持卡人注意！这种银行卡要被清理了！
根据央行数据，截至2020年末，人均拥有银行账户数达8.9户，全国人均持有银行卡6.4张，其中有部分，就成为了“睡眠账户”。
数据来源：中国人民银行
5月7日，中国工商银行发布通告，今年7月起将对长期不用的个人银行账户开展清理工作，对符合清理条件的账户限制部分金融服务功能。
更早之前，包括建行、邮储等国有大行，以及中信等股份行也已经展开类似清理行动。
多家银行开始清理“睡眠账户”
近日，包括中信银行、建设银行、邮政储蓄银行在内的多家银行发布公告，开始清理“睡眠账户”。
中信银行明确，自2021年1月8日开始：
对账户余额低于10元人民币（含）以下以及截至每年10月底，账户连续两年（含）以上未发生任何非结息交易的个人结算账户，将被限制交易。
同一客户在该行持有一百个及以上正常或未激活的个人结算账户，也将被限制交易。
建设银行称，将在2021年1月21日至2021年2月28日，对长期不使用的个人银行账户进行销户清理，范围包括：
截至2020年10月31日，连续三年以上（含三年）未发生存现、取现、转账等主动交易，账户余额为0，且无信用卡约定还款、个人贷款还款等签约关系的借记卡、准贷记卡、活期存折账户。
金融社保卡、公积金卡、军人保障卡等个人银行账户不纳入本次销户清理范围。
根据工行公告，工行将于2021年7月起实施长期不动个人银行账户清理工作。
截至2021年6月30日，凡连续三年以上（含三年）未发生客户主动交易，账户余额为0，且未签订信用卡、个人贷款还款及其他代收代付协议的账户（借记卡和活期存折，下同），其账户功能将调整为非柜面业务只收不付。其中金融社保卡、军人保障卡、武警军人保障卡、退役军人拥军优抚卡、公积金联名卡等政策类账户；理财金账户卡、财富理财金卡等特色账户不纳入清理。
工行表示，如账户在上述清理范围内，且希望继续使用，请于2021年6月30日前完成一笔动账交易（包括存取款、汇入汇出、转账、消费、缴费等主动动账交易，不包括结息、查询、司法冻结、司法扣划等非客户主动发起的动账交易，下同）即视为激活账户。
为什么要清理？
对于清理个人长期不动户及个人开立多个结算账户的原因，中信银行、邮储银行都在公告中明确表示，清理行动是为了加强账户管理，防范电信诈骗风险。
虽然人均账户数量增多，但是其中有部分成为了“睡眠账户”，无形中成为不法分子实施电信欺诈的重要工具，对社会和个人带来极大危害。
此次多个银行开始清理包括“睡眠账户”和超量账户在内的异常账户，对个人用户来说有助于防范个人风险，避免自身账户被不法分子利用，也为银行账户安全筑起一道防线。
如何保护我们的银行账户安全
除了银行对“睡眠账户”进行清理以外，个人用户也应提高防范意识，积极清理“睡眠账户”。
一是，增加账户盘点意识，定期梳理个人名下账户及资产状况，养成查账记账的良好习惯。
二是，加强风险管理意识，在密码设置、账户登录管理等方面加大保护措施，对冗余账户及时注销，以避免被不法利用的风险。需要特别强调的是，千万不要出租、出售、出借自己的银行卡或支付账户。目前大部分银行都已支持异地网点注销银行卡。
三是，对于不希望被冻结的银行卡，只要每年通过ATM、网上银行或手机银行等任意渠道办理一笔业务或者进行转账等交易，就不会被银行认定为是“睡眠账户”。
四是，如果发现自己的账户被冒用，及时和银行反馈并报警，避免更大损失。
银行清理“沉睡卡”应更人性化
清理银行“沉睡卡”，对个人用户来说，有助于防范个人风险，避免自身账户被不法分子利用，卷入不必要的麻烦。这本是一件好事，如果银行主动服务，针对不同类型的“沉睡卡”给予用户温馨提示，能够帮助用户节省时间，用户体验可能会更好。
长期不用的“沉睡”银行卡，除了可能给用户带来不必要的账户费用外，还可能为买卖银行卡账户和电信诈骗埋下隐患。今年以来，多家银行对“沉睡卡”进行了集中大清理，但银行的认定标准不统一，处置手段也有所不同，用户有诸多担忧。
中国人民银行数据显示，截至2020年末，全国共开立个人银行账户124.61亿户，人均拥有银行账户数达8.90户。截至2020年末，全国人均持有银行卡6.40张，同比增长6.01%。
到银行开户是现代生活不可缺少的一部分。但是，个人开户数量过多既会造成个人对账户及其资产的管理不善、对账户重视不够，为买卖账户、冒名开户和虚构代理关系开户等埋下隐患，也会造成银行管理资源浪费，长期不动的账户还会成为银行内部风险点。因此，银行对“沉睡卡”进行清理，有必要也有意义。
具体来看，清理银行“沉睡卡”，对个人用户来说，有助于防范个人风险，避免自身账户被不法分子利用，卷入不必要的麻烦。同时，也能减少个人不必要的费用支出，降低个人信用风险。对于银行来说，这是贯彻落实央行相关账户管理要求的举措，能够减少金融资源浪费，提升运营效率，同时防范金融风险，保障客户账户资金安全，打击电信网络诈骗等行为。对“沉睡卡”进行清理之后，银行业也能更加专注于客户服务。
不过，梳理部分银行“沉睡卡”的清理标准可以发现，不同银行涉及账户余额、交易记录、关联银行业务等标准，并不统一。比如，有的是账户余额低于10元即被清理，有的要求为0元；有的要求3年以上没有交易记录，有的要求两年以上没有交易记录。处置手段也有所不同，有的是予以注销，有的是限制线上交易。就拿清理金额设定在10元以下来说，钱虽然不多，但全国范围内这样的卡累积在一起也是个不小的数目，这笔钱将放到哪里，用户还能不能要回来，值得追问。
清理“沉睡卡”本是一件好事，如果银行主动服务，针对不同类型的“沉睡卡”给予用户温馨提示，打个电话通知一下再注销，不要让用户自己去查银行卡注没注销，能够帮助用户节省时间，用户体验可能会更好。如果在清理过程中，不注重人性化，让客户体验变差，结果导致了部分客户流失，就本末倒置了。
与此同时，个人用户也要树立两类意识：一是账户盘点意识，定期梳理个人名下账户及资产状况，养成查账记账的好习惯；二是风险管理意识，在密码设置、账户登录管理等方面加大保护措施，及时注销冗余账户，以避免被不法利用的风险。
来源：经济日报
责编：姚润萍
编审：陈卫平 陈竞超