独家 | 谁持彩练当空舞

农信改革发展的历史，其本质就是一部不断滋养着“三农”大地的“扎根史”。全国近2300家农信机构相互支撑、彼此成就，共同奠定了“农村金融主力军”的坚实地位。它如此平凡却又如此耀眼，它历经坎坷而又足音铿锵，它润泽大地、生生不息，扎根沃野、绽放华章

●文/本刊编辑部

　　今年是新中国成立70周年，亦是红色农信90周年。

　　推开乡村振兴的大门，沃野千里的滚滚麦浪诉说着新时代的繁华与兴旺；拉开普惠金融的帷幕，科技的“秒贷”之速给“三农”、小微企业注入无限能量；走在脱贫攻坚的大道上，贫困户脸上绽放的微笑、蔬菜大棚里的郁郁葱葱、希望小学里的朗朗读书声，让偏僻的村庄里升腾起新的美好与希望。

　　在这繁华与荣光的背后，是农信机构守望“三农”、深耕不辍的努力与付出，是农信人肩负使命、砥砺前行的责任与担当，更是农金力量的彰显、农金价值的绽放。

　　在福建，红色农信精神绵延传承90多年的文化积淀。

　　在浙江，不忘嘱托的农信人让绿水青山焕发新的希望。

　　在贵州，大山深处飞出一个又一个金色的凤凰……

　　这就是农金的力量，它如此平凡却又如此耀眼，它历经坎坷而又足音铿锵，它润泽大地、生生不息，扎根沃野、绽放华章，它与农为伴、初心不改，以金融之水润泽“三农”大地，闪烁着农村金融与经济良性互动的熠熠光芒。

　　扎根：“支农年轮”日益加深 

　　农信改革发展的历史，本质就是一部不断滋养着“三农”大地的“扎根史”。

　　90年前，一粒种子播撒在福建省永定县。1929年10月，以阮山、赖祖烈为代表的中国共产党人在永定县太平区发起创建信用合作社，成为全国最早成立的红色信用合作社。红色农信社从诞生之日起，就确立了在党的领导下帮助农民发展生产、过上美好生活的初心和使命。

　　新中国成立后，信用合作作为三大合作之一在中国农村推行。从合作化时期（1949至1957年）、人民公社时期（1957至1979年）、恢复“三性”时期（1979至1996年）、合作制规范时期（1996至2003年），到2003年开始的新一轮农信社改革时期，农信社与新中国同行，走过了70年的风雨兼程。无论管理体制如何改变，70年来，农信血脉在“三农”大地从未间断，那颗为“农”服务的初心始终未变。

　　然而，农信改革发展并非一条平坦的直线，在具体发展路径、发展方式方面，有曲折，有回归，也有螺旋式突破。

　　让我们凝眸这一幕：在2003年改革之前，受历史因素影响，大量农信社已举步维艰，面临生死存亡的严峻考验。

　　面对大考，以《国务院关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知》（国发〔2003〕15号）为起点，一次没有退路的征程正式起航。2004年《关于进一步深化农村信用社改革试点的意见》明确提出改革的总体要求是“明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当扶持、地方政府负责”，中国人民银行承诺向满足改革要求的农信社支付总额高达1600多亿元人民币的资金扶持。农信社管理权下放给省政府后，各地纷纷选择了组建省级农信联社的改革模式。

　　树木的成长是有年轮的，每一年都要比上一年有一个明显的成长增量。全面深化改革以来，从不同角度透视农信机构这棵扎根“三农”不断成长的“大树”，我们都明显地洞察到其成长的印迹：

　　从资产规模来看——2005年到2018年间，3.7，5.6，8.6，12.9，18.3，24.7，31.4，34.6（万亿元）……截至2018年年末，全国农信系统的总资产规模已达到34.6万亿元，且2005~2016年，其资产规模的“年轮”呈指数型增长，2016年以后，年轮的增长虽有所放缓，但几乎仍在匀速递增。

　　从支农支小力度来看——中国人民银行发布的《中国农村金融服务报告》（2018）数据显示，截至2018年年末，农信机构各项贷款的60%投向涉农领域，全国农信机构，以全国银行业约12%的资金来源，发放了全国32%的农村贷款、54%的农户贷款、66%的农林牧渔贷款。全国农信机构年创利润超过2500亿元，为地方政府年缴纳税收1000亿元以上，全力支持地方经济发展。湖北、广西等地农信机构发放扶贫贷款均超过所在省（区）扶贫贷款的90%。

　　从机构网点覆盖和人员数量来看——中国九百六十多万平方公里的广袤土地上，约有近300个地级市，2800多个县域，4万多个乡镇和60多万个村庄。而这里，有16万多个农信网点，约87万农信人。基本上，全国每三位银行从业人员中，便有一位农信人在“三农”大地上提供着金融服务。如今，除西藏外，各省（市、区）农信基本都已成为省（市、区）内资产规模最大、存贷款余额最高、支农支小力度最强、机构网点覆盖最广、金融服务面最宽、从业人员最多的银行业金融机构。

　　蜕变：在“自我革命”中涅槃重生

　　全面深化改革，对全国农信而言，是一次涅槃重生。成绩背后，是农信机构深入骨髓的显著变化，一场刀刃向内的“自我革命”让农信活力竞相迸发。

　　变化，就在支农支小战略定位的坚守落实中

　　普惠金融、精准扶贫、金融服务“三农”和小微企业……农信机构重任在肩，农信人未曾忘却支农支小的光荣使命，用长期坚守和担当，改变了农金服务的面貌和格局。

　　在黑龙江，农信机构持续推出“丰收时贷”系列产品，助力提升粮食产能，延伸产业链、提升价值链、打造供应链，为让“中国饭碗”更多装上“龙江优质粮”、筑牢维护国家粮食安全“压舱石”发挥了重要作用。

　　在山西，农信机构持续实施“万名客户经理进村入户行动计划”，开展“大摸排、大调研、大起底”主题活动，实现了对93.3万户贫困户信贷基础资料的收集、评级、授信“三个全覆盖”，支持13.5万户贫困户走上脱贫致富之路。

　　在贵州，农信机构在贵州籍农民工较为集中的北京、广东、福建、云南、江苏、浙江等省（市）设立13个农民工金融服务中心和贵州驻外就业创业服务中心，为农民工提供金融知识、致富信息、维权帮助、招聘信息和就业指导等。

　　在海南，农信机构大力推广“一小通”小额信贷支农模式，配备1000名“小鹅”（小额信贷技术员）和1000名“小鸡”（基层行社信贷员），走村串户发放“一小通”小额贷款。

　　变化，就在经营管理的全面强化中

　　这些年，农信机构公司治理全面加强。“如何发挥党的领导在公司治理中的作用”“如何将党的领导与业务发展有机结合”“如何发挥基层党组织的战斗堡垒作用”……在深入探索中，全面加强党的领导日益成为农信人的共识，成为农信机构公司治理最突出的特色之一。

　　这些年，农信机构锚定精细化管理、高质量发展关键词，经营管理水平全面提升。北京农商银行结合准事业部和准分行改革，按照“放权、辅导、支持和监督”的原则，实施并不断深化分层授权，在全部23家管辖支行实行信用风险条线分层授权。

　　这些年，农信机构坚持走差异化发展之路，推动网点转型、创新特色服务模式，一大批主题银行、特色支行纷纷亮相。浙江农信以遍布全省的11169个“丰收驿站”为阵地，将金融服务嵌入与城乡居民日常生活息息相关的场景和产业，打造出一批以咖啡、图书、旅游等为主题的特色网点和“丰收驿站”。

　　变化，就在风控水平的不断提升中

　　风险防控是银行生死成败的生命线。如何在纷繁复杂的经济形势下擦亮双眼，如何在案件频发的旋风中规避伤害，如何在创新发展与风险防范中找到平衡，农信机构一直在不断摸索和探寻。

　　全面风险管理走上正轨。农信机构从制度、人才、科技、文化、激励与约束机制多方面着手，不断完善提升风险管理水平。安徽省联社按照“制度管人、流程管事、科技管控、审计监督”的原则，指导农商银行构建风险管理“三道防线”，共同实施全面风险管理。

　　创新的风控手段层出不穷。从内到外，从传统到创新，从强健自身到外部联合，农信机构不断创新风险管理的方式和手段。江苏省联社在合规建设上，制定126项管理制度，强化员工行为管控；在高风险机构处置上，建立行业风险救助基金，引入省内优质农商银行作为战略投资者，并积极争取各方支持，努力形成风险处置合力。

　　科学摆布发展创新与风险防控的关系。河北农信在防控风险中推进金融创新，前置审查创新业务的合规合法性，计量评估创新业务各环节风险控制水平，定期组织互联网支付和银行卡业务等专项检查，切断互联网金融风险向农信系统传导的路径。

　　变化，就在金融科技的奋起直追中

　　当前，金融科技热潮席卷全球，大数据、区块链、人工智能等现代信息技术受到了农信机构越来越多的重视，通过“村村通”、综合金融服务站、手机银行、网上银行等渠道，农信机构让金融服务插上了科技的翅膀，变得更加智慧、更加便捷。

　　近年来，四川农信大力推进“智慧银行”建设，开设金融科技大讲堂，成立金融科技创新实验室，已建成投产10大类信息系统、120余个软件产品，有效提升了数字化应用水平。陕西农信通过应用数据驱动和互联网技术，创新研发了“秦e贷”系列产品，基本达到了3分钟申请、1秒钟放贷、0人工介入的“310”信贷模式，初步形成了“自助+辅助”“线上+线下”“流程简单、风控有效、客户体验良好”的新型线上信贷服务模式。

　　不仅是产品和服务，智能科技也被广泛应用于风险管理的各个环节。湖北省联社实行信贷“七个进系统”，实现风险控制由人工控制变为系统控制、由分散控制变为后台集中控制；浙江省联社现已建成并投入使用的风险管理信息系统达数十项，布设于风险管理的一二三道防线，形成了多业务、多层级、全流程覆盖的风控系统群。

　　变化，就在人才资源的全面激活中

　　发展是第一要务，人才是第一资源。在竞争激烈的农村金融市场，所有的竞争归根结底是人才的竞争。农信机构“以人为本”全面激发组织活力，打造了选人、用人、育人、留人的人力资源管理闭环。

　　优化人才队伍结构。如何优化人才结构，建立一支爱农村、懂农业、爱农民的金融服务队伍，农信机构有着自己的策略。内蒙古自治区联社指导辖内农信机构引进高学历人才，从外部引进具有专业知识、专业能力的专家型、紧缺型和拔尖型人才。河南省联社按照“凡进必考、竞争择优”的原则，面向社会统一招聘人才，防止“近亲繁殖”。新疆自治区联社打破长期以来存在的以民族划线、领导岗位民族固化的局限，按照德才兼备、工作需要、岗位要求的原则选配干部。

　　健全教育培训体系。近年来，“大平台+小法人”的省级教育培训学院、企业大学、合作培训、内训师培训等教育培训模式在农信机构遍地开花。不少省联社建立起自己的企业大学，例如，浙江省联社建立浙江农信学院、江西省联社建立江西省农村信用社商学院等。培训教育的方式也由“大水漫灌”向“精准滴灌”转变，例如，各省各行分条线的专业性内训师培训，以及吉林省联社等与金融类院校合作培养毕业生等。

　　完善机制激发人才潜力。云南农信建立“赛马”的选人用人机制，旗帜鲜明地树立“有为者有位、吃苦者吃香”的导向，遵循竞争中“优者胜、劣者汰”的规律，充分考虑考核评价在薪酬分配中的保障因素、激励因素和发展因素，体现绩效管理的效度、信度和区分度，建立一套适合金融企业发展的价值评价体系。

　　未来：在“纵深延展”中绽放华章

　　虽然农信血脉深深扎根于“三农”大地，全国近2300家农信法人行社，相互支撑，彼此成就，共同奠定了“农村金融主力军”的坚实地位，但当下，农信机构必须直面发展中的诸多挑战：面对利润率下降与不良资产化解的双重压力，在利率市场化、金融开放、大行下沉及经济结构调整的新环境下，农信机构如何实现经营突围？数字化转型如何推进？……

　　2019年，银保监会发布了两份重磅文件。

　　一份是《关于推进农村商业银行坚守定位强化治理提升金融服务能力的意见》（银保监办发〔2019〕5号），要求农商银行坚持正确改革发展方向，坚守服务“三农”和小微企业市场定位；提升治理能力，完善服务“三农”和小微企业的内部机制；围绕“三农”和小微企业融资需求特点，提升服务匹配度和有效性。

　　还有一份是《关于进一步加强金融服务民营企业有关工作的通知》（银保监发﹝2019﹞8号），要求地方法人银行要坚持回归本源，继续下沉经营管理和服务重心，充分发挥了解当地市场的优势，创新信贷产品，服务地方实体经济；要求抓紧建立“敢贷、愿贷、能贷”的长效机制，进一步强调了金融对民营小微企业的扶持作用。

　　面对转型发展的挑战，上述两份文件已为农信机构给出了清晰的方向性答案：坚守定位，强化治理，进一步将农信根系扎在“三农”大地，不断提升金融服务“三农”、小微企业的效率和水平。

　　农信机构有信心不辜负党和人民的重托、不辜负监管部门的期望，做好金融服务“三农”和小微企业、服务乡村振兴的历史答卷。

　　强大的自信来自于其背后的无穷力量。

　　那是政策的力量，一路扶持。小微贷款尽职免责制度、普惠金融定向降准，支农支小再贷款、再贴现管理，扶贫再贷款政策，对金融机构符合条件的普惠金融领域有关贷款实行免征增值税、印花税，减征企业所得税，延续有关准备金税前扣除政策……一系列农村金融扶持政策如阳光雨露，为农信机构精耕“三农”和小微企业提供了大力支持。

　　那是信用的力量，向阳而生。在老百姓眼中，“农信社是国家的”，那是新中国成立之初国家为支持“三农”发展为老百姓设立的，被亲切称为“咱老百姓自己的银行”。湖南农信“建设有温度的百姓银行”，广西农信打造“广西人的好银行”，河北农信开展“双基”共建农村信用工程，福建农信探索推出驻村客户经理制……如今，红色基因早已融入农信血脉。敢于扛起社会责任重担，不辜负党和政府的期望、不辜负老百姓的期许，这是信用，也是尊重，更是力量。

　　那是机制的力量，不可估量。得益于灵活的体制机制优势，农信机构决策链条短、反应速度快，产品与服务创新更加“亲民”。江西农信将农户小额信用贷款的“婺源模式”升级为“百福快贷”“创业百福e贷”，山东农信创新推出“兴农贷、宜居贷、先锋模范贷、治理有效贷、富农贷”五大系列50余种金融产品，辽宁农信推出贫困户养老接续贷款、贫困户危房改造贷款……在县域金融之中，农信系统是最深最广的“根”，那是农信人用“背包精神”“三水精神”与“三农”大地结下的最真切的友谊，他与农民最亲、与民企最近。需求在哪里，金融产品与服务创新就快速出现在哪里，真心实意为老百姓做实事，这便是机制的力量。

　　那是人缘地缘的力量，枝繁叶茂。谁家在哪儿、谁家有几口人，对于任何一位深耕片区的农信客户经理，都如探囊取物。以湖北为例，农信机构在全省建立网格服务站13782个，配备网格员16767人，完善客户信息档案480万份，建档面达99.1%，构建起全省覆盖面最广的金融服务网络。纵横捭阖，上下连接，这便是值得深挖的人缘地缘的力量。

　　最近几年，对于“五环外”市场的争夺日渐火热起来。客户便是市场，农信系统拥有着中国最庞大的下沉市场的客户资源，掌握着最真实的客户数据，服务着中国9亿农民追求美好生活的消费需求，亦担负着乡村振兴战略对最基层老百姓的普惠金融承诺。而这强大的农金社会潜力，目前仍是一片“蓝海”，有着无限的想象空间。

　　看清形势，胸怀大局，未来农信机构的发展前景，已然明朗！

　　农信机构承载着党和人民的殷切期望，肩负着服务乡村振兴的历史使命，志行万里，必不会中道辍足。

　　站在新的时间节点眺望未来——不忘初心、牢记使命，坚守定位、强化治理，携手科技、合作共赢，农信机构必将展示出更加生机勃勃的农金力量。（来源：《中国农村金融》2019年第22期）

责编：王玺

责审：王汉