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热点 | 现金贷=献身贷?

2017-11-30 刘银萍 南方传媒书院 南方传媒书院





刷过了三原色,刷过了北京清退,每一天的新闻都在刷新,我们的社会观察角度也在不断更新。近期我们的朋友圈开始刷起这样的新闻:


甚至我们稍微再百度或者任何搜索链接上搜索,都会看到各种因为现金贷所造成的女大学生卖淫、蓝领大批欠债以及更多现金贷公司的上市。


01

现金贷

现金贷是小额现金贷款业务的简称,具有方便灵活的借款与还款方式,以及实时审批、快速到账的特性。从2015年开始,现金贷作为消费金融一个重要的分支在中国开始强势崛起。它的借款要求很低,仅仅是:信用良好,18周岁及以上的中国大陆公民都可以申请现金贷服务。


那么申请简单的现金贷在利润上又是怎样一种情况呢?我们来看一看现金贷利润流程图:


从图中,我们可以看到现金贷所针对的主要贷款群体是学生、蓝领以及白领之类的群体,他们大多经济来源单一且少。更多的是月薪族,在经济能力上较为薄弱,也因此他们可以成为现金贷的最大受众群体。


但是贷款程序极为简单的现金贷的利率确是高到惊人:



此外,除了利率,现金贷的追款方式也是令人唏嘘,从上述现金贷利润流程图中我们也可以看到,现金贷商家追款方式有催收、不良资产处理机构。先电话催收,后而毁名誉,最后暴力收款。尤其是在当今互联网时代,无论你去哪里,总会有人追到你,催收还款就是很轻易。


02

现金贷与新兴媒介产品

信息时代发展迅速,互联网金融市场需求极大,2016-2017年两年时间,不计其数的大小平台疯狂涌入,有业内专业人士分析称,互联网金融这两年的飞速发展是促使现金贷公司纷纷上市的根本原因。


现金贷在百度百科上的解释是:现金贷是p2p网贷平台信而富联合腾讯手机QQ客户端推出的产品。但现在我们可以发现,从最初2015年简单的联合腾讯推出的现金贷演变到现在早已是各大信息网络平台都联合推出着各类贷款产品,针对不同受众,针对不同群体。


如佳丽贷,它是一款主要针对女性的贷款,如果借款者还不上钱,就会由公司介绍工作来偿还借款,而工作就是把这些贷款的女性介绍到KTV等场所去做陪侍工作。


在长沙某酒店芙蓉中路分店四楼一间无牌会所,一名17岁女孩自称被胁迫卖淫,类似从事卖淫活动的未成年远不止一人,其中有女孩因整形借贷,无力偿还后被迫卖淫。


在自媒体迅速发展的时代,各种网络信息参差不齐,新兴媒介产品也对现金贷产品推波助澜,很多媒介产品平台上的广告位是以收费为主要目的与形式,未经核对信息便推出广告,所以有时当我们浏览一个平台是就有可能弹出一个广告:你有3000元钱到账,请点击领取等等。


互联网的多元化传播使得人们早已对各种信息麻木,甚至无法分辨,媒介产品的传播更是推波助澜。互联网金融平台的爆发,越来越多的互联网金融企业谋求上市,现金贷企业越来越多,广告打的越来越多。难以分辨的真假信息也一直是信息时代的诟病,加之现金贷的流行,网络上的信息更是纷繁复杂。在遇到各种弹窗广告时,我们要注意以下4点:


1、场景区别

消费分期有场景,无论线下和线上。除了电商平台运营消费分期外,任何消费分期都有线下商铺的牵线搭桥过程,而且线下店铺是消费分期的重要一环。而现金贷则是纯线上操作,没有场景的需要。


2、资金流向区别

消费分期的资金基本上支付给店铺(消费场所),直接用于支付消费者在消费商品过程中所需费用。而现金贷是资金直接支付给实际借款人,借款人拿到资金后,具体进行什么消费,无从获知。


3、人力成本区别

消费金融公司需要依托商户、门店的扩大才能形成规模效应,一旦铺设线下,往往可能是几万个人在做一件事,人力成本非常高,而纯线上的现金贷,在数据分析和量化技术支持的基础上,所有的放款操作都是由系统自动审批,没有人工干预,人力成本更低。


4、风控区别

消费分期是基于场景的消费分期,资金是直接打给产品提供方,消费者是接触不到现金的,所以会排除大部分欺诈风险,其最大的风险是用户的还款能力,能不能持续把钱还上。现金贷具有无抵押担保、无场景、无指定用途等特点,在风控上的要求更高,成本也更高。


03

现金贷变为陷阱贷?理性看待

现金贷在信息洪流中不断发展,裸贷、佳丽贷等各类产品层出不穷,促使一系列女大学生卖淫,女大学生被迫做“公主”以及自杀等事件的频发。

很多借款的人大多是经济能力很薄弱,甚至是薄弱到走投无路的人,在借款第一家之后开始第二家、第三家等等,促使自身陷入一种拆东墙补西墙永远在借款还款的困局中走不出来。


有人说现金贷就不应该出现和存在,要不然不会有后续的一系列自杀等各种恶性事件的出现,但是同样不可否认,“现金贷”的确能够解消费者燃眉之急。即便是现在社会上更多的是对现金贷的不满与讨伐,但同样每一件事物的存在都有它的合理性,我们不应该去一味地指责与批判,不仅仅是这些平台的责任,没能经住诱惑去贷款的学生、蓝领、白领同样有责任。



每一个现金贷平台并没有拿着棍棒或者拿着枪指着你必须贷款,社会上新闻也一直在曝光或是报道各类恶性事件,现金贷所带来的一系列结果早已不是新鲜事,但是仍有不少借贷者存在侥幸心理或是明知是陷阱仍然跳进去,这些不是国家监管就能改变的问题。社会上总会有落网之鱼,总会有各种渠道变相的依旧在做着这种借贷工作。


身为现金贷受众最大群体的年轻人,过度消费与超前消费是促使上述借贷情况出现的最主要原因,鉴别网上的信息也是每个年轻人的必修课,每一个人都应该量力而行,衡量自己的能力之后再去过度消费。每一个女性尤其是女大学生更应该学会自尊与自爱。

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