探路城区农商银行普惠转型——专访广东肇庆农商银行党委书记、董事长黄东奇
农金眼
肇庆农商银行既有城区市场，也有乡村市场，具有一定的复杂性，不能用传统县域农商银行的管理思维进行经营。既要深耕乡村市场，也要继续巩固城区市场，实现城市金融盈利性与乡村金融公益性的有机统一。广东肇庆农商银行党委书记、董事长黄东奇
城区农商银行是城市银行业中的“农字号”，是农信系统中的“城里人”，凭借其特殊的身份和地位，曾在银行业的竞争中“安稳度日”。而近年来，城区农商银行的处境却不容乐观，随着金融体系的不断完善，城区金融机构如雨后春笋般涌现，同业竞争十分激烈，如何在这个前有追兵、后有堵截的“战场”上闯出一条新路，“有质量”地活下去，成为了摆在城区农商银行面前的现实课题。
在这场充满博弈与拼杀的城市金融战场上，不少城区农商银行积极应对竞争、寻求突破，并从中“杀出一条血路”，广东肇庆农商银行就是其中一员。肇庆农商银行是一家由肇庆城区原端州农商银行、高要农商银行和鼎湖农信社以新合并方式组建的市级城区农商银行，于2020年正式挂牌开业，是名副其实的城区金融“新兵”。为在同业竞争异常激烈的城区金融市场上“有质量”地活下去，在党委书记、董事长黄东奇的带领下，肇庆农商银行以“差异化、特色化”为目标，大刀阔斧地推进普惠转型探索道路，取得了一项又一项的创新成果。
“肇庆农商银行既有城区市场，也有乡村市场，具有一定的复杂性，不能用传统县域农商银行的管理思维来进行经营。我们既要深耕乡村市场，也要继续巩固城区市场，实现城市金融盈利性与乡村金融公益性的有机统一。”谈及肇庆农商银行的普惠转型策略，黄东奇如是说。
近年来，在乡村振兴的大背景下，国有银行、股份制银行纷纷下沉农村市场，凭借体制、利率优势等补漏“草根”客户，严重挤压了农村中小银行的生存空间。面对如此现状，黄东奇表示，挑战固然存在，但是肇庆农商银行仍存在其他金融机构所难以具备的优势。“近年来，大型银行通过打‘产品战’‘价格战’‘技术战’使得我们流失了一些业务，对我们造成了一定的冲击。但是，他们‘抢’走的客户，可能是他们认为的‘优质客户’，而不是最需要金融服务的‘普惠客户’。‘普惠客户’是农商银行的核心战略资源，农商银行要做最懂普惠金融的地方法人银行，不与大型银行打‘产品战’‘价格战’‘技术战’。”黄东奇坦言，“在‘三农’普惠金融领域，我们拥有其他商业银行不具备的底层信息优势、人缘地缘优势。”
据黄东奇介绍，在建立底层信息优势方面，肇庆农商银行将“农户数字信用”作为数字化转型的重要着力点和切入点，在省农信联社支持下开发了“农户信用信息管理系统”，并在镇政府、村委协助下批量获取户籍、婚姻、技能、种粮直补、“一村一品”等70多项信息，实现农户信息建档和结果应用的数据化，为农户申请金融服务和农商银行供给金融服务搭建了便捷可用的金融科技平台。“通过这些数据，我们可以详细了解村民的信用信息，并通过这些信息为农户打上标签，在一定程度上可以减少贷后风险。”同时，肇庆农商银行还利用与地方政府形成的良好合作关系，联合政府多个部门在鼎湖区坑口街道苏村社区试点“数字门牌”项目，并以此作为敲门砖，推动服务重心下沉，扎实做好基础建档、授信用信等工作。
“第二个优势是我们的人缘地缘优势。”黄东奇介绍，肇庆农商银行共有84个营业网点、1500名员工，数量均居全市银行机构之首，优势十分显著。黄东奇认为，每一位员工都是一笔财富，“我们的员工基本上都是本地人，每个人都有自己的圈子，圈子里的朋友、家人、同学等都对我们的业务有一定的拉动作用，这种优势是其他银行所望尘莫及的。”
为充实基层力量，肇庆农商银行率先在全省农信系统创新推出派驻“金融特派员”制度，派遣业务骨干分别到镇政府、村（居）委会担任“金融特派员”，并在地方政府支持下，由镇级政府向农商银行支行派驻“行长顾问”，建立了政银人才双向互动机制，搭建了乡村普惠金融需求与农商银行金融服务供给的桥梁。目前，已有26个镇政府派驻“行长顾问”26名，农商银行派驻“金融特派员”170名、外聘405名，服务493个行政村（居），覆盖率达100%。
“正是因为有了这84个网点、1500名员工、575名‘金融特派员’，我们肇庆农商银行才得以真正拉近与农民之间的距离，成为了让农民信任的‘自家人’。”黄东奇说。
在支持产业发展方面，肇庆农商银行紧密围绕地方政府规划，支持重点项目发展。据黄东奇介绍，肇庆市政府提出了“产业强市、项目为王、园区为母、企业第一”的发展理念，肇庆农商银行围绕这一理念，充分运用大数据技术，与政府部门合作推出“数信贷”“肇金贷”“红星贷”“高新科技贷”“知识产权质押贷”等产品，并与市金融局、投促局、工信局、政数局、市场监督管理局、文广旅体局、招商局等政府部门建立联动机制，获取“产业招商落地项目企业名单”“产业招商落地已签约未动工企业名单”“文旅企业名单”“肇庆市高价值专利拥有量统计名单”1600多户，并主动上门服务，精准了解融资需求，提供专属金融服务，发放产业招商落地项目贷款89户、26.38亿元。
“我们在支持企业发展的过程中也充分发挥了人员优势，”黄东奇说，“我们安排以一级支行为单元，组织对工业园区、产业招商落地项目开展‘网格化’走访，逐户收集客户信息和服务需求，实现对园区企业的精准分类、精准定位、精准营销，为园区企业提供综合金融服务。”目前，肇庆农商银行小微企业贷款136.11亿元，比开业前增加19.08亿元，已走访22个工业园区及1600多户企业，新增存款48.43亿元，新增贷款53.69亿元，“现在肇庆市的很多企业都把我们当做首选银行，甚至是唯一的选择。”黄东奇笑称。
“在城区农商银行的转型过程中，我们既要持续巩固原有的城郊老客户，也要不断拓展主城区新客户，让金融服务走进社区、走进千家万户。”黄东奇表示。
在拓展主城区新客户的过程中，肇庆农商银行可谓是将服务延伸到了居民的衣食住行之中，渗透到了城区的每一根“毛细血管”。针对城区客户的财富管理需求，肇庆农商银行推出了心悦系列存款服务、代销理财服务；针对市民的消费需求，创新推出“市民贷”“公积金贷”“住房贷”等产品，力求满足市民客户在衣食住行各个领域的金融需求。
“与此同时，我们也积极投身于公益事业，这既是我们作为企业应该履行的责任，也是树立良好的企业形象的重要途径。”黄东奇向记者介绍，肇庆农商银行充分发挥人员、网点优势，与市民政局、卫健局开展了深度合作，为农村与社区居民发放低保金、困难群众特困金、计生节育奖、高龄津贴等社会保障资金，并成立了党员志愿服务队伍，积极参与“广东扶贫济困日”捐款、“爱心父母”牵手帮扶贫困孤儿志愿行动、创建文明城市等公益活动。在投身社会事业的同时，也进一步在城区打开了知名度。
如今，肇庆市银行业的竞争正呈现出“千帆竞渡、百舸争流”之势，肇庆农商银行选择回归本源、守住主业，充分挖掘自身资源禀赋，精准补短板、强优势，从而在同质化的竞争中凸显出自身的品牌特色，在激烈的竞争中探索前行，走出了一条具有肇庆特色的城区农商银行普惠转型之路。