如何应对负债业务大考？河北省联社理事长给出三个要点！
农金眼
6月15日，光大银行昆明分行因“结构性存款不真实，通过设置‘假结构’违规吸收存款”等6项案由被云南银保监局罚款385万元。
7月12日，银保监会湖州监管分局对建行湖州分行开出大额罚单，建行湖州分行因“以不正当方式吸收存款”等5项违法违规事实被罚款255万元。
7月22日，一上市农商行因“不正当手段吸收存款”被罚50万元。
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银行为何频现违规揽存？
长期以来，在“存款立行”理念下，“规模情节”“速度情节”“冲时点”等席卷银行业，在业绩压力之下，银行员工不得不背负上沉重的揽储压力。为了追求扩表，银行人或盲目以高成本吸收存款，或以创新为名行违规揽储之实，既不利于构建行业内的负债业务良性竞争格局，也容易滋生流动性风险。
随着银保监会《商业银行负债质量管理办法》落地，商业银行特别是中小银行负债业务迎来大考。面对挑战，中小银行如何应战？河北省联社党委书记、理事长徐翀为《中国农村金融》杂志撰写的《强化负债质量管理 夯实服务实体经济资金基础》一文可以给出答案。
强化负债质量管理
夯实服务实体经济资金基础
随着中国银保监会《商业银行负债质量管理办法》的发布，商业银行特别是中小银行负债业务将迎来大考。近年来，随着利率市场化的推进和资本市场、互联网金融等金融业态的发展，商业银行负债业务复杂程度不断上升、管理难度进一步加大，尤其是农村中小金融机构面临的挑战更为突出。农信机构作为支农支小主力军和乡村振兴主办银行，更应健康稳妥开展负债业务，稳固高质量发展底盘，为全面推进乡村振兴、服务实体经济注入更多“金融活水”。
强化成本意识，保持负债成本的适当性。当前，贷款利率持续下行，加之农信机构营业网点和人员较多，导致市场竞争压力加剧、负债成本升高，不仅不利于农信机构的经营管理，也不利于缓解实体经济融资难、融资贵问题。农信机构应切实转变观念，加强存款利率监测分析，因地制宜实行差异化定价策略。进一步调整优化负债结构，积极拓展对公存款业务，努力降低存款成本，多措并举提高资金投放和资金营运使用效益。
强化营销意识，保持负债来源的稳定性。负债端的稳定对应资产端的稳定，进而影响农信机构对实体经济持续的金融保障能力。应树立主动营销意识，充分发挥农信机构人缘地缘优势，针对城区、城郊和农村地区储源特点，差异化开展“拉网式”宣传和“扫街式”营销。树立以客户为中心的服务理念，提供一揽子金融服务，增强客户黏性，提升网点服务水平。牢牢把握乡村振兴战略实施和农村集体经济改革机遇，扎根农村市场，做优农村集体产权制度改革配套金融服务，巩固并扩大农信机构市场份额。
强化合规意识，保持负债业务健康发展。严格按照监管要求，加强异地存款、周期付息型存款以及第三方互联网平台吸收存款的排查和治理，认真梳理各类不规范存款创新产品，及时整改并退出。通过多种方式提升负债与资产在头寸、期限、利率等方面的匹配程度，保持资产与负债匹配的合理性，加强动态管理，防止错配引发风险。
在全面乡村振兴的时代大潮中，农信机构作为支农支小主力军，应将负债质量管理作为提升金融服务水平的重要抓手，不忘初心，牢记使命，深耕本地市场，下沉服务重心，因地制宜制定存款营销策略和个性化产品，为广大客户提供全方位的金融服务。在降低负债成本和优化负债结构上下功夫，着力打造主动、高效的负债管理模式，为全面助力乡村振兴提供更多资金支持。
编辑：李金津 郭涵；审核：王文珠