银行机构注意啦！小心代收代扣“代”来风险

农金眼

代收代扣业务不仅是银行机构业务发展“新蓝海”，也事关民生领域“钱袋子”“米坛子”。因此，有必要引导银行代收代扣业务规范发展，避免其误入“不规范”的歧途。

5月21日，银保监会发布今年11-21号罚单，对华夏银行、渤海银行、中国银行、招商银行、东亚银行（中国）等5家金融机构及相关责任人员开出约3.66亿元的高额罚单。其中，中国银行被罚的一个重要原因是违规向部分已签约代发工资客户收取年费，这为忙于代收代扣的银行机构敲响了“警钟”。而就在不久前（4月26日），央行《关于规范代收业务的通知》（以下简称《通知》）正式实施，中国银行被罚可以看作是监管部门在“以儆效尤”。

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代收代扣业务“本无罪”

近年来，随着银行业竞争日趋激烈，银行通过存贷款利差来获取利润的空间越来越窄。不少银行机构尤其是中小银行将目光投向了中间业务，而在众多中间业务中，代收代扣业务因为可以快速批量获客又成为中小银行关注的焦点领域。

目前来看，银行代收代扣业务主要集中在场景之中。《通知》明确了几类代收代扣业务场景，包括便民服务缴费、政府服务税费缴纳、公益捐款、通讯服务费缴纳、信用卡还款、保险费用缴纳、银行账户充值、资金归集、小额便民费用缴纳、跨机构业务等等。

一位东部地区农商银行人士告诉记者，发展代收代扣业务不仅可以增加银行中间业务手续费收入，丰富银行金融产品，稳定并扩大存款客户群体，还有助于提升银行对外形象，扩大社会影响力等。

此外，有业内专家认为，在“无场景不金融”的时代，发展代收代扣业务也是银行机构发力场景金融的一个重要探索，力图通过代收代扣业务深度融入居民的“吃穿住用行”，进而通过提供金融产品与服务使这些“用户”变为银行的“客户”。

例如，山东寿光农商银行的金服专员，除了协助供暖公司、物业公司、企业工会、学校等代收暖气费、物业费、工会费、学费，还与这些单位联合开展反诈骗及非法融资活动公益宣传活动、金融知识进万家活动，协同塑造文明社区。同时，金服专员还负责为这些企事业单位工作人员推荐寿光农商银行为其量身定制的品种丰富、利率优惠、期限灵活的金融产品。可以说，依托金服专员，寿光农商银行真正打入了社区内部，找到了占领城市市场的突破口。

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都是“不合规”惹的祸

无规矩不成方圆。代收代扣业务尽管“香”，但如果不拉紧缰绳，就会成为脱缰的野马，最终伤人伤己。

央行曾在《通知》征求意见稿发布时指出，相较于其他需付款人对交易逐笔确认的支付业务而言，代收交易验证强度较弱，易造成付款人的资金风险。特别是近年来代收业务呈快速发展趋势，由于业务开展不规范导致的资金损失风险事件逐渐暴露。

对此，央行公布了两则典型案例。一则案例显示，客户罗某在不知情的情况下，储蓄账户被人以1分钟1万元的频率在10分钟内扣走近8万元。经开户银行查询，某公司通过某支付机构的批量代收接口将资金从客户罗某储蓄账户扣走，但该客户并未与此公司、储蓄账户开户银行签署任何协议。

另一则案例显示，客户李某在出国4个月期间，随身携带的银行卡陆续发生单笔5万元的扣款交易，共被扣走200万元。经追查，该客户曾在某平台购买过理财产品，在理财产品到期赎回后，该平台利用客户李某的个人信息，以李某个人名义伪造代收业务授权协议，将其账户资金通过代收通道扣划至湖北某公司。

光大银行金融市场部分析师周茂华指出，此前国内银行、支付机构开展的代收业务，由于缺乏必要规范和监管等，容易滋生一些潜在风险。如随着支付业务程序复杂化、业务量增加等，业务不规范容易产生操作风险；如果银行未对代收资金合理管理，在特殊时点容易出现集中收付压力；如果代收机构未严格履行收款人客户身份识别，容易被诈骗、洗钱行为钻空子以及暴露出对消费者合法权益保护不足等问题。

总体来看，无论是央行的意见还是业内专家的观点，都将代收业务引发风险事件的原因归结为“不规范发展”。而之所以“不规范”，业内专家认为主要源于以下几点。

重业务发展而轻风险隐患。实践中，一些银行机构过于注重增户扩面、经营指标，力争与尽可能多的企事业单位合作开展代收代扣业务，在业务办理过程中，有意简化业务流程，采取以口头协议代替纸质协议等方式，埋下了风险隐患。

银行内部管控失之于宽。上述“乱扣费”风险事件的形成，主要是在未取得客户授权、未有效审核客户真实意愿情况下为客户开通了代收服务，充分暴露出部分银行机构合规底线、内控管理存在漏洞，不仅让消费者蒙受损失，也易引发声誉风险。

个别员工缺少职业道德。“部分银行从业人员在利益驱使下未能坚守职业道德，漠视法纪行规，私自将客户信息贩卖给第三方非正规机构，将客户信息曝光于高风险平台或交易之中。”一位农商银行内部审计人员告诉记者。

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亡羊补牢尚不晚

代收代扣业务不仅是银行机构业务发展“新蓝海”，也事关民生领域“钱袋子”“米坛子”。因此，有必要引导银行代收代扣业务规范发展，避免其误入“不规范”的歧途。

首先，制订和完善代收代扣业务规章制度。制度建设是根基，银行机构应紧跟形势建立健全代收代扣业务制度，并要求全员严格按照制度和流程办事，提升内控管理质效。值得注意的是，作为代收方，银行机构尤其要规范代收业务协议签订。按照《通知》要求，协议约定事项包括但不限于收款账户、代收资金用途、代收资金结算周期或条件、异议处理等。

其次，加大对代收代扣业务的合规审查。监管方面，应将银行机构对《通知》的执行情况纳入业务检查重点，加大对违规行为的处罚力度。银行机构方面，应定期对代收代扣业务真实性和合规性进行审查，从源头上杜绝员工为完成业务指标而产生的不规范营销行为。

再次，加强消费者权益保护。“在办理业务的过程中，应按照‘办理自愿、取消自由’的原则为客户办理代收代扣业务，并向客户明示业务扣款方式和应用场景，确保每笔代收代扣业务指令均与其获得的授权相符。”上述农商银行内部审计人员表示。

此外，银行机构还应及时向客户发送代扣信息。例如，交通银行公告称，自4月17日起，交行将统一按照规范要求向客户提供代收代扣服务。包括通过交易渠道提醒、短信等方式通知客户发生的代扣信息，并根据客户的签约信息提示通过交行或收款方渠道补充完善代扣协议。

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