【高管头条】财务安全？王健林都没有的奢侈品，你凭什么有？



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来源：连岳

Joseph Stella · The Red Hat

有中年人自杀后，中年人的财务安全问题，又被提出来了。

各种假设都有：如果没有欠债，尤其是没有几十年的房贷，可能就没有压力；

如果有第二职业的技能，可能就没那么害怕失业；

听起来都是不错的建议吧？

但都是错的。

有多少钱才算是财务安全呢？给中年人1亿，他们或许觉得安全了，其实，3000亿都不安全。

净资产3000亿的王健林，只要自媒体说他要倒了，他都得急，要出来申辩。钱再多，别人宣传你要倒掉，即使是假的，信用与预期受到损害，你也觉得不安全。

所以，财务是没有绝对安全的，这与想象的不一样。

在法定货币时代，通货膨胀是永恒的，也就是说，钱永远都在贬值。这个大前提决定了，有能力负债的人，财富增长反而比较快，是不是听起来像个悖论？

负债，就是用未来更小的钱置换现在更大的钱。你像坐了时光机，领先别人一步。

这道理你想明白了，兴冲冲去银行，说，借我1个亿。银行一查你家底，月入1万元，肯定赶你出门。但是王健林去借1个亿，银行不会拒绝。

越有钱，越容易借钱，越容易借钱，越有钱。现金流没问题，你每月还得起，负债越大反而财务越安全，有意思吧？银行其实是负债最多的，债主一起上门挤兑，它就得关门，可是几乎不可能出现这种情况，政府的强力还制止这种情况发生，所以，银行反而最有钱。

很多中年人抱怨数百万的房贷让自己有压力，无自由，这是最典型的不知好歹，除了买房子能从银行借到这么大一笔钱，你再无其他机会。让你减轻未来的负担，你却推三阻四。

想得通的人，不给他房贷，不让他负这笔债，才会急得想死。房贷压身，开心工作才对，怎么会有心思死？为什么热点城市限购限贷？就是不让明白人有更多机会负债，让那些天天骂娘的糊涂虫有机会上车，强行均贫富，看你领不领情而已。

再说到第二职业。其实人人都会第二、第三、第四职业，第二职业不用学。

你今天的职业多么高大上，一旦失去，你要活着，都不难，你可以送快递吧？开网约车吧？洗盘子干家政吧？人想做事，就有第二职业，第二职业不用学。

反而第一职业才要学，你现在再厉害，也得天天学。这是市场分工决定的，你会的那一点点，才是别人需要的，用它交换，才可换你衣食无忧。

老是觉得市场经济异化了自己，第一职业心不在焉，杂七杂八学了不少三脚猫功夫，聊天吹牛或许有用，别人雇用你，永远看你第一职业的水准，想在第一职业偷时间去养第二职业，最后就是无业。

好学是优点，未知欲是动力，但这些不应成为逃避，学习都应围绕着加强你最擅长的技能，让你的第一职业越来越稳固。

还有不少例子，你认为不安全的，其实是安全，你认为安全的，反而是不安全。

身体健康、头脑清楚、脚踏实地，永远是最大的财富安全。

有点不安全感，别害怕，是正常的，这有助于保持警觉。

有人说得好，不应该成为一个可怜的脆弱之人，一定要别人爱你才能活下去，工作时，没人有爱你的义务，如果有这种过分的要求，你就得了软骨病，没办法凭借自己的力量站起来。要他人无限承诺你安全，正是软骨病的症状。

一个坚强的人，绝不会害怕不安全感。

（转载自微信公众号：连岳，版权归原作者所有，如有侵权请联系我们删除）

延伸阅读：房贷、车贷、失业......中年人的财务危机有多可怕？

最近有一个某知名公司的员工发帖哭诉他中年危机的生活故事，引起了网友们的讨论。

文章提及了很多敏感词，比如失业、二胎、房价、理财投资、家庭负担等等，引起了社会上已经步入中年的人群的注意。

我生活的这么努力，家里有两套房，但是却只能离职，我到底是哪里出了问题？

我是2001年本科毕业的，工作后一两年考的研究生，后来到了深圳某知名通信公司就职，到现在已经快10年了。

媳妇儿和我都是农村人，家里没有什么钱可以支持的，10年我们辛辛苦苦的攒了钱，在坂田买了一套二手房，当时是120万左右，每个月需要还房贷6000块钱，媳妇儿2011年给我生了个儿子。

2016年，国家号召生二胎，我俩又生了个闺女。但因为我总是要出差，家里的老人孩子没有人看着，媳妇儿不得不离职回家。

2015年，深圳的房价大涨，正好我手里还有几十万块钱，想想孩子以后上学，而且这房价也不可能跌，我就又在关内买了套50、60平米的学区房，大概300多万元。

自然的，首付又不够。找人用第一套房抵押弄了70万，凑在一起才交了首付。贷了260万，月供1万7，第一套房的抵押贷款一个月也得7、8000。

全家只有我一个人在赚钱，想想我的经济压力......每个月到手的工资有2W万多，不包括奖金和年终分红，因为这两套房贷加上抵押贷款就3W左右了，奖金才能用来给家里补贴，这生活过的紧巴巴的。

但是每次想到我在深圳有两套房，心里觉得也值了，一般公司给的分红都用来买股票。

前些日子，公司安排我出国，我考虑家庭的情况说去不了。HR后来找我谈话，希望我可以主动离职。都这样了，不离职也是不行了，要不然找机会穿小鞋最后结果也是一样的。

与其跟公司闹来闹去，不如大家好聚好散。其实我工作成绩是不错的，因为我明白，农村出来的孩子不努力就没有出路，我能有今天，也是公司给我们的机会。

后来在网上投了简历，这种30多岁的年龄最不好找工作了。做不了高管的公司也不会要，面试机会少就算了，工资一般也不够2W，连还房贷都不够，怎么办呢？

之前在大公司，自我感觉挺良好的，觉得视野开阔平台好。现在跟人家一交流，感觉有很大的区别......小公司里像我这种年龄的，不是高管就是全能，但我呢？只会做自己擅长的。之前分工明确，但小公司哪有这么多配置协助你？

后来想来想去，只能把学区房卖了，但现在最麻烦的事是，最近二手房的交易十分低迷，不好卖啊！着急卖的话，只能赔本，还了贷款后基本上就没有了。

手里的股票离职可以换几十万，离职给的补偿也已经兑现了，这几十万块钱也就够还一下房子的抵押贷款。

就算学区房能卖出去，找到个2W工资的工作，剩下还有6K左右的房贷，而且孩子还得上学，根本就不够。再说了，2W的工资也不好找......

现在，我每天下班回家看到媳妇儿孩子都觉得愧疚，晚上也总是睡不着。

这些年，我每天都鞭策自己，从来不敢放松，能加班就加班，能早到就早到，领导如果对我有一点不满意，我能紧张很多天，生怕丢了工作，但到头来，还是被开了，入不敷出。

哎，到底我的生活方式哪里不对？是我不努力吗？是企业对我不好吗？是我不配有房子吗？

对于主人公的境遇，有人同情“人到中年的不易”、有人感慨“高房价下人如蝼蚁”，也有人不乏居高临下的姿态，“弱肉强食的社会不相信眼泪。”

对于这件事，小橙是这么想的：

1

主人公被炒后，立马陷入财务危机。从技术层面上看，他犯的致命错误，就是买了第二套学区房，还是借款凑成的首付。这第二套学区房直接带来的是每个月25000的利息（银行月供17000+抵押贷七八千）。

被炒使得资金流完全截断，这多出来的25000利息立马成“无法承受之重”。学区房本来是一场输不起的赌局，可是他贸然入局了。

2

他输给了变化多端的市场和政策。

由于国家迅速出手的房地产调控，和瞬间冷却的市场，他的二套房现在要是着急于出售的话，要比入手时低个好几十万。

可以想象，要是二套房能按溢价10%的价格卖出，他现在绝不会那么被动。一年前，接盘侠数不胜数，转卖可轻松获利数十万，可惜政策变了，市场变了。

3

从个人层面看，他输给了自己。

在大型通信公司，每年月收入大概五十万（工资+奖金+分红），十年的工龄，至少位居中层；然而，一旦到市场上另谋职位，却意外发现自己不被市场需要了。他恍然大悟，过去十年是安安稳稳的十年，也是“温水煮青蛙”似的十年。

事实上，假如主人公有意识储备一些业内资源，那么离职后再一些中型甚至创业公司获得好职位的机会是很大的。

所以说，一定要持续学习，要给自己留后路，在日常工作之外，时不时自问：“假如我现在离开了，我能做什么养活自己？”

4

买二套房、生二孩，都是对财务要求极高的决策。谨慎评估自身财务状况后，才能做好决策。

但主人公显然没意识到：他的现金流很紧凑，容不得有闪失。退一万步讲，他没有被炒，万一老父亲生了一场病得动手术，从天而降的区区几万元额外开支，就会让他够呛。

在财务评估上，宁可悲观，也不可过度乐观。

5

主人公如此忧心忡忡，还有一个原因，就是他是家里唯一的经济来源。妻子当家庭主妇，他一旦失业，柴米油盐就没着落。

在高生活成本的城市，对中产之家来说，最好还是夫妻双方都有收入，就像《小别离》里面方圆和童文洁一样，就算方圆一度被医院辞退，做到企业中层管理的童文洁还可以独当一面，一家子不至于慌忙失措。

6

高房价是中产头上一把刀。

2016年深圳平均月工资是8141元，而现在深圳楼市均价少说要四五万，这座城市已经是全球房价收入比最高的城市，深圳的工薪阶层房价负担最重。

主人公在大型企业已有十年经验，被炒后要在市场上找到月薪两万以上的工作非常困难，形成对比的是，他仅一套五六十平方米的房子月供就得17000。对工薪阶层来说，房价简直到了不人道的地步。

7

我们身处在一个风险时代。作者今天的困境，可谓三重风险的叠加“个人能力风险+企业风险+国家政策风险+”。

你的个人竞争力可能会被市场淘汰、收益下滑的企业可能要炒掉你、国家楼市政策可能要变，这些风险始终存在，但经常被麻木的惯性给忽略了，主人公显然忽略了种种风险。

风险时代，最安全的做法，就是做好最坏的打算。

8

最后，小橙想提醒的是，在大机构工作，按部就班是常规，工作随便晃几下，几年就过去了。

像主人公那样埋头工作，很容易对外部世界的巨变视而不见，缺乏思考的结果，必定是陷入习以为常的路径依赖。

直到有一天，你被狂风抛如一个陌生的世界，没有准备的你，如果缺乏对未来风险的认知，也没有做财务规划，顿然会发现麻烦大了，所以还需要跳出固有思维。

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