【经验交流】乡村振兴的金融实践——浙江乐清农商银行“小而美”的普惠金融样本

浙江乐清农商银行一直致力于乡村振兴工作，以“普惠式信贷”为着力点，通过提高经济欠发达村和低收入农户的信贷可得性，扩大农村信贷覆盖面，充分发挥了金融在乡村振兴中“四两拨千金”的作用

　　乡村振兴要有真金白银的“硬投入”。中央一号文件对于解决乡村振兴战略“钱从哪里来的问题”有全面的谋划，明确提出金融要重点倾斜。如何找准乡村振兴的金融发力点，浙江乐清农商银行“小而美”的金融实践提供了新思路。作为农村金融的主力军，乐清农商银行一直致力于乡村振兴工作，以“普惠式信贷”为着力点，通过提高经济欠发达村和低收入农户的信贷可得性，扩大农村信贷覆盖面，充分发挥了金融在乡村振兴中“四两拨千金”的作用。

　　乐清农商银行存贷款、涉农贷款、小微贷款等方面规模均居全市银行业首位，资产质量、经营效益位居全省前列，2011年以来累计纳税21.5亿元，被银监会评为全国标杆农商银行和全国银行业小微金融服务先进单位，被浙江省政府评为支农支小先进单位。目前，全市每10位老百姓就有9位选择了乐清农商银行的服务；乐清农商银行承担了全市1/2的农房抵押贷款，2/3的农户贷款，3/4的农民专业合作社和家庭农场贷款，以及绝大多数的政策性扶贫贷款和薄弱村扶持工作。发放无抵押、无担保的小额信用贷款近百亿。

　　一、做法成效 

　　（一）深耕普惠金融，通过“规模效应”推动农村全面进步。乐清农商银行一直致力于农村小额信用贷款的扩面、提质、增效，率先在农村推行“整村授信985”模式，要求在示范村建设过程中农户建档覆盖率至少90%、授信至少80%、签约至少50%，构建农信特色的“农村大数据”。目前，累计创信用村604个，评定信用农户17万户，占全市农户数的45%。发放信用贷款5.46万户、92亿元。通过“985模式”有效解决农村贫困和偏远地区融资难问题。2011年以来全市累计有25万农户先后从乐清农商银行获得了小额贷款，首贷率达95%以上。

　　（二）深化三位一体，通过“链式效应”推动农业全面升级。乐清农商银行温州首家试点农业产业链金融服务新模式，通过运用产业链金融的链式效应，带动链条上下游良好运转，推动现代农业融合发展。目前，支持茶叶、石斛、农副产品等产业链达22条，累计授信10亿元，培育壮大了雁荡山能仁茶叶专业合作社、浙江铁枫堂科技有限公司、乐清市腾龙水果专业合作社等一大批新兴农业经营主体。创新“银行+专业合作社联合社+粮食协会+专业合作社+家庭农场”的“三位一体”新模式。比如，乐清市金穗水稻合作社联合社按照生产、购销、信用“三位一体”运作，为社员提供水稻的产前、产中、产后服务，并向银行推荐社员贷款。乐清农商银行根据社员种植亩数综合授信，对链条内33家农民水稻专业合作社发放纯信用贷款1000多万元。

　　（三）发力精准扶贫，通过“杠杆效应”推动农户全面发展。自2002年起，乐清农商银行就开始探索将财政扶贫资金由直补转变为贷款贴息形式发放，以“金融扶贫”的形式扶持福溪乡、仙溪镇等13个贫困乡镇。通过小额扶贫贴息贷款，低收入农户实际获取的银行贷款比原先财政发放的扶贫资金超过了10倍之多。截至目前，累计发放的小额扶贫贴息贷款超9亿元，号称“乐清的西藏”最贫困的福溪乡，该村856户贫困农户累计得到1857万元扶贫贴息贷款，户均2万多元。通过“支持一户、带动一群”“支持一企、带动一村”“支持一社、带动一片”支持大岭头村、平原村、下山头村等欠发达村农户脱贫致富。目前，已累计扶持贫困农户12000户，其中有500多户贫困户成为远近闻名的养鸡、葡萄种植等种养大户，年收入在10万元至数百万元。比如，仙溪镇大岭头村西瓜种植大户，目前95%的瓜农“走出去”在海南种瓜，全年收入超过700万元，人均收入超过3万元，收入比1997年翻了100倍。

　　二、经验启示 

　　（一）“小而美”的市场定位是根本。在其他金融机构热衷于大客户、大项目的时候，乐清农商银行认为大企业、大客户不是地方小法人机构的“菜”，拉不来、养不起、留不住。始终坚守农村金融本源不动摇，不要“白富美”只要“小而美”，远离“高大上”拥抱“低小散”。通过信贷结构调整和向下、向外、向链“三个延伸”，把“小”做到极致。2011年以来500万以上贷款占比从45%降到1.24%。目前，1000万以上贷款仅8户1.92亿元，30万以下贷款占比达到85%以上。“小鱼池”里养大的鱼被不断输出，为进一步“做小”腾挪了空间，让更多金融资源可以配置到“三农”等经济社会发展的重点领域和薄弱环节。

　　（二）“三个必须”的普惠理念是关键。必须做小，“小”才能筑牢普惠金融根基。小额贷款风险大、成本高、效率低，很多银行不愿做、不敢做。乐清农商银行通过客户下沉、机构下沉，不断将客户向“金子塔”底端延伸，让集镇网点的人员、服务、资源回归农村，提高农户贷款可得性。必须做广，“广”才能推进普惠金融覆盖。“做广”就是将普惠金融延伸至农村最后一公里，通过规模效应降低客户融资成本。按照“三年业绩”“三个高于”加大普惠金融考核力度，从规模考核向普惠获得率、普惠覆盖面和普惠满意度转变。在考核问责上以“做小”免责、“做大”追责为导向，给予小额贷款2%的不良贷款容忍度。必须做快，“快”才能提升普惠金融效率。推进“最多跑一次”改革，提高农户金融体验。一方面，推进管理扁平化，全面下放小额贷款审批权限，小额贷款只需要网点负责人和客户经理2人审批结束。另一方面，强化金融科技运用，搭建网络平台和移动办贷平台。两卡网上放贷率达95%，全省农信首发“浙里贷””产品，农户凭信用“一次都不用跑”就可以从线上获得信用贷款。

　　（三）“三有三无”的风控技术是保障。在农村进行贷款的增户扩面，很多人认为低收入农户的信用存在问题，贷款的风险很难控制，但事实并非如此。2011年以来，乐清农商银行的不良率始终控制在1%以下，保持低位运行。60多年来，累计核销不良贷款仅2.3亿元。2017年末，四、五级不良率分别是0.53%、0.96%。关键在于有一套“三有三无”本土化微贷风控体系。“三有”是有稳定职业、有固定住所、有和谐家庭；“三无”是无不良资信、无不良品行、无过度融资。“三有三无”以负面清单方式为客户经理提供了尽职免责标准，“好信用”成为了农户获得贷款的绿色“通行证”，有利于培育诚实守信的乡风民风，构建良好的农村信用生态。

　　三、发展愿景 

　　未来五年，乐清农商银行以“十百”工程全面助力乡村振兴战略，推动“三农”向高质量发展。

　　（一）推进农业现代化发展，支持农业产业“强起来”。计划投入100亿元贷款资金助力乡村振兴战略，支持农业提质增效。培育壮大新型农业主体100家，新增农户、新型农业经营主体、农业产业链等贷款10亿元。服务“三位一体”农合联改革，打造涵盖资金、信息、物流的“农链通”综合服务平台。深度参与农信担保体系建设，放大财政支农效应。

　　（二）推进美丽乡村建设行动，支持广大农村“美起来”。服务“大美乐清”建设，推广“美丽家园贷”等产品，支持农房改造等人居环境建设和农田水利等基础设施建设。大力发展绿色金融，绿色信贷余额达到100亿元。加大农村金融基础设施投入，推进村级金融服务点全覆盖，基础金融服务覆盖率达100%。

　　（三）推进普惠金融能力建设，支持农户群众“富起来”。落实集体经济薄弱村消除行动计划，支持经济欠发达村转化100个。落实低收入农户全面小康计划，精准发放扶贫小额贴息贷款5亿元。大力发放“小额贷”“浙里贷”等产品，支持农户创业就业，信用贷款增长率100%。大力发展金融科技，手机银行客户数达100万户，丰收小额贷款线上自助放贷率达100%。

　　（四）推进金融产品改革创新，支持发展机制“活起来”。完善农村信用体系建设，持续推进信用村、信用户创建，评定信用村达100%。接入政府、社会等各方信用数据，打造大数据“丰收信用体系”。全面推广农村土地承包经营权、林权、宅基地使用权等抵质押贷款，农房抵押贷款增长率100%。(浙江乐清农商银行包丽娟)

责编：王玺，责审：王汉，美编：王玺