，只要保额买得够，可以解决康复治疗、补偿生病不能工作的收入损失等问题。 

单次赔付的重疾险，重疾理赔1次后，保障也就终止了，之后会很难再直接买重疾，保险公司不敢收你。 

目前我最推荐的就是，前阵子刚上新的一款重疾险。 

达尔文系列的产品我之前一直都有介绍，基本已经是目前市面上网红产品的代名词，性价比有保证。的价格依旧非常便宜，不仅如此，保障也升级成了“花一份的钱，基本可以拿到3份的保障”，而且适合大人和小孩买。 

基本的保包含110种重疾（赔1次，赔100%保额）、25种中症（赔2次，每次赔60%保额）+50种轻症（赔3次，每次赔30%保额）合计185种疾病保障。 

它还额外送了个“重疾复原保险金”的保障，对我们非常有用。原本这类重疾险，赔过一次大病后，合同就结束了，以后想要再买重疾险，难于登天，毕竟保险公司也知道生过大病的人风险大。 

但有复原金就不一样了，相当于买一份单次赔的产品，60岁前再额外送一次大病保障，最多可以赔2次，保障直接加码。 

举个例子，假设30岁男性买50万，36岁不幸首次确诊急性心梗，会赔50万。 

55岁时又因为一场意外导致严重Ⅲ度烧伤，此时距离第一次重疾确诊早已过5年，重疾保额恢复至100%，再赔付50万，2次一共赔100万。 

除此之外，它赠送的另外一个责任就是“20种特定重疾保险金“，30岁前得了这些大病，额外赔100%保额，买50万直接赔100万。20种特定重疾，都是一些少儿时期高发的疾病，所以这个产品也很适合给孩子买。 

最后来说说价格，互联网保险产品因为没有大量的线下运作成本，所以价格会比线下的产品要便宜很多，同样如此，30岁买50万保额，保至70岁，只选基础责任，只要3000出头就能买上了。 

如果想让保障力度再加强一点，也可以附加上“重疾关爱金（60岁前额外赔）”、“重度恶性肿瘤额外保险金”等等。 

03

定期寿险

寿险是家庭顶梁柱必备的险种，上有老、下有小，肩上可能还扛着房贷，万一人生提前谢幕，可以留一笔钱，帮助家人慢慢回归正常生活，而不是坠入无边黑暗。 

定期寿险比较简单，主要看价格便宜、免责条款少、投保条件宽松这三个方面。 

目前市面上性价比好的定期寿险，是新上的，大麦系列的定期寿险，已经是线上的网红产品了，在业内的口碑很不错，出自华贵人寿，大股东是茅台。 

这款产品价格很便宜，各方面表现都很好，好买也好赔，对职业和健康的要求比较宽松，免赔条款只有3条。 

04

意外险

成人意外险的配置，要关注身故和伤残保额。 

一场意外事故，伤残的概率比致死高很多，后续的康复费和误工费，都需要考虑用意外险的保额覆盖。 

小孩和老人磕磕碰碰的风险大，意外险的配置，要重点关注意外医疗保额，和报销门槛，发生小意外去医院治疗也能报一些钱。 

注意：国家规定，0-9岁的小孩身故赔付最高20万，10-17岁最高50万。设定是为了防范道德风险。 

• 成人意外险 

推荐，18-60岁符合职业要求都能买，没有健康要求，购买3天后生效，不管日常生活还是出门旅行都能保障。 

296元保一年，有100万的意外身故/伤残，乘坐民航意外身故，再额外赔500万。还有10万的意外医疗额度，社保外费用也能报销，意外住院还给150元/天的津贴，一年最高能赔180天。 

一般意外险不保的猝死，也能赔50万。猝死在医学上是疾病导致的，不算意外，所以普通意外险不赔，但这款能赔50万，很良心，建议最好在年前都买上一份。 

• 老人意外险 

是专门给老人家定制的意外险。最高购买年龄是79岁，包含意外医疗2万的保额，社保外用药也能报，扣除100元免赔后100%赔付。而且意外住院津贴、救护车费用等都有，保障很全面。 

• 小孩意外险 

，升级后依旧是可以闭着眼睛买的意外险，保障齐全，有意外身故伤残、意外门诊住院保障，保费160元，包含50万意外身故/伤残，3万意外医疗，社保范围内医疗及自费药品100%报销，0免赔。 

以上就是本月的重点推荐产品，具体选择还是要结合个人的需求、预算等综合考虑，想要深入了解某款产品，可以在产品页面右下方点击“预约顾问”进行咨询，顾问一般会在24小时之内联系大家，如果不方便，也可以在备注那边写下可以联系的时间。 

已经买了产品的朋友，可以进入贝心为大家配置的保单管理后台，查看自己的保单，（爱卡爱羊毛-快捷功能-保险精品汇-保单管理）。 

风险难预测，早配置早保障，过日子也能更安心。不幸遇上疾病或意外，也有底气来应对，避免家庭辛辛苦苦打拼来的资产，全被掏空。 

最后再说一下理赔的事情，未雨绸缪，大家也都很关心，网上买保险，出险后怎么理赔。 

贝心推荐的产品，背后有一只小马理赔团队（爱卡爱羊毛 - 快捷功能 - 保险精品汇-小马理赔），有十几年从业经验，经常和保险公司打交道，很专业。 

不仅全程指导你该怎么做，理赔可能出现的问题，也都能帮你出谋划策，理赔起来都更有底气： 

保险公司理赔案件多，多少会出现错赔、漏赔的情况。2020年，小马理赔协助处理了4.3万次理赔，帮助挽回了2.42亿元的理赔款，非常靠谱。 

本文保费试算/对比/报价内容，来源于保险机构自营平台齐欣云服，其它内容为爱卡爱羊毛原创。