服务也是生产力！看这家农商行“利收双增”的核心秘籍→
农金眼
一方面，受疫情冲击、同业竞争、金融脱媒等影响，农商行的利差持续收窄；另一方面，减费让利、助企纾困、巩固脱贫成果、助力乡村振兴……农商行肩负的责任越来越重。
一副扁担挑两头，如何找准自身盈利和服务百姓之间的“平衡点”，实现商业可持续和“支农主力军”的互促互进？成为了当前农商银行普遍遭遇、亟待解决的一道难题。
如何破题？还需在“开源、节流、挖潜”上做文章。
面对难题，尧都农商银行从实践经验中找办法、从行业大势中找办法，在传统领域深钻精研，在基础市场精耕细作，在“开源、节流、挖潜”上综合施策，系统提升创效水平，把“老办法”干出“新花样”，让“老把式”创造“新成效”。截至7月末，该行总收入较去年同期增加4191万元，利润总额较去年同期增加1.15亿元，实现“利收双增”。
一是帮在非常，以真金白银为企业纾困解难。该行严格落实省联社出台的60余条纾困解难稳经济系列举措，对辖区困难企业信贷需求全面摸排，对暂时受困但发展前景较好、符合授信条件的小微企业，及时提供流动性支持，让信贷资金“转”起来，让实体经济“融”起来。在今年太原疫情防控最紧张之时，作为抗疫供餐保障企业的太原恒泰丰食品有限公司却因为供应需求在短时间内急剧增加而出现流动资金紧张。得知这一情况后，尧都农商银行客户经理第一时间上门走访，在完成尽职调查系列流程后，仅用3天时间就向该企业投放贷款600万元，不仅一举解除该企业的燃眉之急，更为当时处于疫情突袭恐慌中的太原中小微企业注入了“银商联手、守望相助”的强大信心，在抗疫一线展现“山西农信 百姓银行”的赤子担当。今年以来，该行共支持临汾市新晋利农牧科技开发有限责任公司等新增首贷户81户，支持金额共计28.51亿元。为山西锦富鑫农林科技有限公司等30户企业办理无还本续贷，金额15.92亿元。
二是干在平常，用整村授信为农户致富排忧。该行结合“百行进万村 争创主办行”行动，以整村授信为载体，发动全员上山下乡、跋山涉水，在走村入户中不断筑牢基础阵地，在助力乡村振兴中不断夯实发展根基。他们在实践中探索出“一授四创”的整村授信新模式，即通过“上门授信”，全产品满足金融需求创优服务体验，全方位建档立卡对客户精准画像，全过程支持致富大户打造特色产业，全领域对接乡镇党政营造诚信环境，实现“一次授信，全面惠农”。截至7月末，尧都农商银行辖内各乡镇行政村授信覆盖面已达到323个，累计评级授信49495户，授信金额21.52亿元；农户累计用信10315户，用信金额9.12亿元，较年初净增1868户，金额1.91亿元。该行于今年6月被尧都区巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接领导小组办公室评为“乡村振兴主办银行”。
三是省在经常，借政策工具为客户减费让利。该行发挥“点多面广”的服务覆盖优势，充分运用人行“再贷款、再贴现”政策，积极争取、严格把关、高效投放，确保“政策能见效、企业得实惠”。向人民银行累计共申请再贷款6笔，金额9.02亿元；累计办理再贴现业务262笔，再贴现余额达8.09亿元；仅投放“再贷款、再贴现”一项业务，就为企业累计节省融资成本2850万元。同时，该行积极响应各级政府和省联社“减费让利”要求，从3月开始推动“商户通”等贷款产品降低利率，为小微企业主、个体工商户平均降低利率1.73个百分点，累计为该产品客户节省融资成本350余万元。
一是优化结构降低资金成本。在确保存款规模不降的前提下，大力拓展财政性存款、对公存款、一年期以内存款，不断优化存款结构。班子带队积极争取地方党政支持，发动全员精准营销基础客户。从总行机关到一线网点，从市区街道到山庄窝铺，哪里有目标客户，哪里就有农信服务的身影。截至7月末，仅该行机关营销存款日均余额较年初净增4.91亿元，较去年同期增加1.53亿元。新增对公存款占全部新增存款的48.09%；一年期以内新增存款占比90.45%；存款平均付息率较去年同期压降0.13个百分点。
二是精打细算降低管理成本。该行牢固树立过“紧日子”的思想，全面加强预算管理，该花的钱分文不少，该省的钱锱铢必较，于3月成立财务支出事项审批会，对年度费用预算超过100万元的部室逐一上会研究费用压降。7月末，该行业务及管理费用较去年同期下降3.4%，成本收入率较去年同期下降0.8个百分点。
三是网点整合降低运营成本。该行主动适应“线上化”服务趋势，从实际出发，整合功能重复、辖区重叠的一线网点，集中人力、物力、财力提升网点效能，进一步优化网点布局。通过整合7个网点，仅此一项预计一年就可节省运营费用350万元，有效降低网点运营成本。
该行视风险资产为财富而非包袱，开展专项清欠“百日大会战”，向风险资产清收处置要效益。
一是班子挂帅，一线冲锋树标杆。党委班子每人负责清收3户大额不良贷款户，把班子会议室改造成大额风险贷款清降作战室，定期调度、统一指挥，向社会各界传递出“不获全胜、决不收兵”的强烈信号。
二是全员上阵，司法联动强震慑。发动全员运用“全、情、狠、活、严”等手段，一户一策、分类清收，实现陈年旧贷“应收尽收、颗粒归仓”；充分借助法院、公安工作专班，司法联动、强力震慑，仅通过“三晋执行利剑”专项活动，就成功执行不良贷款7125.9万元，有力打击赖债户嚣张气焰，让“借银行的钱是要还的”成为贷户共识。截至7月末，该行完成风险资产清收处置进度目标的138%，提前5个月完成全年目标。
三是重点攻坚，抵债资产见成效。该行于今年3月成立抵债资产处置事业部，专职负责处置、管理全行抵债资产，协调职能部门、沟通拍挂细节、约谈意向客户，为稳妥处置抵债资产而四处奔波，终于在多方努力下，半年末抵债资产清收完成进度目标的123.68%。
尧都农商银行的实践探索充分证明，做好服务与增盈创利并不是“矛”与“盾”的关系，而是同一枚硬币的“两面”。做好服务，能够更好地增强金融机构客户体验感和市场影响力，自然能更好地接受客户和市场的回馈，实现稳健可持续的增盈创利。
作者： 尧都农商银行 李兆祺