张俊详解拍拍贷商业模式｜ 人物访谈
拍拍贷是中国第一家P2P公司，2007年6月上线。很多网贷创业者都是拍拍贷的早期投资用户，比如微贷网姚宏。虽然是先驱，拍拍贷的模式却鲜有创业者效仿，足见其壁垒之高。
拍拍贷是国内少有的纯线上个人信贷平台，平均单笔贷款额不足4000元 。而当前主流借贷平台的资产获取模式依然很传统，依靠线下信贷人员扫街，与银行无异。从这个角度而言，拍拍贷拥有了传统金融机构无法企及的资产获取能力。
支撑拍拍贷独特模式的是魔镜风控系统。魔镜是业内首个基于大数据的风控系统，过去一年受理借款申请554万笔，每分钟处理11笔。
创业即将迈入第10个年头，张俊预计拍拍贷2016年能实现300%增长，并将继续强化魔镜，使之商业化，并开辟新的业务线。凭借独特的商业模式和高速的发展动力，拍拍贷位列爱分析金融互联网估值榜第39名。
在爱分析本次访谈中，张俊还回顾了曲折的创业故事，每天凌晨1点睡觉、7点起床的工作状态，让张俊找回了刚入职微软时的亢奋感、新鲜感。以下摘抄精彩内容，与各位分享。关注爱分析微信号 ifenxicom，及时获取第一手原创资讯！
Q：拍拍贷目前业务发展如何？
A：拍拍贷去年新增借款用户700多万，成交借款用户110多万，平均借款周期7.49个月，单笔借款4500元左右。拍拍贷将借款用户分为10个等级，从AAA到H不等。随着借款次数增多，用户评级逐渐提升，承担的利息也越来越低。
Q：用户情况？
A：拍拍贷目前总用户量1600万，借款人1400万，投资人200万。借款人分布在内陆三四线城市，平均年龄25岁，主要是信用卡覆盖不到的人群。投资人主要在东部沿海一二线城市，平均年龄35岁。
Q：借款用户的获客成本？
A：行业内较低水平，因为拍拍贷是国内第一家P2P企业，在借款端拥有明显的先发优势。
Q：拍拍贷是国内唯一一家投资人风险自担的借贷平台，何以做到竞争壁垒这么高以致没有模仿者？
A：风险自担的用户教育周期很长，而且投资者要形成对拍拍贷平台足够的信任感也需要时间。新的P2P公司都把扩张计划放在首位，恨不得第一年就做100亿，只能采取担保的方式，不可能要求投资人风险自担。
Q：目前逾期率在什么水平？
A：创业初期因为技术条件原因，逾期率稍高，而随着风控技术的日益完善，特别是魔镜系统的不断精进，逾期率多年来呈现稳定的下降趋势。
Q：风险准备金是用于投资者保本？
A：不是。拍拍贷的风险准备金与其他平台有所不同，主要是应对账户操作风险、服务器攻击风险等，而非应对逾期账款。
Q：是否考虑开拓线下贷款业务？
A：最早2007年的时候，我们也尝试过线下贷款。但是由于门店、人工成本太高，而且信贷人员的经验价值远大于大数据挖掘的价值，注定无法进行小额贷款业务，所以放弃了。只有线上信贷才可以覆盖全国的借款用户，目前拍拍贷覆盖了全国98%的县。
Q：征信评级的数据来源？
A：第一类是政府机构合作，比如公安部、教育部等。第二类是通过爬虫抓取的互联网信息。第三类是社交网络开放平台提供的授权数据。最后是用户提交借款申请时提交的数据。
拍拍贷平均每个借款用户有几千条数据，累计用户超过1000万，已经积攒了210亿多条的数据量。这些借款用户的数据对于训练魔镜风控系统十分有价值。
Q：征信评级系统是否考虑商业化？
A：我们将成立子公司专门从事征信评级，面向线下的小贷和担保公司提供服务。
Q：银行资金托管已经成为优质P2P公司的标配，当时设立的初衷是什么？
A：资金托管最重要的目的是杜绝从业者道德风险，防止跑路。没有托管以前，P2P在银行开设的是普通户，卷钱跑路的风险很大。所以，资金托管对于P2P行业极其必要。
资金托管实施后，对于投资者的保护意义更加重要。
Q：P2P跑路潮，对拍拍贷有什么影响？
A：真正被爆出有问题的平台并不是P2P，而是非法集资。原本在线下从事非法集资，现在堂而皇之地搬到线上、打广告、各地开设分店，从而接触到更多用户。所以，P2P背负这个恶名很冤枉。
对于我们而言，投资者反而会更加认同拍拍贷一直坚持的不设资金池、不设担保理念，也就更加信赖拍拍贷。原来很多用户不理解，不担保，出现了风险怎么办。我们一直坚持投资者高度分散投标，而拍拍贷控制平台整体信贷风险。即使有个别散标出现坏账，投资者也能够通过其他高收益标的来弥补。
Q：2016年有何计划？
A： 用户的快速增长，还是第一位的。互联网金融和消费金融的市场未来几年增速会很快，用户增长是首要目标。在用户大幅增长的基础上，拍拍贷全年交易额预计达到2015年的3-4倍，全年实现盈利。