信贷直通引致农商行“后院失守”？警惕不努力会被抢占市场！

农金眼

信贷直通车更大的影响在于倒逼农信机构进一步改善服务效能、研发专属产品，真正将农信社人熟地熟的优势落到实处，建立起不努力会被抢占市场的警惕心。

“三农”领域信贷业务风险高是业内长期共识。这其中一个很重要原因在于，该领域经营主体或是缺乏有效抵质押物，或是难以获得有效的担保服务。

农业农村部近期对这一问题作出破题探索。

据通知，5月15日起，农业农村部面向新型农业经营主体开通信贷直通车，提供直报信贷需求服务。由全国农业信贷担保体系提供担保服务，对接银行发放贷款，打造“主体直报需求、农担公司提供担保、银行信贷支持”的信贷直通车体系，通过数据共享增信，切实提高相关金融服务便捷度，支持农业生产和经营发展。主要服务对象为家庭农场、农民合作社两类经营主体。

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农商银行“后院失守”？

分析通知可知，本次破题之举的核心原理在于，解决了长期困扰“三农”融资服务的“担保问题”。通过引入“国家担保”，克服“商业担保”长期以来在“三农”领域遭遇的高风险、低收益、商业不可持续问题，从而解决经营主体融资难、融资贵问题。从活动意图来说，无疑对于新型农业经营主体的发展是又一积极利好尝试。

“‘农担+银行+经营主体’这一支持模式其实由来已久，本次直通车活动尝试以农业农村部体系为切入点，进一步丰富了对新型农业经营主体的支持渠道，如果确实能够覆盖到此前未能获得融资服务的经营主体，是本次探索的重要价值。”国家金融与发展实验室副主任曾刚受访时表示。

此外，记者观察到，农业农村部的活动文件点名“分配”了数据信息共享单位：“与中国农业银行直接共享内蒙古自治区数据信息，与中国建设银行直接共享北京市、天津市和河北省数据信息，与中国邮政储蓄银行直接共享河南省、湖北省数据信息”。

也就是说，本次活动在瞄准新型农业经营主体这一“三农”领域的头部客户之余，划区域共享申报数据的三家银行机构中并不包括长期扎根“三农”领域的各地农信机构。

考虑到此前大行下沉，多类银行机构布局“三农”市场趋势加剧，此次数据共享划片划行是否有定向输送客户之嫌？是否将冲击新型农业经营主体服务领域的竞争格局？不禁引发了业内对于农信机构即将“后院失守”的担忧。

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真的是这样吗？

“影响肯定是有的，因为新型农业经营主体此前基本是农信机构的垄断市场。但是农信机构在长期深耕过程中也已经在这一领域建立了自己的优势。”陕西省联社业务管理部总经理吴刚表示。以陕西农信为例，一是陕西省联社已于2020年同省农业厅联合发文，共同支持新型农业经营主体；二是着手研发专属产品“三秦兴社贷”和数字贷款；三是已经将所有新型农业经营主体纳入名单制精准营销体系，安排逐户对接；四是已经和各级农担公司建立了良好合作。

而从本次活动的具体机制安排来说，记者梳理活动全流程发现，目前信贷直通相关基层推广、申报和新农直报系统使用培训、与金融机构分享申报数据、金融机构信贷审核和发放督导、活动堵点和难点反馈并提出解决意见等工作职能均归属于各级农业农村部门。

职责设定可谓环节众多，责任重大。活动过程中必然要求大量服务资源、专业风控能力以及非常严密、全面的工作部署，同时对各级农业农村部同金融机构、农担公司的对接流程提出了很高要求。个中环节能否顺畅、快速推进，对于活动最终的落地期限和实际成效将产生实质性影响。

“除非担保公司比银行更懂金融、更懂技术，比农民更懂农业农村。否则到底能否解决主体本质的风险问题，能否真正及时落地，都存在疑问。”一位中小银行信贷部负责人对上述贯通经营主体和国家农业农村部的服务流程的可行性表示了疑惑。

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“建立起不努力会被抢占市场的警惕心”

吴刚认为，“本次探索更大的影响在于倒逼农信机构进一步改善服务效能、研发专属产品，真正将农信社人熟地熟的优势落到实处，建立起不努力会被抢占市场的警惕心。”

河北邢台农商银行董事长秘书李鹏在肯定了本次探索对于农信机构在内部管理和技术创新方面的优化“倒逼”之外，还提出，“此前资金从农村流向城市的‘虹吸效应’明显，本次活动则有助于促进资金回流农村，且对于大型银行而言，他们更加能够承受‘三农’业务对于低成本资金和高风险承受能力的要求。”但同时他指出，“目前地方各级农担公司主要从事公益性、基础性或是局部政策性的业务，担保兜底的底气来自于背靠政府能否履约或是参与确实能够控制风险的局部业务”，因此他认为农担公司到底能否在本次行动中广泛参与并切实发挥作用仍需观望，毕竟“三农”业务风险高的本质并不会因为一项金融工具而改变。

值得注意的是，通知提出，国家农担公司开发设计了“新农直通贷”信贷担保产品，鼓励组织引导各省级农担公司结合自身实际与农业银行、建设银行、邮储银行、农信社、农商行等银行业金融机构密切合作，针对家庭农场、农民合作社开发专项“新农直通贷”系列子担保产品和信贷产品。

对于原本就深耕“三农”，已经在服务新型农业经营主体方面有诸多特色探索的农信机构而言，本次活动除了以竞争催化服务优化，也为后续产品创新提供了新契机。农信机构如何借助担保渠道更加给力的市场利好，增厚差异化优势，守住自己的根据地，是下一步值得关注的。

全面乡村振兴大幕已启，农村金融市场潜力巨大。作为该领域的原住民，农信机构应该做好原本的自留地即将进入多方角力时代的准备。对于各类准备进场的行业创新，农信机构一方面要对自己多年精耕细作建立的核心竞争力有信心、有定力，另一方面，要积极解放思维、取长补短，加快专属金融产品和服务创新，打造特色化、差异化、定制化服务。行业竞争如大潮，唯有勇敢竞逐者方有取胜之机。

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