被纳入市政府考核的“无感授信”，到底有何魅力？
农金眼
作为一家县域农商行，山东青州农商行能够连续获得多位省市领导批示认可，被省发改委评为“信易+”信用惠民便企应用优秀案例，并纳入青州市政府考核，这实属不易。如此优秀的“无感授信”，到底有何魅力？
青州农商银行位于古“九州”之一的山东省潍坊市青州市，现有营业网点51个，外设村镇银行11家，是青州市服务覆盖范围最广、从业人员最多、综合实力最强的金融机构。截至10月末，青州农商银行各项存款余额345.8亿元，各项贷款余额242.6亿元，存贷款新增市场占有率分别为39.4%、47.5%，为青州50%以上的小微企业、70%以上的个体工商户、90%以上的城乡居民提供了金融服务。
今年以来，为有效解决农村群众贷款门槛高、担保难、手续繁等问题，青州农商银行不断丰富金融产品和服务供给，在全省率先推出“以信用创评为基础、以金融科技为支撑、以文明实践为载体、以普惠金融为目标”的“无感授信”惠农利民模式，致力打造金融服务乡村振兴的齐鲁样板。近日，青州农商银行“无感授信”模式被山东省发改委认定为“信易+”信用惠民便企应用优秀案例。
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推广“无感授信”，提升普惠金融质效
青州农商银行从为群众办实事、解难题出发，依托科技赋能，发挥传统优势，创新推广“无感授信”，作为数字普惠金融创新的具体实践，助力提升农村金融承载能力和农民金融服务可得性，为人民银行等七部门启动的“金融科技赋能乡村振兴示范工程”作出了有益探索，基本实现了群众全触及、服务全覆盖。
科技赋能，助力金融服务全面覆盖。启动“数字转型”工程，依托山东省联社智慧营销系统和乡村振兴普惠金融服务平台等内外部平台，建立了大数据授信准入模型，凡是18-60周岁且具有独立民事行为能力的个人，不用跑网点、不用准备纸质材料就能获得3万元基础授信额度。依托系统的标签功能，实现客户分群分类管理和行为信息动态调整，为荣誉提额提供依据，提高了金融服务的深度和精度。
2创新两项机制，助力提升基层治理能力
创新线下评议和积分激励机制，以融资普惠“硬实力”撬动基层治理“软环境”。
创新线下评议机制。青州农商银行与村委会成员、群众代表组成5-7人文明信用评议小组，对本村适龄村民开展文明信用评定。设立评议否决项，对具有违规违纪或违反社会公德行为的村民，暂时冻结其授信，帮助村干部找到了乡村治理的有力抓手。截至目前，已暂时冻结1.5万名村民的授信。
创新积分激励机制。青州农商银行连续多年与青州市文明办、团委、妇联、工商联等单位联合组织开展“身边好人”“文明信用户”“乡村好青年”“巾帼模范”“好儿媳、好婆婆”“最美庭院”“星级文明商户”等评选活动，积极倡树诚信友善、孝老爱亲、敬业奉献的良好社会风尚。在此基础上，把社会金融信用服务与乡村治理全面融合，建立道德账簿，把评选出的各类荣誉纳入道德数据库，明确不同荣誉、不同行为的加分标准和优惠力度，将群众文明善行量化成积分“存储”；每获得1分增加1万元授信，荣誉越高，积分越高，则授信额度越大，利率优惠越大。目前，已对4.3万名获得不同荣誉称号的群众提额15亿元。
3落实有感反馈，满足群众多元需求
依托遍布城乡的服务网点和“一懂两爱”的员工队伍，青州农商银行持续开展“有感反馈”，进农户、进商户、进社区、进企业、进市场，让群众知道自己有授信、了解如何用授信。截至目前，正式签约授信的客户达到8.3万人，用信客户达到5.5万人，用信覆盖面达到21%，居青州各金融机构首位。
开展驻点服务。组建客户经理、客户经理+柜员、客户经理+柜员+流动银行服务车的“1+2+3”智慧营销服务队，持续下沉服务触角，采取提前邀约方式，定点、定员、定时进村入企，手把手教会群众通过手机银行自助办贷，真正实现“数据多跑路、群众不跑腿”。今年以来，累计开展驻点服务7648人次，累计服务群众26万人次，现场业务办理量占比达到30%。
丰富服务供给。落实提额计划，有针对性地为有更高额度需求的群众提供生产资料提升贷、创业贴息贷、鲁担惠农贷等贷款产品。截至目前，共为634名客户授信提额3亿元；将金融服务与非金融服务结合起来，组织开展“金融+文艺”演出、金融夜校、马扎课堂等新时代文明实践活动。今年以来，举办新时代文明实践信用创评巡演活动3场，组织“永远跟党走·金融+文艺”活动37场，开办农金夜校、送金融知识下乡活动1500余场次，累计触达客户41万人次。
强化示范带动。按照“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效”和集体经济活跃、金融支持有力的标准，青州农商银行选树了首批100个样板村；建档率100%，授信率90.4%，授信客户手机银行开通率65%，用信率达到25.4%。制定印发了《金融服务乡村振兴样板村十项举措》，明确了“10个全覆盖”的任务目标，强化样板示范引领作用，促进农村集体经济发展，以点带面，加快迈向共同富裕目标，助力打造乡村振兴“齐鲁样板”。
青州农商银行推广“无感授信”，一是助力乡村治理有效。“无感授信”以融资普惠撬动基层治理，倡树文明乡风，引导群众孝老爱亲、重义守信，帮助基层干部找到了乡村治理的抓手，有利于推动善治乡村建设。二是完善信用体系建设。“无感授信”提高了群众对于金融服务的可得性和满意度，填补了广大农村群众信用记录空白，助力加快数字乡村建设步伐；尤其是将外出务工人员、贫困人口、特殊人群等弱势群体纳入服务范围，真正实现了由“广覆盖”向“全覆盖”迈进。三是夯实长远发展基础。伴随城乡融合发展，青州农商银行以“无感授信”为抓手，以手机银行为媒介，为“农二代”向城市迁移提供跟进服务，提高了80、90后年轻客群的服务体验，有利于农商银行可持续发展。
乡村振兴战略是一项系统性工程，需多方协作、统筹推进、持续发力。青州农商银行以“无感授信”为抓手，以更高站位、更大力度、更实举措促进农业强、农村美、农民富，推进科技赋能乡村振兴示范工程，丰富潍坊“三个模式”内涵，为县域经济社会高质量发展持续提供高质量金融服务。
作者：山东青州农商银行 任国才
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编辑：王珊珊；审校：王峥；审核：王文珠