2021农金关键词 | 综述：淬炼真金 足音铿锵
农金眼
2021年，农村金融以责任和荣光致敬百年辉煌，以真情和汗水凝聚奋进的力量，高高擎起乡村振兴主办行的大旗，为“三农”百姓的“急难愁盼”奔波前行；农村金融见证着红海变蓝海的新竞合时代，在历史交汇点上，怀揣信念与力量淬炼真金，足音铿锵。
回首这一年，中国农村金融杂志社融媒体中心策划推出“2021农村金融十大关键词”系列报道，本期推出综述。
2021年，镌刻下诸多深深的历史印迹——中国共产党成立100周年、“十四五”规划开局之年、全面建成小康社会之年、“全面推进乡村振兴”元年，也是新中国农信社成立 70周年，农商银行改革发展20周年，是农村金融从疫情阴霾中实现加快发展的关键之年。
这一年，我们踏上开启第二个百年奋斗目标的新征程，在历史交汇点上，高高擎起乡村振兴主办行的大旗。
这一年，我们回望党的百年光辉历程，在学党史、悟思想、办实事、开新局中，为 “三农”百姓的“急难愁盼”奔波前行。
这一年，绿色金融“绿”了千山万水，红色农信“红”遍大江南北。
这一年，农村金融改革持续深化，省联社改革呼之欲出；中小银行合并重组引发市场热切关注，全国农信掀起跨省合作高潮；数字人民币破局支付入口，金融科技逐步回归理性，而公司治理、风险防控对农村中小银行而言依然任重道远……
希望如光，正在照亮前方；考验如火，正在淬炼真金。
2021，农村金融足音铿锵。
河南米河镇高庙村的维修店老板刘松峰怎么也没想到2021年他会成为洪水中的“铲车英雄”，在“什么也没有了”的艰难中，巩义农商银行员工第一时间来到家中给他送来了贷款展期和增信的好消息。
湖北秭归县“九畹丝绵茶”创始人龚万祥怎么也没想到2021年他会成为“全国脱贫攻坚先进个人”，湖北秭归农商银行一路的支持让他走进了人民大会堂。
“草根董事长”吴勇(贵州花溪农商银行党委书记、董事长)怎么也没想到2021年在他56岁时，能够成为全国农信唯一的“全国优秀党务工作者”，在首都北京见证了“七一勋章”颁授的庄严时刻……
从“没想过”到“能想到”再到“能做到”“做得好”，每一个中国人的成长铸就了中华民族的辉煌，承载了百年大党的使命与荣光，也让农村金融在这浩浩荡荡的历史长河中，彰显着属于自己的独特光芒。
2021年，红色农信走过90多年风雨历程，“0001号”农商银行经历了整整20年的发展变革；从闽⻄走出的红色农信在建党百年之际唱响了百万农金人的赞歌，从江苏迈开改革第一步的农商银行扛起了乡村振兴主办行应有的担当，全国农信以责任和荣光致敬百年辉煌。
你看，“红色互动”在之江之畔燃起，全方位激活“浙里”以人为核心的普惠金融；“有温度的百姓银行”在伟人故乡湖南以“党建共创普惠金融”努力打通农村金融服务“最后一米”；“大挎包精神”在齐鲁大地跨越时空、历久弥新，承载着山东农信人的初心使命，延续着农商银行独特的“红色基因”；“三心银行”在三秦百姓的心中升腾起信任与鼓舞，成为革命老区陕⻄金融版图的中坚力量……学好党史、办好实事、开好新局，服务“三农”、服务小微、服务百姓，2021年，农村金融与百年大党一起奋斗百年路、启航新征程。
你看，希望田野上忙碌的是“红马甲”“金融村官”“金融卫士”的身影，他们在脱贫攻坚衔接乡村振兴的路途上与时间赛跑，他们让新农人“创客”站上乡村振兴新舞台，让富⺠产业“小木耳”成为“大生意”，让“非遗”小乡村鼓起“钱袋子”，让偏远少数⺠族过上好日子，让绿水青山变成金山银山，让乡村旅游“火”成另一道风景……乡村振兴由我担当，绿色金融我必躬行，2021年，农村金融在国家战略与使命中砥砺前行。
你看，在张家界、阿拉善盟等地的突发疫情中，身穿制服的农信人冲锋在前；在山西罕见的暴雨中，农信人为百姓撑起一方晴天；在河南滚滚洪流中，农信“党员抢险先锋队”逆行而上、挺身而出……
责任换来的是信任，情义换来的是效益。
江苏省联社党委书记、理事长吴万善在2021年江苏省联社成立20周年的讲话中提到，江苏农信2021年8月末，资产总额达3.56万亿元，存贷款总额在省内银行业排名第一。江苏农信以全国2%的农商银行数量，创造了全国农信10%的资产总量；以全省1/8的贷款份额，为江苏经济发展贡献了1/3的普惠型小微企业贷款、3/5的普惠型涉农贷款、1/2的农户贷款和百分之百的脱贫人口小额信贷，为农业发展、农民增收提供了实实在在的信贷支持。
浙江省联社党委书记、理事长王小龙在接受记者关于共同富裕的采访时表示，截至2021年8月末，浙江农信存贷款总额迈上5万亿元新台阶，连续多年保持全省第一，从2020年到2021年，实现了浙江全域符合条件农户小额普惠授信“全覆盖”的目标，全省授信服务农户已达956.8万户。浙江农信正扎根县域、深耕本土，在帮助“未富”、加速“致富”的助力共同富裕之路上发挥最天然的优势。
而在山⻄、福建、江⻄、广⻄，省级农信在2021年也迈入万亿农信之列，全国破万亿的省级农信(农商银行)达到18家，全国农信总资产规模已超40万亿元，成为当之无愧的县域金融主力军、乡村振兴主办行、农村金融排头兵，名副其实的当地“老百姓自己的银行”。
2021年，乡村振兴火热开局，共同富裕谋篇布局，没有谁能拒绝农村金融市场巨大的“诱惑”，“下沉再下沉”的号角已不是农村中小银行独有的声音，国有大型银行进一步回归、中小银行剑拔弩张、互联网金融批量渗透、消费金融机构挖潜市场，农金大地上“与狼共舞”的时代在这一年显得愈发激烈。
“您不该问我去哪里找贷款，应该问我一个星期有几家银行上门?”在安徽池州经济开发区一家小企业老板的话中，银行间的竞争已立竿见影。
然而，不仅在城区，在农村地区，建设银行“裕农通”以“手机App+供销服务点+裕龙卡”的村口银行模式“跑马圈地”，在某些县域攻下90%以上的村镇；工商银行以数字普惠为抓手，实施G端、B端、C端三端联动，通过城乡联动全面助力乡村振兴……农业银行、邮储银行更不用说，农村金融早已是其重要的“盘中餐”。
网商银行2021年6月数据显示，有超过850个县域政府与其达成了普惠金融合作，占全国涉农县区的1/3，仅安徽砀山县就有超过21万农户已获得网商银行提供的无接触贷款；2021年8月，马上消费金融发布《乡村振兴路线图2.0》，已累计服务农村用户2398万、交易总额2471亿元，县域用户2956万、交易总额3624亿元。
蓝海变红海，如何破局?竞争变竞合，必将淬炼真金。
深化改革是顶层设计也是远航基底。农信社改革总是能牵动农信人的敏感神经。2021年，全国绝大部分省联社已上报深化改革方案，省联社改革真正到了“临门一脚”的关键时期，百万农信人对大平台、新模式的未来充满期许。山西、浙江、江苏、湖北、湖南、陕西等十几家省联社的“十四五”规划中，更是把省联社改革、乡村振兴、高质量发展等关键词划为了重点内容。而在省联社大平台之下，农信机构伴随着中小银行兼并潮起而“拥抱”在一起，从2020年到2021年末全国共出现十几起中小银行合并案例，其中涉及的农信机构占一半以上。浙江绍兴瑞丰农商银行、上海农商银行、东莞农商银行也在2021年先后迎来了上市钟响。一边摸索、一边改革，一边规划、一边落地，2021年，农村金融正跟随时代脚步“高高山顶立、深深海底行”。
“竞合时代”重构原有的对手与朋友。记者根据公开信息统计，2021年，省联社涉及跨省签订战略合作的有6家，而全国农信机构之间的交流考察则更加频繁。除了跨省合作外，农信系统与大行的合作也愈加频繁，内蒙古农信与邮储银行握手，贵州农信与中国银行合作，云南、河北农信与农业银行合作，黑龙江农信与工商银行合作……农信“朋友圈”正在不断扩大。以前把大行当“对手”，现在成为新朋友。一边竞争、一边合作，一边夯稳内功、一边开放谋新，2021年，农村中小银行正在“与狼共舞”的农金大地上焕发新的希望 。
零售转型在乡间田野精彩绽放。2021年，“常农商微贷模式”实现小微贷款规模十年翻50倍的爆款新闻让常熟农商银行零售模式一炮打响，农商银行的零售转型也由此走进大众与专家视野。湖北农信推出信贷“五个转变”“五个革命”“七个微贷”路线，将“小微金融店小二”的品牌擦得更亮；浙江农信创新“信息采集、无感授信、有感反馈、随时用信”的简易流程，2021年“丰收互联”4.0全面升级后适用于1400多个消费场景；山东农信、陕西农信、河南农信等让整村“数”信成为农村金融零售业务新的风景。西宁农商银行截至2021年已将零售业务从15%提升至50%的跨越式转型已不再是个案，更多的农信机构正在以“刮骨疗毒”“壮士断腕”的勇气砍掉大额贷款，走向“农小散”。一边坚守、一边改变，一边固本、一边创新，2021年，农村中小银行正在零售银行的大潮中绽放差异化 、个性化的精彩。
金融科技卸下浓妆、找回“原乡”。年底记者梳理各类金融科技岗位招聘信息发现，与此前动辄年薪近百万不同的是，目前不管是平台巨头、金融科技公司还是银行，月薪起点都被降低。在不少业内人士看来，金融科技行业招聘需求已经逐步回归理性。东部某省联社科技部负责人也认为，从0到1的数字化转型系统搭建后，银行机构的金融科技理念和思维正在破除盲目，从喧嚣的市场中客观审视自我，走上适用、实用、好用的自主节奏。以安徽农信为例，省联社自主搭建的“金农云数”“金农云享”“金农云策”“金农云智”平台让数据流通“破壁”，不断优化与满足“大平台+小银行”的特色生存之道；云南农信2021年上半年，已为全省924万农户建立了数字经济档案，建档面达到 96%，让独龙族群众也有了自己的“信用身份证”，让金融科技回到原乡，走到最遥远的地方。一边实践、一边反思，一边吃一堑，一边长一智，2021年，农村金融正拨开金融科技的面纱，在落地中检验、提升数字金融所带来的巨大效用。
时值年尾，民生银行4年罚款近6亿元、中信银行一次性罚款950万元的消息刷屏金融圈，在银行管理缺失的背后也显现出当前金融业严监管、强监管的态势。数据统计显示，2021年前三季度，银保监会共计开出2644张罚单，罚款金额共计17.66亿元，涉及处罚机构1376家，涉及被罚人员1873人。“今年以来的监管处罚很多都是顶格处罚，一次被罚两三百万在我们这边都比较常见。”一位中部地区农商银行董事长告诉记者。其实 ，不仅问责金融机构，监管人员也被问责。最近中国银保监会官网发布的信息显示，2021年前10个月银保监会就监管失职失责的问题共问责384人次，是2020年全年的2.24倍。
刚刚召开的“稳”字当头的中央经济工作会议也将“风险”问题作为重点，要求“抓好风险处置工作”“完善金融风险处置机制”。当前，国内外经济金融形势依然严峻，实体经济运行中的各种矛盾和压力正在持续向银行业传导，不良贷款风险、流动性风险、数据信息泄露风险以及外部冲击风险不断积累。一方面是风险的不断涌现和监管的频繁加码，一方面是经济下行造成的市场挤压和自身短板与漏洞的不断显现。2021年，还未完全摆脱疫情阴霾的农村中小银行，比以往任何时候都更加清醒地认识到防范风险的必要性和重要性。
2021年，公司治理成为最热焦点。年初的政府工作报告即提出了“继续多渠道补充中小银行资本、强化公司治理”的要求，2021年银保监会工作会议再次提出要持续提升公司治理和内控管理水平。而银保监会副主席肖远企则强调认为，“总结和吸取过去出现高风险机构的教训，最主要的结论就是公司治理不健全。”银保监会副主席曹宇的署名文章《推进党的领导与公司治理有机融合》同样把银行保险机构的公司治理工作视为重点。而2021年，银保监会就公司治理准则、董监事履职评价、关联交易管理、大股东行为监管等公司治 理问题出台通知文件近10余次。农村中小银行则通过紧盯“关键少数”强化大股东行为监管，通过党建赋能提升治理能力，通过穿透式股权管理、数字化推进关联交易，不断构建起适合农信法人特点的治理标准和体系。
2021年，高风险的“硬骨头”依然难啃。高风险农信社的风险化解工作既是守住风险底线、维护金融稳定的硬性要求，也是促进农村中小银行的改革发展和稳定提升支农支小水平的重要工作。2021年，高风险农信社的风险化解步入深水区和关键期，受后疫情时代的影响，“硬骨头”的攻坚难度还在加大。9月，中国人民银行发布的《中国金融稳定报告（2021）》显示，高风险机构中，农合机构和村镇银行风险最高，数量分别为271家和122家，占全部高风险机构的93%。此外，2021年，2000亿专项债超发达到2064亿，涉及的310家中小银行中农商银行和农信社达到285家，以高达91.9%的机构占比、64%的额度占比成为本轮支持计划的主要收益群体，但也充分说明了农村中小银行亟需资本补充。
2021年，创新与风险相生相伴。2021年，中国经济经历疫情开始快速复苏，乡村振兴打开新的创新空间，数字金融倒逼风控能力不断提升，然而国际国内经济金融环境日益复杂，不良资产攀升涌动，科技风险不断迭代，传统的风控模式已远远不能适应新形势、新环境和防范新风险的需要，农村中小银行通过不良资产处置方式的创新路径化解不良风险难题，通过抱团化险、科技赋能筑起抵御风险的重要防线。“既要谋发展、强创新，也要防风险、稳发展”已成为农村中小银行的共识，以浙江、重庆 、福建等地农信机构为代表的农金智能风控前行者们通过WEB应用防火墙、SSL通信加密网关等安全设备撑起个人信息风险“保护伞”，通过全生命周期的智能信贷风控策略筑牢风险管理的“铜墙铁壁”，他们正以全面风险管理促发展，通过对风险的有效管理不断创造银行价值。
凡是过往，皆为序章。一路前行的农金人，既创造了近百年红色农信的发展奇迹，也面对着时代大潮新的喧嚣。不是杰出者才做梦，是善于做梦者才杰出。2021已然走过，2022让我们怀揣信念与梦想的力量奔跑在农金大地上，这信念与力量，将撑开我们共同的硬核年代，趟过烈火，抵达梦想。一家家农村中小银行即便身单力薄，却是离大地最近的银行、与“三农”百姓最亲的银行，以“天下之至柔，驰骋天下之至坚”，这就是柔韧的农村金融力量。
《中国农村金融》记者 尚勤
编辑：王玺；审校：王峥；审核：王文珠