花出去的保费能不能“返还”，关键看这一点（文末大路子）

经常有读者问既明XX保险保费能否返还，因为总是打不开“保险返还”的心结，总觉得没出险，钱就白花了。

因此，既明今天专门来说一下这个话题。

首先可以肯定的是，返还型保险是可以返还的，并且还能返还110%甚至14%的保费。但是返款性保险很不划算，详见此文：

除了返还型保险之外，买了保险产品能不能返还，”现金价值“是重要关注点。通常保单在退保后领回的是现金价值，所以在遇到一些特别紧急需要用到钱的时候，可以考虑退保把现价拿回。

但不止是“退保金”，很多产品身故是返还现金价值的，就是在身故后能留给后代的钱。

今天来聊3个问题：

1、现价从哪里来？

2、关于现价常见的认知误区

3、现价有什么用？怎么用？

一、现金价值是从哪来？

举个例子：

25岁的二狗子买了一份重疾险，保终身，保额50万，缴费30年，每年需交保费5000块。

事实上，25岁的二狗子发生重疾的概率非常小，算上各种风险成本、费用成本，一年所需保费只要1000元。

但是年老之后，80岁的二狗子患重疾概率非常高，一年需要保费1万元。因为长期险的定价采用均衡保费的方式，每年交的钱都一样。

相当于把二狗子一生所需的总保费15万元，平均分摊到30年，每年都交5000元。二狗子在30年的时间，把未来几十年需要的钱都交了。那么前期，二狗子每年交的保费其实是有剩余的。

这些剩余的保费不断滚存生息，再扣除保险公司的成本，就形成了现金价值。

计算的公式是：当年现金价值＝已缴保费-保险公司管理费-其他费用-风险保费+剩余保费所生利息。

所以长期险都有现金价值。

二、不止储蓄型产品有”现价“，消费型也有

注意，是所有的长期险都有现价，包括储蓄型和消费型。这两者的区别，在于现金价值的走势上。

1、通常情况下，储蓄型产品现价会一直上升，消费型的先增后减

储蓄型长期险，带有储蓄功能，持有越久，现金价值就biubiubiu一直往上升。

消费型重疾险也有现价，只不过是先增后减，最后变成0，走势是一条抛物线。

我们拿消费型重疾险康乐一生C款和储蓄型重疾险康乐一生B款的现价走势，就知道了。

同样是一个30岁男性，20年交，买50万保额保终身，我们看看现价的走势：

但是也别觉得因此就一定要选择储蓄型/返还型/分红型的保险，因为这些保险保费都很贵，有的甚至是普通保险的三倍多保费，长期算下来，并不划算。

为了说明这个问题，既明今天专门在本文之前写了一篇文章，详细解释了为什么返还型保险不划算，详见此文：

有没有划算的消费型保险，现金价值却是一直上升的呢？

2、消费型重疾险——达尔文1号”现价“也是一直上升

达尔文1号是个特殊的存在，它是消费型重疾，但现价是一直递增的。

同样拿30岁男性，20年交，买50万保额保终身，我们看看消费型重疾险康惠保和达尔文1号的现价趋势：

和消费型重疾康惠保比较，达尔文1号的现金价值却在不断上升，在极限年龄逼近了重疾保额，呈现出和康乐B（储蓄型）同样的走势。

但达尔文1号的保费几乎和康惠保是持平的，所以我们一直说达尔文1号是用消费型的价格，买到了返还型的价值。

这也是为什么，既明此前自己在对比市面上几十款重疾险之后，自己选择购买了达尔文1号。

3、举个例子，你就能感受到“返还型的价值”

小明和小黑，都是30岁男性。他们分别买了康惠保旗舰版（重疾+轻症）、达尔文1号，都是30年交，买50万保额保终身，这辈子没出险过就身故了，他们的后代能拿到多少钱：

也就是说，即使达尔文1号身故只赔现价，也能让我们消费者保费不会白交。这也是达尔文1号很难被超越的一个优势。

三、现价高，有啥好处呢？

现金价值有这3个用处：

1）在投保多年以后，现金价值累计的金额较高，如果家庭急需要用钱，可以跟保险公司申请保单贷款，一般贷款额度是80%的现金价值。

2）买了保终身的重疾险，但一生平平安安没出险，可以在身故之后留给家人一笔增值的钱，保费并不会全打水漂。参考前面例子。

3）对于年金而言，现金价值也很关键。有些年金产品在投保后前期的现价很高，只要我们择期退保，就能获取一笔不少的收益。

举个例子：

现在我手里有一笔钱，这笔钱必须存着，打算过几年买房，又不想放在银行利率太低。

这时候，就可以考虑买”回本快“的年金产品。所谓回本快，就是现金价值能快速超过已交保费。先把钱放在里面增值，需要的时候退出来就行。

最后，总结一下：

1）买保险，不要忽略现金价值。但千万别鼓励客户在疾病高发的年纪主动退保，得不偿失。

2）买对了消费型重疾险，在身故返还增值赔偿金也是可能的。比如既明购买的达尔文1号，扫码可以了解更多，亦可直接购买。

核保宽松费率便宜的星悦，本月放水：

其他重疾险评测及对比分析，请看既明之前的文章：

另外，还有一篇针对孩子的少儿重疾险分析，请看此文：

最后，再附上父母、中老年人的保险配置方案:

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之所以放在今天这篇文章，就是专门留给即使保险内容也要看的你。那些只看“大路子放的水”的，可能就没有缘分咯~