河北省联社：特色之钥开启农金数字化转型新征程| 报告️①来袭，含金量拉满！
2021年，中国农金30人论坛发挥行业研究平台作用，面向全国农信广泛征集改革发展中的痛点、难点问题，经过多次研究论证，聚焦于“农村中小银行数字化转型赋能乡村振兴研究”“农村中小银行零售业务转型研究”“农村中小银行绩效考核管理模式研究”“农村中小银行资金业务管理模式与风险防控机制建设研究”四大课题，进行深度调研，汇聚跨行跨界的智慧与力量，寻找农金发展的破局之道。
从走进一户农家院到问访一位基层客户经理，从汲取省级联社、农商银行高管思想智慧到聆听业内专家学者专业性建议，作为课题牵头研究单位，河北省联社、京东科技集团、上海渤源资产管理中心、广州天维信息技术股份有限公司、杭州雅拓信息技术有限公司等5个调研团队，在6个月的时间里，36次走进省级联社调研，走访全国180多家农商银行，100多位农信专家深度参与其中，课题调研团队共撰写了30余万字的研究报告。明大势、找痛点、治未病、打基础、创新貌，5份沉甸甸的调研报告中蕴藏着真知实干，也预示着农村中小银行在数字化转型、零售银行、绩效管理、资金业务等方面的发展蓝图与“施工路线”。
本期特别关注“农村中小银行数字化转型赋能乡村振兴研究”，课题牵头研究单位：河北省联社。
报告点“睛”
全面乡村振兴将为农信机构带来巨大发展机遇，如何结合自身实际、创新数字普惠金融服务，争做小而精、小而强、小而融的乡村振兴主办银行、数字银行、开放银行，河北农信的数字化转型之路农金底色十足。
乡村振兴战略必将为农信发展带来巨大机遇。在全面推进乡村振兴背景下，农村中小银行迎来全面发展“机遇期”，迈进转型发展“黄金期”，驶入换道提速“关键期”。同时，数字化转型倒逼农信机构加速变革。
从宏观经济、市场环境、内生动力多个维度看，农信机构发展面临诸多约束与挑战。
河北省联社认为，传统业务范围与未来客户需求、线下服务方式与客户流动趋势、风控体系建设与案件频发态势、金融科技支撑与数字化转型需求之间的“四个不匹配”，是农信机构转型发展中面临的最主要痛点、难点。
河北农信基于对自身实际的调研、思考和多年探索，得出了数字化转型推进之策。
01
政策之钥变优势为胜势
打造“小而精”主办银行
全面推进乡村振兴的政策导向，为银行业探索特色化经营和数字化转型带来广阔空间。
河北省联社认为，农信机构应主动把握政策机遇，将比较优势转化为服务乡村振兴的更大动力，在数字化转型赋能乡村振兴进程中发挥更大效能。
具体来看，需要培育“线下业务+线上服务”的融合优势。在守住线下业务主阵地的同时，做实线下反攻线上策略，通过发扬挎包精神、打造特色产品、加强小贷建设，提升适老化、个性化、流程化金融服务水平。串联线上和线下业务。为当好乡村振兴主办银行增强经营活力。
构建“农信品牌+信用平台”的服务优势。充分发挥农信机构的信用平台作用，放大数字平台和农信品牌优势。突出金融产品安全性，完善网贷系统，提供更加便捷安全的金融服务。突出乡村振兴数字金融生态建设。不断优化农村信用环境，提高农村客户信用意识和金融风险防范意识。加强银政协作，完善对逃废债行为的联合惩戒机制。持续开展“四进三送”行动，加大信贷支持力度，打造和谐金融服务生态。为当好乡村振兴主办银行筑牢安全屏障。
发挥“小法人+大平台”的灵活优势。提升省、市、县三级农信机构服务乡村振兴的敏捷性、整体性和系统性。建设富有农信特色的敏捷化组织体系。推动形成行业管理与自主经营之间的高质量耦合关系，整合并发挥好省联社与法人机构两级管理体制优势。
在内设部门优化上，按照“压缩、精简、高效”原则优化内设部门。打造乡村振兴金融服务平台。推进零售业务转型。向信用卡、中间业务、财富增值等多元盈利模式转变。拓宽零售业务覆盖面。
在此基础上，同步推进金融服务智能化转型，积极打造远程银行，提升网点智能化水平，完善智慧客服体系，打造“柜面服务+自助服务+远程银行服务”新模式。为当好乡村振兴主办银行注入发展动力。
02
转型之钥变短板为长板
打造“小而强”数字银行
数字化转型是农信机构未来发展的核心支撑，河北省联社认为，要走出一条适合自身的转型道路，需要在战略、实施、保障三个维度上谋思路、找对策、寻出路，才能凭借后发优势实现换道超车。
坚持战略引领。数字化转型是“一把手”工程，顶层设计和战略规划不可或缺。农信机构应科学制定金融服务乡村振兴和数字农信发展规划，并与国家及地方“十四五”规划匹配，确保取得预期成效。
据记者了解，2021年，河北农信先后制定了2021~2025年发展规划和金融服务乡村振兴实施方案。根据自身五年发展规划中提出的“打造领先全国省级联社的IT平台”金融科技创新发展目标，设计“123456”金融科技发展策略，确保“数字化再造一个河北农信”战略和以新型IT架构为底座的金融科技数字化转型战略有效落实。
坚持科技赋能。数字化转型是一场科技革命，有助于精准解决农村普惠金融服务痛点。成熟完善的数字化基础设施是转型的基本前提。
农信机构应在逐步增强自主可控性前提下，围绕构建高效敏捷的数字化架构体系、快速响应的中台能力体系和稳健弹性的云化基础设施三个方面加快增强科技支撑能力。开展数据综合治理，强化数字思维。打造产品工厂，推进农信系统标准化产品库和法人机构产品定制。加快推进“一点接入”数字人民币项目，积极参与数字人民币业务受理场景建设。
坚持保障支撑。数字化转型赋能乡村振兴既是攻坚战更是持久战。应做强组织保障。优化完善组织机制，建立数字化转型适配的组织架构、绩效评估机制、反馈机制，推动业务、数据、技术等多层面一体化转型。做好机制、人才保障，为数字化转型赋能乡村振兴保驾护航。
03
合作之钥变单打为合奏
打造“小而融”开放银行
数字化转型赋能乡村振兴，不是一家机构的单打独奏。河北省联社指出，农信机构要凝聚各方合力，以更加开放和共享的姿态探索同各领域的深化合作，推动形成助力乡村振兴命运共同体和发展共同体。
深化银政合作，为乡村振兴“输氧活血”。农信机构应积极建立与地方党委政府之间长期而紧密的关系，积极主动对接例如“新农直报”“三资”“银税互动”等政府平台，积极联通农信机构内部业务数据、人民银行征信数据和工商、税务、法院等外部数据，综合核定新型农业经营主体信用等级，逐步提高信用贷款比重。满足客户多样化金融需求。
加强同业合作，打造助力乡村振兴“金融联盟”。河北省联社认为，农信机构与银行同业之间应是合作大于竞争。农信机构可以搭上大型银行数字化转型“顺风车”。学习和引入大型银行先进技术，以中国银行业管理人才库上线为契机，研究推进行业科技管理人才引进工作，推进数字人民币应用合作。
同时，画好中小银行协同发展“同心圆”。凝聚中小银行整体合力、发挥整体优势，在零售业务、同业业务、资金业务等领域创新合作模式、拓展合作内容、提升合作实效。下好全国农信合作共赢“一盘棋”。
拓宽多领域合作，共谋金融服务乡村振兴“发展大计”。农信机构应秉承开放共享理念，拓宽各领域合作，开辟互学互鉴、共创共享的良好发展局面。加强银网合作，加强银企合作，加强银媒合作。
河北省联社始终重视银媒合作，其中在《中国农村金融》组织推动下，以‘农金30人论坛’为重要平台，与农信同仁互联互学互鉴。作为首家重点课题牵头单位，负责组织推动数字化转型课题研究，力求将调研成果转化为经营管理实效。
据记者了解，下一步，河北农信将持续深化银媒合作，并以常态化论坛交流为契机，探索构建数字化转型行业交流和协同机制。
农信机构数字化转型前景是美好的、是广阔的，必将在经营数字化、组织数字化、沟通数字化、生态数字化的协同发展格局下，成长为具有普惠基因、“三农”血脉和数字筋骨的未来银行。
编辑：哈力克；审校：王峥；审核：王文珠；制图：田晓丹