一锤定音！网贷逾期率以后都要这样算

10月17日，互金协会针对各会员单位发布《互联网金融 信息披露 个体网络借贷》团体标准的公告（下简称“信披标准”），据悉，该《信披标准》适用于从业机构开展个体网络借贷信息中介业务信息披露。

互金协会强调，“信披标准”遵循“披露指标不遗漏、披露内容不冲突”的修订原则，在银监会发布的“信披指引”的基础上，制定出互金协会修订版“信披标准”。网贷天眼注意到，“信披标准”有以下三大亮点。

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信披指标要求维度更多

互金协会发布的“信披标准”相比银监会下发的“信披指引”指标更细化，要求平台分开披露借贷余额（待偿本金）、利息余额（待偿利息），除要求披露累计借款人数、累计出借人数之外，还要求披露当前借款人数量、当前出借人数量。

“信披指引”提出要公布关联关系借款余额及笔数，“信披标准”则要求公布关联关系借款余额、关联关系借款余额笔数。

此外，“信披标准”除要求公布最大单一借款人待还余额占比、前十大借款人待还金额占比之外，还要求公布最大单户出借余额占比、最大十户出借余额占比，根据借款余额，很容易计算出平台最大土豪。

除要求公布累计借款人数量、累计出借人数量之外，还要求平台公布当前借款人数量、当前出借人数量。

这样一来，一旦网贷平台公布数据的维度越多，其交易数据造假的成本就越高，一旦平台一个环节造假，其它各个维度的数据，以及历史数据，未来的数据多要对应上，否则，很容易被识别出数据造假。

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确定金额逾期率标准

根据“信披标准”，金额逾期率指，截至统计时点，逾期金额与待偿金额之比，至少按月统计与更新。网贷天眼注意到，银监会此前发布的信披指引没有公布金额逾期率的定义。

为什么是逾期金额比待偿金额？因为逾期金额指的是到期但未偿还的金额，因此逾期金额比待偿金额，就能计算出，平台标的可能发生的风险概率。

网贷天眼注意到，“信披标准”中没有提及“金额坏账率”，事实上，互金协会认为，网贷平台定位“信息中介”而并非“信用中介”。因此，网贷平台不存在坏账一说，但风险由逾期率和第三方代偿金额来体现。

值得注意的是，根据“信披标准”对金额分级逾期率的定义，截至统计时点，分别按照逾期90天（含）、90天以上至180天（含）、181天以上，披露金额逾期率。

值得注意的是，此前互金协会公布的信披标准，要求统计的金额逾期率仅仅是截至统计时点尚未偿还的本金总和，这也意味着，如果平台项目出现逾期，只要由风险准备金或第三方公司代偿之后，就不应该计入逾期。

然而，如果只要由平台风险准备金代偿不计入逾期，就无法反映平台的项目风险和风险管理水平。目前很多平台都采用风险准备金的方式解决逾期问题，但北京和深圳等地区监管部门已经先后发文，要求平台不得设立风险准备金。如果这些平台没有相应的第三方保障措施作补充，投资人将面临较大的风险。

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平台融资必须公布详情

“信披标准”在从业机构财务与审计信息一项中要求，重要融资信息包括披露投资机构、投资金额与股份占比。

有了这个标准，互金各种假融资、假背景将无处盾形。

麦子金服B轮融资的时候，开始通过媒体放出获得招商银行，融资金额超过3亿元，被招商银行否认后，又改为获得招商系或银行系融资，甚至被网贷天眼曝出B轮融资是“明股实债”。

近日，媒体从“知情人士”处得知，玖富完成数亿美元融资，大型央企联投，后又有媒体报道称玖富获得近4亿美元C轮融资。不过，官方目前仍未公布具体投资机构、具体融资金额。

知名的大平台尚且如此，小平台路子只会更野。这也造成很多“风投系”、“国资系”平台大量出问题，实际上，这种投资没有经过严格尽调，投资方大多也不是专业的投资机构。事实上，类似红杉资本、软银、IDG、君联资本、顺为等投资机构投资的互金平台，至今都没有出过大问题。

因此，同样获得融资，但融资信息是否透明，投资机构是否专业，对平台增信程度大不相同。

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