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提前还贷要交“补偿金”？一家银行发布公告！
农金眼
8月1日，交通银行发布公告显示，自从今年11月起，该行将调整个人按揭类贷款、个人线上抵押贷（消费）提前还款补偿金收费标准。其中，个人按揭类贷款包括了个人住房贷款、个人商业用房贷款、个人厂房贷款等。据悉，交行将对相关贷款收取“提前还款补偿金”，收取具体以贷款合同中约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额的1%。交通银行表示，这是为进一步做好个人按揭类贷款、个人线上抵押贷（消费）相关金融服务，规范提前还款补偿金收费行为。此前，该行针对部分提前还款的补偿金，每年可免收补偿金进行部分提前还款一次。在全部提前还款方面，该行仅对部分期限收取补偿金。交通银行表示，在2022年11月1日前，将仍按原收费标准执行。北京、上海两地的交通银行网点均表示，目前不执行收取1%的违约金，也并没有接到通知要收取。网点员工表示，对于如何收取补偿金，主要根据合同条款，各地分支机构与客户协商，决定收取还是不收取，以及收取的话，收取多少金额。目前他们也不清楚具体哪些地区执行收取1%的政策。另外，交通银行此前亦针对部分情况下的提前还款收取补偿金。如客户每年第二次部分提前还款起，交行将收取部分提前还款补偿金，补偿金额为当次提前还款本金金额的1％。同时，针对贷款期限2年（含）以上5年（含）以下，1年内全部提前还款；贷款期限5年以上，3年内全部提前还款，均收取1%的补偿金。“根据交通银行公告，此次收取所谓提前还款补偿金的条件较为苛刻、比例较高，可能出于两个方面原因：一是今年以来个人贷款有效需求不足，增长缓慢，试图以收取‘补偿金’手段遏制客户提前还款行为；近年来由于加大向实体经济让利，费用减免较多，中间业务收入下滑明显，通过收取‘补偿金’增加中间业务收入。”中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼接受《中国农村金融》记者采访时表示。并非所有银行都收取据了解，交通银行对相关贷款收取“提前还款补偿金”并非个例，多数银行在贷款合同中会有一定的违约金规定，但通常用户申请后即可减免违约金的支付。“在实践中，较少银行对提前还款行为收取‘补偿金’。少数银行即使有收取‘补偿金’的约定，客户往往可以申请豁免，或通过购买一定金额金融产品或存款获得豁免。”一位银行业内人士表示。建设银行北京地区个人住房经营部的相关工作人员介绍，该行的个人房贷亦无需缴纳提前还款补偿金。但客户需先正常还款1个月，才可预约提前还贷。北京地区工商银行某网点的工作人员表示，当前个人房贷的提前还款仅需在该行手机APP上进行预约，并在约定日前打入足够的金额，即可完成提前还款。目前，客户无需缴纳提前还款的补偿金。此外，招商银行的相关工作人员亦表示，个人房贷的提前还款需提前1个月的时间进行预约，但无需缴纳提前还款补偿金。收取提前还款补偿金合法按理说，商业银行向客户发放贷款，并以合同形式明确约定贷款期限、利率等要素。全部或部分提前还款，违背了贷款合同中关于贷款期限的约定。“这是一种‘违约’行为。这是部分银行对提前还款行为收取‘补偿金’的逻辑基础。”董希淼告诉记者，目前法律未明确规定提前还款需要支付“补偿金”，具体需要看贷款合同约定。如果贷款合同明确约定提前还款需要支付“补偿金”，那么交通银行按照合同约定收取“补偿金”在法律上没有问题。
“提前还款补偿金并非不存在，而是各家银行多对客户予以减免。”一位银行业内分析人士补充道，在个人住房贷款的合同中，均已明确了提前还款的相关补偿费用，而收取这一费用在国际银行业务中亦是通行做法。“预计其他银行不会跟进”交行率先调整个人按揭类贷款的提前还款补偿金收费标准，是否会引起其他银行跟风效仿？对此，相关业内人士认为，这仍有待观察。今年以来，受经济下行和疫情反复等多重冲击，我国居民工作不稳定性加大，部分居民收入有所下降，投资和消费需求不振，对未来预期不明。在这种情况下，金融管理部门多次要求银行加大对实体经济支持服务，采取切实措施积极为企业和个人纾困解难，降低实体经济综合融资成本。“因此，在交通银行发布此公告后，预计其他商业银行不会同步跟进。” 董希淼告诉《中国农村金融》记者。“交通银行作为大型商业银行，应提高站位，提高认识，立即取消提前还款补偿金，在服务实体经济、服务普罗大众等方面展现出大行的应有作为和担当。”上述人士强调。值得注意的是，交行在调整后是否最终收取提前还款补偿金，目前仍是未知数。交行在其公告中指出，在合同约定基础上，各地分行具有补偿金优惠减免权限。部分内容综合自新京报、财经网、21财经
编辑：李美；审校：王峥；审核：王文珠