在全省农信降本增效大会上的典型发言，材料“外泄”了！
农金眼
5月17日，江苏省联社召开全省农商行降本增效工作推进视频会议，全面系统总结全行业降本增效工作取得的阶段性成效以及积累的经验做法，加快高质量发展的步伐。
会上，南通农商银行就降本增效工作推进情况和取得成效做了交流发言。
江苏南通农商银行认真贯彻落实江苏省联社关于降本增效高质量发展的指导意见，坚定支农支小经营定位，坚持高质量发展主线，建立健全降本增效工作机制，不断巩固发展优势，切实弥补经营劣势，加快高质量发展步伐，2021年较好完成了各项目标任务。
加强配置，优化结构
加强资产配置，实现提质增效。坚持有保有压，引导信贷资源向普惠重点领域倾斜。2021年末，南通农商银行实体贷款日均占比89.57%，较年初提升3.67个百分点，全省排名前进11个位次；大额贷款占比较年初下降6.83个百分点，降幅全省排名第4位；贷款户数4.71万户，比年初增加8152户，增幅为20.96%，比全省平均增幅高3.63个百分点。
南通农商银行不良贷款占比1.30%，比年初减少0.31个百分点。表外不良贷款现金清收率18.87%，同比提升超过11个百分点，贷款结构优化和利息回收能力的提升带来收息率、利息收入增长。
优化负债结构，实现降本节支。持续加大存款结构优化调整，积极营销低成本资金。2021年末，南通农商银行三年期及以上存款占比较年初下降7.47个百分点，全省排名前进11个位次；对公存款日均余额增幅22.12%，活期存款日均余额增幅14.20%，分别比各项存款日均余额增幅高出20.19、12.26个百分点；存款付息率同比下降25个BP，降幅排名全省第2位；利息支出同比减少1.23亿元。
加强息差管理，实现挖潜增收。在全省息差、盈利水平普遍下行的背景下，南通农商银行效益指标逆势上扬。2021年末，净息差同比上升9.79个BP，增幅排名全省第5位；拨备前利润同比增长14.77%，高出全省农商行平均水平11.07个百分点；拨备前资产利润率同比上升14.86个BP，增幅排名全省第4位。
资产负债结构的优化、效益指标的提升，对南通农商银行在分层分类考核中的普惠金融、风险控制、综合收益类指标的提升和排名前移均有促进作用。南通农商银行2021年度经营目标管理考核在全省排名中较2020年度上升7名，其中：综合收益考核全省排名较2020年度上升26名，同层级排名较2020年度上升6名，荣获综合收益考核优胜奖单位，全行人均工资增幅为11.43%。
算好成本账稳步推进存款结构调整
紧扣调结构发力点。南通农商银行每月组织召开业务经营分析会，财务部门汇报主要业务经营指标完成情况，并进行横向、纵向分析，对标查不足，对表盯进度。
2020年“开门红”后，南通农商银行通过财务监测分析，发现沉重的成本压力制约经营效益增长，南通农商银行领导班子决策调整存款业务经营策略，以壮士断腕的决心和勇气，抢抓春节前后储蓄存款集中到期关键时期，坚决推进“三转一”结构调整，将存款优惠利率起点金额由1万元提高到5万元，调低三年期储蓄存款挂牌利率和优惠利率，适当提高一年期储蓄存款优惠利率，引导客户合理配置存款期限品种，全力控减存款付息率。
紧盯防风险关键点。为防止因存款结构调整对流动性造成冲击，南通农商银行配套加强流动性风险管理。根据存贷款和资金业务到期情况，结合三年期存款压降计划，提前测算“开门红”期间每日头寸缺口，并设置不同程度的三年期存款流失率，进行流动性压力测试，细化应急预案。通过辅助平台自建系统每日监测资产端、负债端到期现金流，严格执行大额划款提前报备制度，完善资金头寸日常监控及应急处理机制。
紧抓多渠道突破点。加大对涉政存款、对公存款拓展力度，新开立崇川区财政局账户、南通市农民工工资专户等涉政性专户，土拍保证金、出让金全年累计入账50.5亿元。全年，同业负债日均余额26亿元，付息率1.80%，在南通地区农商行中最低。其他付息负债日均余额增加4.86亿元，其他付息负债资金付息率1.23%，比存款付息率低127个BP，节约付息成本1085万元。同时，用足用好再贷款、再贴现政策，2021年共申请支小再贷款31.8亿元，惠及小微客户2014户，申请专项再贷款6亿元。
算好效益账持续优化信贷资源配置
一方面，聚焦“增效”推进精准投放。截至2021年末，南通农商银行各项贷款余额507.39亿元，较年初增加47.02亿元，增幅10.21%。其中：传统实体贷款余额437.60亿元，较年初增加57.24亿元，增幅15.05%。全年网络贷款较年初退出16.39亿元、涉政贷款退出8.5亿元、大额贷款压降4亿元、不良贷款清降4.8亿元，传统实体贷款余额实际新增超80亿元。
另一方面，聚焦“转型”推进增量扩面。积极拓展以小额、信用、线上为特色的实体贷款，实现做小做散。在此策略下，零售贷款增户扩面强势推进。零售贷款余额162.91亿元，比年初增加22.55亿元，增幅16.07%，比各项贷款增幅高出5.86个百分点；零售贷款占比达32.11%，比年初增加1.62个百分点；零售贷款户数达4.55万户，比年初增加7837户，增幅20.80%。
算好长远账不断强化管理会计应用
管会系统助力精准考核。南通农商银行成立了以董事长为组长的管理会计工作领导小组，统筹推进管理会计深度应用于绩效考核、资源配置、产品定价等方面。将管会应用推进作为行长室的重点工作，每周督进工作进展，全面宣导算账思维。建立管会业绩查询渠道，开发管会利润及绩效查询报表，实现绩效考核系统中按照到人、到日、到账户级绩效明细。2021年，全行与管会数据考核挂钩的绩效占比超过47%。
定价系统助力精细管理。开发以管会数据为基础的利率定价系统，构建量本利分析模型，针对各产品、各行业、各区域风险违规率、利率敏感度，测算盈亏平衡点。结合客户综合贡献度、客户黏性等，实行“一户一价”，对客户实行分层分类差异化管理。同时，强制设定各类产品最优惠利率，牢守成本底线。
线上系统助力广泛获客。深入推进“安心食堂”“安心体育”“智慧菜场”等场景建设，着力打造“金融+”生态圈，延伸服务长尾客户，挖掘信贷增量扩面和活期存款沉淀资金潜力。截至2021年末，客户申领医保电子凭证11.86万户，序时完成率达184.74%。线上获客为南通农商银行获取稳定的低成本存款提供了有力支撑，活期存款、对公存款日均余额均实现较大幅度提升。
算好整体账合理配置全行其他资产
一方面，压降资金业务规模“促增收”。根据各类资产收益水平，主动腾挪票据融资、收益率较低的投资类资产，优先保障贷款规模，压降资金业务。
另一方面，处置非生息资产“促降本”。加强对闲置资产的处置盘活，对固定资产进行全面摸排、校对，健全管理台账，2021年共组织闲置资产专场拍卖5场，拍卖成交总额4150万元，实现溢价850万元；其他应收款清理855.26万元，金额完成率99.03%。截至2021年末，全行非生息资产日均占比2.25%，位列全省第11位。
降本增效，高质量发展
总结回顾南通农商银行降本增效高质量发展工作开展情况，取得了阶段性成效，积累了一些工作经验，主要有三点体会。
强化组织领导，坚持“一把手”工程抓带头。总行党委因势而谋找路子。南通农商银行党委多次组织召开工作会议专题研究、专门部署，将降本增效工作融入业务经营和内部管理全过程。行长室精准把脉开方子。坚持问题导向，针对年初全省排名落后的关键指标，进一步理清存在问题，深刻剖析原因，明确提升目标，集中精力解决瓶颈问题。一把手全程跟踪压担子。南通农商银行党委书记、董事长佘俊带头认领降本增效高质量发展任务，带队学习先进工作经验，每周组织召开重点工作督查推进会，全程跟踪。
强化系统谋划，坚持“一盘棋”格局抓统筹。注重平衡资产和负债管理，坚定维护核心存款稳定性的同时，持续引导加快资产投放。协调好降本和增收管理。认真学习降本增效指导意见和通报，持续建立健全降本增效工作机制，进一步增强利率管控意识和能力，从严实行全面预算制度，确保年内预算收支平衡。兼顾好质量和效益管理。集中攻坚存量不良贷款清降和表外贷款利息收回，持续跟踪瑕疵贷款盘活处置，推进不良贷款余额和占比“双降”。
强化责任意识，坚持“一竿子”到底抓落实。南通农商银行积极贯彻落实省联社计划财务部对管会应用的要求，推动管会业财融合。将FTP模拟利润考核广泛应用于支行管理人员履职考核、客户经理和柜面人员星级评定、全行员工绩效工资单价计发等各方面，实现各支行、各部室、各岗位全面应用。
南通农商银行深刻认识到，推进降本增效永远在路上，实现高质量发展任重而道远。2022年，是南通农商银行三年战略规划承上启下的关键之年，也是冲刺“千亿农商行”的发力之年。南通农商银行将进一步转变思想，持续深化转型，在开源增收上做好“加法”，在降本节支上算好“减法”，统筹推进稳增长、调结构、防风险、促转型各项工作，努力实现更高质量、更有效率、更可持续的发展。
作者：南通农商银行党委书记、董事长佘俊