红土圣地上的普惠金融探路先锋——专访江西省联社吉安辖区党组书记 周斌
普惠金融不单单是一种业务，而是一系列活动行为的总称，是一个动态的、渐进的、螺旋式上升的过程。践行普惠金融，为的是使那些没有享受到或没有充分享受到金融服务的群体在需要的时候，也能够有机会以合理的成本、有尊严地、可持续性地获得金融服务。
江西省联社吉安辖区党组书记 周斌
2020 年 8 月 31日，为推动革命老区脱贫攻坚和振兴发展，央行联合银保监会、发改委、财政部、农业农村部和证监会等部门向江西省人民政府印发《江西省赣州市、吉安市普惠金融改革试验区总体方案》，吉安市作为试点区域践行普惠金融改革的序幕就此拉开。吉安辖内农商银行不负众望，用一系列制度变革、一系列思维拓展、一系列毅然行动形成巨大合力，为客户提供“更有温度、更有速度、更有深度”的金融服务，以“星星之火”浇铸“吉安样板”，开辟出了一条独具特色的金融普惠之路。
或许是受到庐陵文化“坚守气节，追求一流”精神的浸染，周斌的身上有一股谦逊但不服输的韧劲儿，体现在业务上，便是对市场需求的细致体察与对产品服务的精益求精。“不仅要勇于尝试、创新，更要‘看见’你的客户，想他们之所想，做他们之所需，让普惠金融可持续。”
来自不同行业、不同职业、不同年龄段的群体，自身资源禀赋和条件均不同，金融需求复杂多样。周斌认为，有效满足这些需求且实现精准全面的覆盖，正是普惠金融亟待攻破的难点、要点。从积极策应江西省政府“尊崇工作法”，为全市10万名退役军人量身打造“退役军人贷”，发放25亿元帮助3.37万退役军人成功创业，到累计发放40亿“产业扶贫信贷通”支持10+万户贫困户脱贫；从永丰农商银行全省首创“宅抵贷”，激活农村沉睡资产，到遂川农商银行发放3.12亿元“助学贷款”，每年帮助4000+名学子顺利入学；从“百福·民宿贷”助力乡村旅游，促进村民就业，到“新入园企业贷”为企业雪中送炭、锦上添花……为了使吉安想贷款的人都能贷到款，吉安辖内农商银行直击弱势群体发展痛点，瞄准金融需求盲区，让每个行业、每个职业都能获得信贷支持，实现了产品矩阵多层次、全覆盖。
对于如何把控产品风险，周斌也有着独到的见解，那就是“尽可能融入政府重点工作当中，拓宽信息来源，政府信用加持”。以服务养老需求的“助保贷”为例，吉安辖内农商银行与当地社保局签订助保贷合作协议，由社保局初审后将助保对象推荐至农商银行。贷款以受托支付方式直接转入养老保险财政专户，如出现风险，以助保对象养老保险个人账户储存额优先偿还，不足部分由当地政府承担。此外，经民政、扶贫、人社部门依规认定的困难助保对象还可申请贴息。“通过与政府联动，将风险控制在一定范围内，让更多的人感受到政策的温暖，实现政府、农商银行、参保困难户的共赢，何乐而不为？”
跳出单一产品视角，放眼普惠金融市场，周斌深知，建设良好的生态环境，才是风险防控的治本之策，是农民富裕、乡村繁荣、产业兴旺和普惠金融发展能否可持续的关键所在。“市场的信用生态越好，银行承担的风险就越低。”怀着此般洞见，吉安辖内农商银行与人民银行、文明办和普惠金融服务中心等部门协作，常态化开展“信用农户”“信用村”“信用乡镇”评定，设定不同的等级，与贷款额度和利率优惠挂钩，并实行年检，努力构建一户影响一村、信用和金融资源成本相挂钩的“信用即荣誉、即资源”氛围。目前，吉安辖内农商银行已创建了470个信用村、37个信用乡镇，评定了17.2万户“信用农户”。
“由于缺乏金融知识，普惠金融的重点服务对象，如小微企业、农民、城镇低收入人群等群体，对非法金融活动的辨别能力普遍较弱。如今，科技和互联网金融的发展使得百姓参与金融活动的方式更为便捷、多样，如果不具备基本的金融知识和风险识别、防范的能力，将会存在较大的风险。”为做到金融知识宣传普及全方位、无死角，吉安全辖农商银行除了在网点设置普惠金融宣传专区，常态化进村入乡开办“金融夜校”，进社区、进校园、进机关开展宣讲等传统方式外，还通过线上直播、短视频、公众号小程序等新媒体平台推介信贷产品，宣传金融知识；借助生源地助学贷款发放的契机，告诫同学们履行合同、按期还款的重要性，“从娃娃抓起”培育感恩意识、担当意识、诚信意识，真正让金融健康之风吹入了万户千家。
“在一些偏远山区和乡村，农商银行是当地金融服务的唯一守望者。因此我们一直在坚守，绝不会因为不盈利或亏损就撤并这些网点。”吉安全市有 63 个乡镇只有农商银行设立的网点，这种单设网点占全辖农商银行网点总数的23.6%，它们有些坐落在全市最偏远的乡村，长期面临亏损危险，却风雨不动安如山。
在部分地处边远山区、山高林密交通不便的革命老区，吉安辖内农商银行不仅实现乡镇网点全覆盖，还积极推进普惠金融服务站建设。一方面，将原有“村村通”助农取款服务点，逐步升级为“普惠金融工作服务站”，更好满足多元化、多层次的农村金融服务需求，成为集提供小额取款服务、小额转账服务、缴纳社保服务、生活基础缴费服务、金融政策宣传、人民币反假币工作、农村征信体系建设的“桥头堡”；另一方面，将新设立的普惠金融服务站注入更多内涵——党群服务联系点、社保医保服务点、乡村信用治理点、乡村振兴工作改革试点，根据不同场景的不同需求，在商超、党群服务中心等探索推出了商超服务型、社区服务型、政务服务型、景区服务型等多种模式，架起群众生活与金融之间的“连心桥”。
吉安辖内农商银行着力构建“物理网点+自助银行+金融服务便民站+移动金融”的“四位一体”本土区域全覆盖服务体系，目前全辖12 家法人机构实现县（市、区）全覆盖、267 个营业网点实现乡镇全覆盖、2039 个金融服务点实现农村基础金融服务村村通，455 个智慧柜员机、710 个移动服务终端实现网点全覆盖。周斌认为，要让每一位吉安老百姓都能方便快捷享受到农商银行的服务，就需不断打通“毛细血管”，将金融“血液”持续流入和渗透到每个角落。“我们始终坚持 ‘客户在哪里，金融服务就延伸到哪里’，渠道建设因一代代客户需求的变化而升级，从1.0 版本一直到 N.0 版本不断探索，致力于让金融服务触手可及、如影随形”。
对于获客渠道建设的未来，周斌认为，当前大行“下沉”趋势明显，银行经营发展正在由“得网点者得天下”向“得场景者得天下”转型，中小银行谋生存、谋发展，就要将目标更多放在年轻客户和长尾客户上，提供全生命周期服务，通过跨界场景与智能流程的融合，给客户带来全新体验。
“一是通过与消费场景的深度融合，让金融变得更加触手可及，让金融需求的实现更加自然，与其他零售携手共同打造‘生态闭环’。二是加强与异业各方的合作，针对移动运营商、公共事业单位、快消企业、服务中介机构，将存储、结算、融资等业务嵌入场景，打造‘金融生态圈’；三是通过‘无自有第三方支付工具’的网上电商、社交、搜索平台，实现获客通道的突破，各项产品和服务从‘组合’向‘融合’转变，实现‘无极转化’。”目前，吉安辖内农商银行积极同商超、停车场、物业等异业场景开展合作，在产品宣传、客群拓展等方面已初见成效。“与场景相交融，与趋势共起舞，拥抱变化，才能立于不败之地。”
身处百年未有之大变局，正在孕育兴起的新一轮科技革命将对人类社会的生产方式产生重大影响，信息技术以汛洪之势渗透到日常生活的各个领域，并发挥出重要的连锁效应。在银行业，互联网第三方支付对商业银行形成了直接替代，互联网金融使“直接融资”门槛进一步降低，淘宝、京东、微信及微博等为代表的移动社交网络构建成“大数据”集合，普惠金融正在面临支付脱媒、信用脱媒、信息脱媒的三大挑战。
周斌认为，当前银行业务具有“体验至上、场景驱动、数据为王”的特征，数字化、场景化和智能化的趋势日益明显。未来银行将朝“五无银行”方向发展，即无人银行、无卡银行、无钞银行、无界银行、无感银行。“随着银行间企业生态越来越开放包容，创新产品层出不穷，获客场景与客户体验愈发重要，银行在人们心中的定位将越来越跳脱出‘经营货币信贷业务的金融机构’这一范畴，转而成为一种新型生活方式。”
做好未来普惠金融的核心在于做好客户服务升级，围绕经济活动过程实现“五户联通”。“一切经济活动都是客户变成用户的过程，一切经济关系都是客户通过门户、账户和商户转变成用户的关系。”基于此，吉安辖内农商银行始终坚持以客户为中心，将客户需求作为一切创新、转型的起点，通过线上线下、城乡内外、同业异业的渠道融合拓宽“门户”这个“入口”，推广“账户”智能化，不断夯实“商户”基础，力求依托“五户联通”实现用户转化目标，持续交付价值。周斌坚信：“将客户转变为用户的过程，绝非只是一件对银行有益的事情，更是帮助广大客户实现更高需求的过程。”客户有了更加丰富的选择，商户有了更加丰盈的收益，经济发展有了更加强劲的动力，社会生活才能迎来更加广阔的前景。
“普惠不是一种业务，而是一系列活动行为的总称，是一个动态的、渐进的、螺旋式上升的过程。”谈及对普惠金融的理解和愿景，周斌的眼里闪着光：“我们做普惠，为的是使那些没有享受到或没有充分享受到金融服务的群体在需要的时候，也能够有机会以合理的成本、有尊严地、可持续性地获得金融服务。”通过这样一种金融服务格局，让社会向着更美好的方向逐步前进，周斌和吉安辖内农商银行一直在路上。他们是开疆拓土的先行者，他们的征途是星辰大海，云月长天。
银行秋招火爆，什么专业能斩获“年薪百万”？
编辑：赵家驹；审校：王峥；审核：王文珠