揭秘互联网金融的B面：一支灰色的地下催账军团
催收是一个古老的行业，但世界上并没有学校专门为此设立相应的课程，一切都源于实战；随着技术发展，大数据、新的商业模式也为催收行业带来了一些新鲜因素。
从2015年开始，诸如此类以电催为主的委外催收机构如雨后春笋般冒出，很多机构并非以“催收”命名而是被冠以资产管理有限公司的名称。这些机构开展业务的对象本身即为银行所不愿覆盖的客户，冲量先于风控的业务发展思路下，它们的坏账不断暴露，这成为催收机构看中的机会。
电催工厂
一般的是机构绝大部分是电催，这与他门合作机构中绝大部分是P2P平台和消费金融机构有关，这些机构的放款额度小、量多而分散；而上访，除了时间成本高、人工成本大之外，还面临极大的不确定性风险。
电催人员能够提高自己的声音或者加重语气，但是电话接通之后，诸如辱骂、脏话字眼等言辞激烈的行为是被禁止的。他们的通话都会被录音，然后由质检部门抽检，一旦发现就会面临警告，而如果收到委托方接到欠款人的投诉，公司将可能面临被罚款的境地。
催收机构的目标只有一个，就是把欠款收回来，这也决定了他们对员工的激励机制，员工的薪资构成绝大部分是佣金提成，上不封顶，只有把钱要回来才有收入。
（图片来自网络）
一般而言，电催会依据欠款期限长短划分而有不同的话术体系应对。M1（业内称为逾期30天）通常是通知提醒欠款人尽快还款的通知体型话术；M2（逾期60天）话术语境会比M1稍显严峻，告知对方逾期天数，欠款额度，警告对方如果不还款将会有法务部门进行联系；M3（逾期90天）的警告会更加严厉。
催收机构拿到甲方委托的催收名单之后，就会对其中的信息按地域、群体、金额、逾期天数进行分类，然后进行有针对性的催收。催收公司的目标只有一个——把逾期欠款收回来，因此他们的工作重心将放在那些看上去更有可能还款的客户身上，这些客户多为可能手头暂时钱紧而还不上钱，当然欠款金额大的客户也是重点关注的对象，回收一个大金额可能相当于回收5个小金额，而花费的精力可能一样。
策略战与心理战
催收是一场欠债人与催债人之间的策略与心理的持久鏖战，无论是电催还是上门外访均是如此。“欠债还钱”于情于理都是应然之事，但实际情况变得甚为微妙。欠款人中不乏“老赖”，对于他们而言，能拖一天是一天，久而久之对催收机构的套路了如指掌之后，抵抗也更易成功。
通常在申请贷款的时候，申请人会被要求填写包括身份证、电话、住址、紧急联系人等信息。这些成为逾期之后，催收机构寻找欠款人的信息来源，但很多时候，这些信息是失灵的，需要借助外部讯息找到欠款本人或者与其有联系的人。
国内现在对于个人信息隐私的保护意识逐渐增强，此前几年，免费查找信息的渠道很多，仅是百度一个人姓名就能从中得到好多信息，包括现在的社保号，以前只要用身份证号码就能查到，现在都不管用了。
但也为一些盯上个人隐私信息的机构提供了市场机会，催收行业将此称为“信息修复”。QQ上有成百上千的催收群，里面充斥着各种贩卖数据信息的广告，他们出售个人在网络上的各种信息，包括淘宝地址、京东地址、支付宝、身份证等等，其背后有一条完整的数据贩卖利益链，通常他们有自己的数据库。当生意临门之时，催收机构提供一些碎片化的信息字段，比如身份证号码，然后放到数据库中匹配信息。这些对于催收机构而言都是成本的一部分，有可能很多时候，催收机构花钱买来的信息是无用的。
肢体冲突显然是被禁止的，对于外包业务而言就更是如此，甲方有维护品牌的需求，而外访人员找到欠款人之时，不仅要出示工牌还要亮出委托书，甚至录音，甲方要求有时还要求全程录像。
技术的力量
技术的力量除了能够搭建平台，也包括大数据的应用，不论是信息修复还是数据量大了之后就能对不同的欠款人进行精细化管理。但是，“信息修复”是整个行业的刚需，这些催收机构的数据系统并未与征信系统打通，他们寻找数据信息的方式渠道多样但同时也属于灰色地带。行业一直想要共同建设一个信息共享平台，但是面临着数据源头委托机构的阻力。
关于本文
作者：刘艳
来源：经济观察报
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