百万农金人请注意，“十三五”农金答卷来了！

回眸“十三五”，广大金融机构尤其是农村中小银行在监管部门的引领下，以改革为动力，以创新激活力，以人民为中心，以控险为底线，乘风破浪、攻坚克难，向着高质量发展大踏步迈进

这是经历前所未有考验的五年。“三期叠加”影响持续深化，世界经济增速持续放缓，保护主义引发贸易摩擦，新冠肺炎疫情突袭而至，人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾仍然存在。

这是攻坚克难勇担当的五年。我国经济发展进入新常态，供给侧结构性改革深入推进，经济发展呈现出质量变革、效率变革、动力变革，带来了发展新局面。
这更是取得历史性成就的五年。我国经济总量接近100万亿元，人均GDP突破1万美元，全面建成小康社会、脱贫攻坚取得全面胜利，生态环境明显改善，对外开放持续扩大⋯⋯我国经济实力、科技实力、综合国力跃上新的大台阶！
金融活，经济活；金融稳，经济稳；经济兴，金融兴；经济强，金融强。回眸“十三五”，党中央、国务院直面错综复杂的国际环境和艰巨繁重的国内改革发展稳定任务，以供给侧结构性改革为主线，为经济发展把舵定向，为金融血脉通筋活络，中国发展巨轮劈波斩浪，行稳致远。广大金融机构在中国银保监会、中国人民银行等金融管理部门的引领下，坚持以“创新、协调、绿色、开放、共享”新发展理念为根本遵循，坚持稳中求进工作总基调，乘风破浪、攻坚克难，为“十三五”规划圆满收官交出一份亮眼的答卷。




改革破局，奏响高质量发展“主旋律”

时针拨回5年前，世界经济增速为6年来最低，国际金融市场震荡加剧，国内经济增速在持续放缓的基础上进一步回落。惟改革者进，惟创新者强。面对新时代、解决新问题，一场深刻全面的变革在金融领域全面开启——
这五年，分工合理的现代金融体系逐步建立。
近日，一则关于微众银行的短视频《真心英雄》受到各方热议。作为国内首家民营银行，微众银行近年来的发展令人瞩目。截至2019年年末，微众银行管理贷款和管理资产余额均突破4400亿元。头部民营银行表现亮眼，整个民营银行大家族也成绩不俗：截至目前，民营银行总资产已突破1万亿元，客户规模也动辄以千万计。
不只是民营银行高歌猛进，五年来，理财子公司、金融租赁公司、金融资产管理公司、村镇银行等也取得了长足发展。现在，分工合理、现互补充、功能完善的现代金融体系逐步健全，不同金融主体取长补短、相互竞合，共同构筑成茂盛的金融森林。
这五年，利率市场化改革完成了最后一跃。
五年前，央行的一则公告意义非凡：决定自2015年10月24日起，下调金融机构人民币贷款存款基准利率和存款准备金率。在这之后的五年，我国利率市场化进程明显加快，尤其是2019年8月央行宣布实施LPR机制，货币政策传导效率明显提升。截至2020年8月末，存量浮动利率贷款定价基准转换顺利完成，利率市场化改革在经历26年的渐进探索后完成了最后一跃⋯⋯
这五年，地方中小银行改革进入深水区。
目前，我国银行业金融机构有4000多家，其中99%是中小银行，它们对服务实体经济、服务“三农”和小微企业具有重要意义。但由于诸多因素影响，曾有个别中小银行盲目扩张、偏离主业、“脱实向虚”等问题突出，深化改革迫在眉睫。
如何改？往哪里改？2017年，第五次全国金融工作会议，习近平总书记指明方向：金融要把为实体经济服务作为出发点和落脚点，全面提升服务效率和水平。监管部门迅速行动，一系列关于金融服务实体经济的政策、文件谋篇布局，指引地方中小银行回归本源、专注主业。地方中小银行闻声而动，服务地方、支农支小成为它们发展的根本遵循，坚决推动“三去一降一补”，腾出资源投向新产能、新动能、新业态在地方中小银行中蔚然成风。
把住了主方向，还要稳住基本盘。五年来，地方中小银行改革取得重大进展，截至目前，全国已组建农商银行1500余家。改制之后，农商银行从公司治理、负债管理、成本管理、绩效管理等出发，不断深化自身改革。此外，农商银行上市、省联社改革五年来也备受关注，目前已有8家农商银行在A股上市、有十余个省份上报省联社改革方案。
不容忽视的是，地方中小银行改革还存在一些风险，其中最大的风险来自公司治理方面。例如，“内部人控制”较为普遍、“外部人控制”一定程度存在、治理主体履职能力不匹配等。如何破题？2020年8月，银保监会《健全银行业保险业公司治理三年行动方案（2020-2022年）》的出台，为地方中小银行深化公司治理提供了行动指南。




创新引领，打开高质量发展动力转换之门

2020年10月，深圳莲花山，习近平总书记八年前亲手种下的高山榕如今已亭亭如盖。改革开放四十年，深圳经济特区咬定创新不放松，在改革开放大潮中挺立潮头、走在前列。创新，在金融领域同样风起云涌。五年来，从国有大型金融机构到农村中小银行，都将创新作为实现高质量发展的动力源泉。
“得零售者得天下”成为发展共识——
“我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段。”十九大报告对中国发展作出重大判断。新形势下，金融机构尤其是银行机构如何寻找新的利润增长点？经过不断探索，零售业务脱颖而出，逐渐成为银行转型发展的主攻方向。
先是“老牌”零售银行继续深耕零售转型，比如招商银行2018年发布零售金融3.0战略。接着，其他银行也开始大刀阔斧开启零售转型，平安银行2016年提出致力于打造“中国最卓越、全球领先的智能化零售银行”，中国工商银行在2019年财务报表中提出将打造“第一个人金融银行”等。目光从大型银行拉回到农村中小银行，零售转型也在悄然兴起，并且呈现燎原之势。比如，浙江农信提出“全面推进大零售转型和数字化转型”两大战略，山东农信在“五大转型工程”下将拓展零售贷款的转型之路铺开，新疆区联社提出打造“五个银行”的发展方向，其中就包含“老百姓身边的零售银行”⋯⋯
“银行+”模式成为获客法宝——
百平米的空间、四五名工作人员、与周边社区相互守望，这是浙江农信创新推出的集“金融、电商、物流、民生、服务”五位一体的金融便民服务点——丰收驿站。
近年来，越来越多的银行机构同浙江农信一样选择将网点开到社区周边，通过提供金融与非金融服务，在获客的同时增强客户黏性。与此同时，银行机构又尝试“银行+政府”“银行+保险”“银行+产业链供应链”“银行+税务”等模式，将金融服务触角延伸得越来越广，逐渐实现从“坐商”到“行商”、从“单一服务”向“综合服务”、从“一家独大”到“多方共赢”的转变。
“无科技不金融”成为大势所趋——
五年来，互联网银行、金融科技公司、第三方支付平台发展迅猛，撼动了传统银行机构“金融老大”的地位。科技，彻底改变了金融行业生态。
面对互联网金融的迅速崛起，传统银行机构应势而动，纷纷按下了“金融+科技”的加速键：网上银行、手机银行、微信银行成为每家银行的必备套餐；智慧柜员机、智能客服、智能风控等在节能增效、防控风险等方面大展身手；消费金融、场景金融、开放银行、敏捷银行等新生态也逐渐兴起⋯⋯
创新为改革发展带来了动力，但同时也不能忽视创新可能带来的风险。“金融创新是把‘双刃剑’，既能提高市场效率，也会酿成重大风险。监管必须趋利避害，把握好‘度’。”近日，中国人民银行党委书记、中国银保监会主席郭树清提出要把握好金融创新的边界，谨防打着“创新”旗号违规经营，为银行机构开展创新拉响了警钟。




人民至上，划实高质量发展的“硬杠杠”

天地之大，黎元为先。“时代是出卷人，我们是答卷人，人民是阅卷人。”“增进民生福祉是发展的根本目的”⋯⋯五年来，广大金融机构尤其是农村中小银行牢记习近平总书记嘱托，坚持一切为了人民、一切依靠人民，聚焦金融服务中的短板弱项，解决好群众急难愁盼问题，让全面小康的成色更足。
回应民生之需，普惠金融取得巨大成就——
自2016年1月15日国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》以来，我国普惠金融获得长足发展。大中小银行都被调动起来投身普惠金融，尤其是农村中小银行更是以践行普惠金融为己任，着力打通金融服务“最后一公里”。根据银保监会官方数据，我国基本金融服务已覆盖99%的人口，银行网点乡镇覆盖率达96.6%。三分之二的中小微企业、数以千万计的个体工商户和普通农户，都能够获得银行贷款。
补齐民生之短，金融助力成功翻越“贫困大山”——
2020年11月23日，一则振奋人心的消息在朋友圈刷屏：国务院扶贫办确定的全国832个贫困县全部脱贫。中国脱贫攻坚取得决定性成就，创造了世界减贫史上的伟大奇迹。
五年来，金融机构尤其是农村中小银行勇挑重担、尽锐出战，聚焦“两不愁三保障”，聚焦贫中之贫、困中之困，开出产业扶贫、易地扶贫搬迁、党建扶贫、驻村帮扶、志智双扶等“药方子”，把一个个“穷亲戚”变成了“富乡亲”，助一个个“贫困村”蜕变成“小康村”。一串串数字见证了五年来金融扶贫的铿锵步伐：截至2020年6月末，全国金融精准扶贫贷款余额4.21万亿元；扶贫小额信贷累计发放4735.4亿元，累计支持贫困户1137.4万户次，覆盖全国建档立卡贫困户的三分之一以上。
筑牢民生之基，融入社区治理实现共建共治共享——
郡县治，天下安。“社会治理的重心必须落到城乡社区，社区服务和管理能力强了，社会治理的基础就实了。”五年来，金融机构尤其是农村中小银行积极融入城乡社区，为人民安居乐业、社会安定有序提供了坚强的金融支撑。它们或是以党建为引领，通过双基共建夯实城乡社区治理主体；或是与政府联手，重塑银政职能，优化城乡社区治理流程；或是发力普惠金融，编织多主体协同自治纽带⋯⋯尤其是疫情发生以来，农村中小银行化身为疫情防控金融急先锋，用真金白银筑牢了金融抗疫的魏巍长城。截至2020年11月15日，农信机构为支持抗疫累计投入贷款达5105亿元。
殷殷之情，映照初心。身后的为民情怀，闪耀在砥砺奋进的征程上，一张张百姓舒心的笑脸，映衬出农村中小银行最暖最亮的民生答卷。




严控风险，守住高质量发展的“生命线”

2020年11月27日，银保监会首席律师刘福寿在“《财经》年会2021”上表示，全国实际运营的P2P网贷机构到2020年11月中旬完全归零。P2P彻底退出历史舞台再次彰显了监管部门“严监管”的决心与力度。
“防止发生系统性金融风险是金融工作的永恒主题。”习近平总书记在全国第五次金融工作会议上着重强调。如临深渊、如履薄冰。五年来，金融监管部门、广大金融机构时刻紧绷风险防控这根弦，牢牢守住了不发生系统性金融风险的底线。
五年来，“严监管”贯穿始终——
时间是最好的记录者。五年来，“严”字当头成为金融领域的新常态。
2016年，监管部门突出重点，《商业银行内部审计指引》《银行业金融机构全面风险管理指引》等文件纷纷出台，尤其是《互联网金融风险专项整治工作实施方案》的发布，为防范银行业陷入互联网金融风险拉响了警钟。
2017年，监管部门再度加码，20余份监管文件、多条监管细则公开发布，“三四四十”专项整治全面开展，体现了监管部门“重服务、防风险、强协调、补短板、治乱象”的决心。
2018年，是打好防范化解金融风险攻坚战的第一年，银行业的关键词依然是“严监管、防风险”。监管部门对股权管理、委托贷款管理、资产管理、流动性风险管理、理财业务管理等给予了高度关注。
2019年，防范化解金融风险攻坚战取得关键进展。全年共处置不良贷款约2万亿元，商业银行逾期90天以上贷款全部纳入不良资产管理。影子银行和交叉金融风险持续收敛。网络借贷风险大幅下降。
2020年，金融强监管持续升级，对信贷违规的惩罚力度加强，截至2020年11月末，银保监会及其派出机构共开出罚单近2000张，罚金已突破10亿元。其中，信贷资金违规流入房地产所受到的处罚尤为明显。
严监管带来的是稳发展。在“十三五”规划收官之际，防范化解金融风险攻坚战取得阶段性成果：宏观杠杆率过快势头得到遏制，影子银行无序发展得到有效治理，高风险中小金融机构处置取得阶段性成果，互联网金融和非法集资等涉众金融风险得到全面治理。
五年来，“控风险”不惧担当——
“纷繁世事多元应，击鼓催征稳驭舟。”
这五年，国内外经济形势复杂严峻，实体经济运行中的各种矛盾持续向银行业传导，不良贷款风险、流动性风险、信用风险、声誉风险、合规风险等不断积累。面对艰巨的风险防控任务，广大银行机构打好“主动仗”，通过实行“一险一策”、开展全面风险管理、强化流程管理、引入智能风控等，筑牢风险“防火墙”。整体来看，银行业整体运行平稳、金融风险可控。
但突如其来的新冠肺炎疫情又给银行机构防控风险带来新挑战：不良资产上升压力加大、部分中小金融机构问题较为严重、一些高风险影子银行死灰复燃⋯⋯“我们必须做好不良贷款可能大幅反弹的应对准备！”面对新形势和新情况，银行机构必须未雨绸缪，加大不良贷款处置力度、拓宽不良贷款处置渠道。




展望未来，开启高质量发展“新征程”

“风雨多经志弥坚，关山初度路犹长。”
当今世界正经历百年未有之大变局，国际环境日趋复杂，国内发展不平衡不充分问题仍然突出。站在历史交汇点上，中国经济走向何方？金融领域又该如何踏上高质量发展新征程？
2020年10月29日，党的十九届五中全会审议通过的《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》（以下简称“十四五”规划建议）为谱写下一段精彩的“中国故事”谋篇布局：要坚定不移贯彻创新、协调、绿色、开放、共享的新发展理念，坚持稳中求进工作总基调，以推动高质量发展为主题，以深化供给侧结构性改革为主线，以改革创新为根本动力，以满足人民日益增长的美好生活需要为根本目的，统筹发展和安全，加快建设现代化经济体系，加快构建以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局，推进国家治理体系和治理能力现代化，实现经济行稳致远、社会安定和谐，为全面建设社会主义现代化国家开好局、起好步。
金融机构如何把思想和行动统一到中央的决策部署上来？2020年11月2日，中国人民银行党委书记、中国银保监会主席郭树清主持召开党委（扩大）会议，从切实加强党的建设、努力推动形成“双循环”新发展格局、牢牢守住不发生系统性风险底线、坚定推进金融供给侧结构性改革、着力完善现代金融监管体系出发，为当前和今后一个时期金融机构和金融监管如何发力划出了重点。
作为金融系统的重要一环，农村中小银行在“十四五”时期如何把改革的鼓点敲得更响，把发展的脚步踩得更实，把地方金融“小冠军”的位置守得更牢？
2020年12月10日，在第二届中国农金30人论坛湖南会议上，银保监会普惠金融部主任李均锋针对性给出了“十四五”期间推动县域金融高质量发展的八大重要意见。他指出，要以机构和机制建设为重点，不断完善县域金融供给体系；以深化改革促进存量风险化解为路径，进一步增强农信社服务县域经济能力；以科技赋能为抓手，推动金融机构创新产品和服务；以农村信用体系建设为基础，促进县域金融服务和农村社会治理协同发展；以服务方式创新为突破，着力打通村级金融服务“最后一公里”；以增信担保功能强化为核心，持续拓宽信贷风险缓释渠道；以保险服务升级为依托，支持农业产业发展和提升居民保障水平；以监管考核评价为引领，充分调动县域金融服务积极性和主动性。
蓝图已绘就，关键在落实。监管部门为农村中小银行把方向、谋大局，农村中小银行也紧锣密鼓谱新篇、促改革，力争在“十四五”时期乘风破浪、勇立潮头。
在赣鄱平原，江西农信就“十四五”时期农商银行怎么干掀起了一场头脑风暴，认为“双循环”新发展格局将为农村中小银行释放乡村振兴、扩大内需、数字经济、普惠金融、共同富裕“五大红利”。在湘江之畔，湖南农信未来将着力构建农信系统与地方经济共生共荣、互惠共赢的大格局，推动形成命运共同体、发展共同体、利益共同体。在陇原大地，甘肃农信将深化公司治理作为“十四五”时期改革攻坚重中之重，力图构建以市场为导向、以利益为连接、用规则约束的治理机制⋯⋯滚石上山，跨越关口，展望“十四五”，农村中小银行蓄势待发，豪情满怀。
历史的指针，指向新的刻度。第一个百年奋斗目标实现胜利在望，第二个百年奋斗征程即将开启。锐始者必图其终，成功者先计于始。站在新的历史起点上，农村中小银行要坚定不移落实新发展理念、紧扣高质量发展主线、构建新发展格局，以一往无前的奋斗姿态、风雨无阻的精神状态，乘势而上，主动作为，助力全面建设社会主义现代化国家新征程！

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责编：李金津
责校：王   玺

责审：王文珠

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