去香港买高端医疗，还是买重大疾病？

疾病保险和医疗保险都属于健康保险，都是以被保险人的健康为保险标的，却是不同的险种。从保险公司能出两个险种而不是出了高端医疗以后就把重大疾病取消的角度来看，肯定是不可能完全替代的，但两个险种确实有一定的重合性。

一

定义区别

1. 高端医疗保险：主要解决的是费用补偿问题（特别是在北上广深香港澳门等一线城市昂贵的私立医院费用），也就是说高端医疗管的不管你花多少钱，保险公司都赔给你（在条款限定内），报销全部的医疗费用，但不会因此得到多余一分钱的补偿。

2. 重大疾病保险：首先，小疾病是不能得到赔付，必须患了合同中约定的重大疾病才能得到保险公司的赔付，赔付的金额不是实际治病花费的费用，而是保险合同的保额，也就是说一旦患了合同中约定的疾病，不管你花了多少钱治病，保险公司就按照保额赔给你，少了也不会补，多了也不会克扣，甚至你拿到理赔金治不治病保险公司都不管，根据指定医院的确诊报告，直接赔付给你。

二

设计理念和实际用途区别

1. 高端医疗属于消费性产品，甚至属于一种奢侈品，他推出的目的是满足社会上高端群体对于医疗资源匮乏的大背景下，享受高品质医疗服务的需求。

2. 重大疾病保险，他的意义不仅仅是医疗费用的补偿，更重要的使命是对于一个患病人经济生命的补偿，在患重大疾病后可以不用工作，安心在家休养，其实工作收入的损失才是重大疾病的一个最重要的补偿功能，也叫收入损失补偿。

三

保障意义的区别

从保险保障的意义上来说，重大疾病的推广意义要原因大于高端医疗，社会上每个人都应该积极投保重大疾病保险，用以抵抗一旦患病可能给家庭带来的沉重经济打击。

从某种意义上来说，一个人直接离世，比罹患重病治疗5-10年后才离开人世，给家人带来的经济打击要小的多。（久病床前无孝子也许就是这个意思，当一个家庭的所有资源都被一个病人耗光的时候。。。。。）

四

重大疾病保险的起源

当初重大疾病保险的设计是源于1983年南非的一个医生，他的患者心脏手术非常成功，后期只需要好好休养，以及合理的药物治疗就能完全康复，当时这个病人因为家庭经济的压力不能够好好休息，不能积极配合后期的治疗，最终还是离开了人世。

医生感慨：医术只能拯救一个人的生理生命，无法拯救一个人的经济生命，后来他联合了保险公司，推出了重大疾病保险。

五

如果抉择和配置

高端医疗，顾名思义，是主要针对高端客户的。无论是高端医疗还是普通医疗险，都是消费险，如果没有发生赔付，也不会把本金退还给你。所以，如果经济条件一般，是没有必要买高端医疗的，否则每年的保费会让你觉得心疼。

而重大疾病险，融合灵活理财特性，如果没有罹患重大疾病，还可以将本金和利息分红退还给你，相当于一笔稳定的长期投资了。

如果资金足够，那么建议两者全部配置。重大疾病保险的针对性更强，而高端医疗的普适性更强。如果购买得起高端医疗的客户，还是建议同时也购买重大疾病，因为重疾的实用性摆在这里的。

如果资金有限，建议配置重大疾病保险+普通医疗保险，这个配置方法，互补性更好，很实用。

六

高端医疗香港和内地区别

对于重大疾病保险，香港保险的优势明显，有绝对的竞争力。

对于高端医疗保险，香港保险的覆盖范围虽不如内地广，但针对性更强。香港高端医疗保险的保费便宜，而且保障额度更高。香港高端医疗保险可以选择一定范围内的医疗费用自付，超出该范围才由保险公司赔付，这叫做垫底费。如此，可以大幅度降低每年需要交纳的保费，垫底费可以有几个级别，设置越高保费越便宜。垫底费可以解决与目前国内社保医保的覆盖范围吻合部分，即小病可以用普及医保，大病可以用高端医保，实现低费用，全覆盖的效果。