10万元，3分钟到账！“农商行不声不响就把我们的大难题解决了！”
农金眼
无需办理任何手续，就能获得授信；改“按户授信”为“按人授信”；道德荣誉能转换成授信额度，“有德者有得”；无感授信、有感反馈、便捷用信……山东农商银行系统的普惠小额“无感授信”模式，正在将优质高效的金融服务带到千千万万的老百姓身边！
作为农村金融的主力军，近年来，山东农商银行系统全面坚持“123456”总体工作思路，深入强化“五大经营发展理念”，扎实做好“六个坚定不移”，充分发挥科技引领作用，营销对接并建立农户、个体工商户、小微企业和城镇社区“四张清单”，实施网格化营销，推广普惠小额“无感授信”模式，以务实创新的举措和优质高效的服务持续擦亮农商银行助民利民惠民的初心本色。
截至10月末，全省农商银行获取导入“四张清单”客户9648.7万人，个人客户授信覆盖面35.15%，用信覆盖面11.8%。
杨元军是青州市谭坊镇南傅村一位地道的农民，平常在家种棚，但每年4-6月却又多了个身份——“瓜经纪”。他告诉记者，他在前段时间的一次收购时遇到了难题。东北的买家还没有打过款来，这边的瓜农不让车走，自己需要垫款12万元，但手头资金又不够，他第一时间就想到了青州农商银行。“前一段时间，农商银行在我们村推广‘无感授信’，给我授信10万元，我在手机上简单操作一下，几分钟就把差的8万元贷了出来。”
在山东省联社的指导下，潍坊市联社创新推广“无感授信”模式，依托数字金融技术，为普通百姓搭建了一个看不见的“信用银行”。农户无需主动申请，无需提供担保和纸质资料，便能获得农商银行给予的基础普惠授信额度，随时可在授信额度内，通过手机银行便捷贷到相应款项。此外，潍坊全市农商银行还把乡村好青年、好儿媳等模范典型纳入道德数据库，建立道德账本，让文明诚信转化为“真金白银”，不仅有效破解了农户贷款申请“难”、手续“繁”、放款“慢”等难题，同时，创造性地把普惠金融与文明乡风紧密结合，让镇上评选出的好媳妇、身边好人等荣誉成为资产，无形的信用可以换成真金白银，引导广大村民孝老爱亲、重义守信、勤俭持家，让文明实践变现、让有德者有“得”，实现了文明实践与普惠金融的互促共融。截至10月末，潍坊全市农商银行已累计为89.2万户农户“无感授信”706亿元，户均授信7.9万元。
“真没想到没去银行、没办手续、点点手机就能贷款，农商银行不声不响就把我们的大难题给解决了！”沂南县辛集镇房庄子村村支书谢吉海望着农贸市场熙熙攘攘的经销商和菜农高兴地说。
沂南县辛集镇有着“蔬菜之乡”美誉，房庄子村位于该镇北部。该村百姓祖祖辈辈都和蔬菜打交道，然而受制于规模零散、缺乏销路，加之该村的蔬菜交易市场设备简陋，难以吸引较大的蔬菜收购商，菜农们卖菜都要走上几十里路，到其他乡镇的市场交易，耗时耗力不说，还往往卖不上好价格，非常不方便。
沂南农商银行通过批量“无感授信”第一时间为村民送去金融“及时雨”，精准匹配“大棚贷”“强农贷”等乡村振兴系列信贷产品，累计为148户菜农和承包摊位的村民授信1265万元，有力支持了该村市场建设和蔬菜产品升级。
走进费县方城镇，远远就能看到田间地头一亩亩辣椒长势喜人、绿意盎然，丰收的喜悦来源于农户们的辛勤耕耘，也离不开农商银行“金融活水”的及时浇灌。
家住方城镇颜林村的郑晏波，原本在外务工，疫情防控期间，他决定回乡发展辣椒种植产业。承包了村里20亩大棚后，开始有条不紊地干起来，育苗、翻土、栽种……在多项投入后，看着地里的幼苗，郑晏波蹲在地头犯了难：“前期投入已经花光了手里的钱，可是买化肥怎么办呢？贷款手续又太麻烦，农时不等人啊！”正当他一筹莫展的时候，费县农商银行进行“无感授信”反馈的驻村客户经理小方来到了他家。在小方的指导下，郑晏波使用手机银行，一键申请、线上签约，10万元贷款3分钟内到账，速度之快让他既惊讶又感动，连声赞叹道：“效率太高了，这就跟钱就存在我手机里一样，你们可是给我帮了大忙啊！”
“短短几分钟，就贷出10万块钱，农商银行真是给咱老百姓办了大好事！”看着贷款快速发放到账户上，黄岩感慨道。黄岩一直从事大姜收储和销售业务，最近收姜量比较大，手头有点紧，他第一时间就想到了昌邑农商银行。“咱们农民也没有抵押、也没有担保，在家里点点手机贷款就到账了，做梦都没想到这么方便这么快！农商银行的‘无感授信’真给咱解了燃眉之急。”
为进一步提升信贷服务效率和客户用信体验，山东省联社指导全省农商银行加快推动数字金融转型，聚焦“纯线上、纯信用”两大特点，加强数据管理，在搜集整理完善“逐户逐企”直接采集数据，挖掘利用现有历史数据，借助各类专项数据平台，充分借鉴村两委成员和村民代表集体评议、行业协会、联盟等机构综合评价等信息基础上，开展整村授信。
将18至65岁农户全部纳入授信范围，根据信息采集、数据整合及“背靠背”评议情况，对所有农户全部进行基础授信。在“无感授信”模式下，整个授信过程不直接接触农户，农户在零感觉、零操作情况下即可获取授信额度，农户可直接通过手机银行激活使用“无感授信”额度和进行“便捷增信”业务办理，并可根据自身实际需求随时提起便捷增信申请，真正实现“窗口服务”到“掌上服务”。截至10月末，全省农商银行累计完成6.7万个村庄整村授信，村庄覆盖面达到86.61%。
山东省联社指导全省农商银行牢牢坚守服务“三农”和实体经济的经营宗旨，持续强化以客户为中心的服务理念，全面对接营销并建立农户、个体工商户、小微企业和城镇社区“四张清单”，逐户明确营销责任人，逐户开展对接服务，全面提升信贷营销的广度、深度和精度，以实际行动助力打造乡村振兴齐鲁样板。
在临沂，兰山农商银行紧紧围绕“回归本源、专注主业、调整结构、加快转型”的工作思路，积极打造政银合作平台，以典型示范为引领，有序推进城镇社区“无感授信”落地。主动对接辖内城镇社区，以党建共建、金融夜校、社区调研等方式为契机，对周边城镇社区进行深度考察，认真分析辖内社区分布以及经济特点，筛选出一批符合条件的优质社区作为先行试点。兰山区柳青街道朱高社区作为当地较早开发的还建社区，该社区作为乡村振兴示范村，信用环境良好，综合考量后该行将其作为“无感授信”先行模范试点，通过设立荣誉授信额度、贷款利率与信用户等级挂钩等方式，把居民道德情况、党员先锋、居委班子建设、垃圾分类示范户、社会治理参与度等信息作为个人信用信息的一部分，将乡村治理“软环境”变为融资“硬实力”，让小额普惠贷款撬动城区社区治理和社区信用体系建设。
在济南，济南农商银行成立“福象义工志愿服务队”，组建 170 支志愿服务队伍，在营业网点设立 254 个“爱心歇脚站”，1700 余名员工自愿加入志愿服务队。对外对接济南市总工会、团市委、泉城义工等相关部门，与各类专业公益团队加强合作，组建义工异业联盟。开展义工活动，营业网点均开辟绿色通道，配备轮椅、老花镜等便民设施，开展防电信诈骗，反假币等金融知识宣讲，配合社区在重大节日做好孤寡老人、老党员等特殊群体的慰问和帮扶。捐建 11 所“希望小屋”；主动向贫困学校、福利院、残疾人服务中心捐赠教学必需品，开展支教助学和丰富多彩的文体活动，以贴心服务赢得客户信赖。
来源：山东省联社
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编辑：王玺；审校：王峥；审核：王文珠