独家|修炼出数字化时代农金服务的真功夫——专访昆明官渡农合行董事长陈鹏
农金眼
官渡农合行，十多年前就因其作为云南农信社改革试点取得宝贵经验而遐迩闻名。如今，它作为云南农信社的标杆机构，似一颗“小而美”的璀璨明珠，在昆明东南主城区、八百里滇池北岸大放异彩，光耀彩云之南。
以存量储蓄存款市场份额占比超23%的成绩连续3年排名辖区第一；存款总量持续排名全省农信系统第一；个人贷款业务实现5年翻6倍，个人贷款占比由2016年末的13.42%上升到2021年末的49%，个人有贷户从7330户增长到30160户……
闪光的数字铺出一条金色的改革发展之路。官渡农合行，十多年前就因其作为云南农信社改革试点取得宝贵经验而遐迩闻名。如今，它作为云南农信社的标杆机构，似一颗“小而美”的璀璨明珠，在昆明东南主城区、八百里滇池北岸大放异彩，光耀彩云之南。
昆明官渡农村合作银行党委书记、董事长 陈鹏
骄人的改革发展成绩背后，有着怎样的理念和谋划，怎样的策略与探索？作为地处城区的农村金融机构，是如何在白热化的同业竞争中保持不败之地的？近日，《中国农村金融》记者专访官渡农合行党委书记、董事长陈鹏，探解官渡农合行的创新发展密码。
求变始终做农村金融的“探路者”“其实我们没有什么特别的秘诀，我们的优势在于改革创新、敢试敢为。”陈鹏开门见山地告诉记者，先行先试、改革创新是刻在官渡农合行骨子里的生命基因，正是凭着这一禀赋，多年来，官渡农合行各类经营指标和发展创新成效始终排在全省农信社前列，充分发挥了云南省联社金融创新“试验田”和“排头兵”作用。
近年来，银行业数字化转型不断加快，在数字化转型“赛道”上，官渡农合行主动求变，不甘示弱地加速奔跑。
谈到数字化转型的探索，陈鹏介绍，官渡农合行是云南农信系统中首家建立起与省联社科技结算中心大平台交互联动工作机制的县级行社，是云南农信社数字化转型的探路者。为此，官渡农合行成立了一个领导小组和三个项目小组，并派驻工作组到省联社科技中心全程参与相关模型的搭建和规则制定。同时在数字化转型中，官渡农合行尤其注重突出农信特色，用科技赋能业务发展，靠科技提升管理效能。
经过多年的探索和实践，官渡农合行数字化体系已初步成型。陈鹏告诉记者，官渡农合行构建了数字化、智能化的“11+125”网格管理平台，自主研发了线下积分系统、智能微贷线上审批系统、官小行营销合伙人小程序，推出了以数字化为基础的特色化定制产品，开展了基于数字化的“普惠大走访”应用和“智慧+”生态圈场景建设，主动融入社区治理、融入百姓生活。谈到数字化转型成果，陈鹏如数家珍。
寻新科技赋能提升金融服务效率“加强数字化转型的目的，就是为了促进经营发展，因此数字化转型必须与业务创新结合起来，赋能业务发展。”陈鹏向记者展示官渡农合行让数字化转型真正落地的“寻新”策略——迈开基于大数据体系建设的“管理模式+业务模式”应用步伐。
“这个可视化地图一目了然地展示各个街道、社区的客户动态，为整个团队运营模式调整、产品定制推广提供辅助支持。客户经理外出营销的目标将由此更加明确，服务效率大大提升。”谈到数字化应用，陈鹏兴致勃勃地向记者展示了官渡农合行的最新成果。
近年来，官渡农合行依托下辖11家支行、区内11个街道、形成11个大网格；并在大网格下，将街道内各个社区细分为125个小网格，构建了“11+125”网格化管理平台。通过数字化手段将地图API接口精确到街道、社区边界，明晰辖区内商圈、市场、学校、政务等业态，画出网格资源和营销的可视化地图。
可视化营销地图搭建的同时，官渡农合行开始了对客户的精准画像，以期营销对象更加精细化。“官渡农合行数字化赋能业务发展的一个重要落地就是实现客户精准画像、开展精准营销。”陈鹏告诉记者，“在大数据体系构建中，我们对信贷线上审批系统——智能微贷系统进行了特色化产品配置、存量贷款二次营销和贷后管理模块功能开发和升级，实现了‘目标客户系统批量化跑批-营销任务自动发布-营销工作要点提示-存量业务数据自动匹配抓取’的系统自动化营销跑批流程。”
据记者进一步了解，这个系统不仅能够自动完成客户分级、额度核定、利率定价等工作，还能将客户数据整合成为客户经理能直观理解和可视化的客户画像，并指导营销人员在正确的时间、以正确的方式、用正确的营销策略进行精准营销，真正实现了金融产品成功触达。
数字化应用的成功赋能，为零售银行转型提供强大数据支撑。截至2022年6月末，全行储蓄存款占存款余额的比例达到69.39%，存量及增量在官渡区均排名第一；个人贷款占各项贷款的比例达到47.85%，近五年个人贷款增幅达到476.81%。
深耕两个“融入”巩固人缘 地缘优势“主动进攻才是最好的防守。”陈鹏坦言，必须抢在大行之前下沉、再下沉，“农商银行‘再下沉’是最好的自我救赎。”在转任官渡农合行党委书记、董事长之前，陈鹏曾多年任职于大型银行、之后转任云南省联社公司金融部副总经理，正是不同机构的任职经历，使得陈鹏明白，农合行的优势所在。
因此，在前期大数据体系建设和运用基础上，2021年，官渡农合行沿“11+125”网格开展了“普惠大走访”活动，通过走访回馈活动激发存量已授信客户的用信活跃度，持续深入推进“整村授信”覆盖面。同时，加强网格内社区居民和市场商户的建档工作，构建“11+125”网格100%全覆盖的群体结构数据库。截至2022年6月末，官渡农合行联动官渡辖内293个村小组共开展户主建档累计授信12,816笔，累计授信金额33.99亿元，用信余额13.94亿元，开展商户建档16,032户。
“比拼‘下沉、再下沉’的深度，不仅要把金融服务送到客户身边，还要深度融入基层社区治理，融于百姓生活，巩固人缘、地缘优势，把农村市场的‘护城墙’筑高。”陈鹏告诉记者。
如何融入社区治理？官渡农合行以“党建+”打开了社区治理新格局。据陈鹏介绍，今年初，官渡农合行以“红色联商•助益帮帮卡”项目开启了城市社区服务的新模式探索。据记者了解，“红色联商•助益帮帮卡”是昆明市官渡区星宇社区以党建为统领、以网格为载体的惠民助民项目，官渡农合行为快速融于社区治理，专门研发“星宇社区助益帮帮卡”微信小程序，并加载到“官小行营销合伙人”综合服务平台，使原本沉淀在社区的“线下”政务服务整合到官渡农合行“线上”对外服务“窗口”，帮助星宇社区实现“线上+线下”同步管理，营造了“人人参与社会治理”的良好局面。截至目前，官渡农合行的14个党支部与174个社区和企业签订了党建联盟协议，通过合作共建、活动共办、难题共解、资源共享，以“党建联盟”融入社区治理，助推业务良性发展。
如何融入百姓生活？官渡农合行的打法是构建“金融+生活”生态圈。“云南农信的收款码没有手续费、秒到账，推动了农合行更好地融入百姓生活。”陈鹏自豪地介绍，为进一步增强客户黏性，官渡农合行先后推出了重点倾向于老百姓“吃、穿、住、行”的民生、扶贫领域“减费让利”收单场景生态圈，覆盖金碧卡用户的餐饮、购物、旅游、出行类“生活+用卡”生态圈，“线上+线下”便民支付消费生态圈。这三大生态圈的打造和建设，将金融需求融入百姓日常的“衣、食、住、行、娱”场景中，建立起了“信用社-商户-消费者”一体化的金融服务。通过不断地提升金融产品、金融服务在辖区的可得性和覆盖面，融入了当地百姓生活，构建起了便民、利民、惠民金融服务的新生态。截至2022年6月末，官渡农合行收单商户16,032户，交易笔数412.01万笔，金额累计23.65亿元。
重构“刀刃向内”优化内部管理机制当前，很多农商银行都开启了转型之路，但其在经营管理过程中存在的不守规矩、不守底线的老问题，越来越成为制约转型的掣肘和短板。
昆明官渡农村合作银行企业文化符号
“我们必须正视这些问题，从提升人的素质，从抓队伍建设入手来解决。”陈鹏表示，“不管是深化改革还是科技创新，归根到底都要发挥人的作用，要激活人才这‘一池春水’，才能真正实现向改革要动力，向创新要活力。”采访的最后，陈鹏将最终的落脚点放在了“人”上。在他看来，每一个岗位，都是一副担子；每一个职务，都是一份责任。
“坚持党管干部、党管人才，把人才队伍建设作为农合行的一项基础长期的工作来抓，努力打造一支政治强、作风硬、业务精、勇担当的农信‘铁军’。”谈到如何让人才引领战略落地，陈鹏介绍了官渡农合行四个着力点。
打造立体化人才体系。大部分银行的人才培养会以培训学习为主导，但在陈鹏看来，更重要的是人才体系的建立。为此，官渡农合行构建立体化人才培养体系，有重点、针对性地对目标群体开展人才培养，找到各岗位、各年龄层发展堵点，疏通人才培养晋升渠道，形成人人可成才、人人做贡献的良好氛围。并充分运用官渡农合行行员级别综合评价管理系统，用数据说话、靠平台选人，形成“能上能下”的职务晋升机制。
适时调整机构设置。在人才培养体系优化的同时，官渡农合行进行了大规模的机构调整：如，2021年11月撤销普惠金融中心，成立清收团队、大客户团队，进一步优化人力资源，充实人才队伍，使基层网点客户经理有更多的精力主攻市场、拓展新增。
完善绩效管理考核。如何调动和激励全体员工的积极性、主动性和创造性是业务发展的核心和关键。官渡农合行的做法是在绩效上拉开差距，让实干者实惠、让有为者有位，充分发挥薪酬在业务发展中的“指挥棒”作用。坚持全产品、全员计价模式，使绩效薪酬分配真正兼顾效率与公平，以绩效考核激励员工，以绩效考核促进业务发展。
加强人才情感激励。“对于人才，我们要在管理中贯穿尊重、信任、沟通、关心，要用感情留人。”陈鹏非常重视系牢人才的情感纽带。在他的带领下，官渡农合行形成了“公平工作、尊重知识、尊重劳动”的环境和氛围，让人才在复杂、困难工作中得到锻炼，满足个人发展及挑战新工作、新任务带来的成就感。同时，充分发挥工会桥梁纽带作用，建设职工之家，解决员工在生活、工作、学习中的困难和后顾之忧，让员工感受到来自单位的关爱和温暖。
对于如何掌舵官渡农合行这艘船，陈鹏一直在思考。但在创新变革中谋求发展一直是官渡农合行的基因内涵。未来，官渡农合行也将继续乘风破浪，开启新的征程。