5年内化解50万亿债务：从清理不良资产到促进社会共富！
不良资产处置计划启动：启动不良资产处置，处理全国范围内 1万亿元 不良资产。
在全球经济增速放缓的背景下，中国经济面临巨大挑战。然而，中国在文化、金融、人工智能和数字经济等领域取得了显著进展，为未来的发展奠定了坚实基础。
到2023年末，中国银行业不良贷款余额已攀升至3.95万亿元人民币，不良贷款率达到1.62%。这一现象背后是全球经济持续低迷的直接影响，导致企业倒闭潮与个人负债激增，对全球金融系统构成了显著冲击。
截至2023年，中国政府、企业及个人的总债务规模已达到GDP的不同比例，凸显了当前经济环境的严峻性。为应对这一复杂形势，2024年国家出台了一系列针对性强的经济政策，旨在有效帮助债务人走出困境，并积极推动共同富裕目标的实现。
在2024年1月25日举办的国新办新闻发布会上，国家金融监督管理总局的代表刘志清详细介绍了2023年末银行业金融机构的关键数据。数据显示，不良贷款余额为3.95万亿元，不良贷款率为1.62%。
与此同时，商业银行实现净利润2.38万亿元，同比增长3.24%。此外，贷款损失准备金余额增加了4768亿元，拨备覆盖率达到205.1%。
在过去几年，全球经济持续低迷的背景下，中国经济经历了低速增长期，尤其是疫情期间的三年，对企业倒闭和个人负债增加产生显著影响。信用逾期问题进一步加剧了经济的复苏困难，导致消费持续低迷并对国家金融系统构成冲击。
针对上述挑战，政府实施了一系列政策措施：
信贷支持：鼓励金融机构加大中小微企业的信贷支持力度，提供低息贷款，以帮助企业渡过难关。
债务重组和资产打包：为了缓解受疫情影响严重企业和个人的压力，政府推出了债务重组和资产打包政策，减轻还款负担。
不良资产处置：通过不良资产包的发放和处置，解决债务偿还问题，并推动经济发展。
这些措施旨在促进经济复苏和实现共同富裕的目标。
中投公司和中信汇金公司在推动中国经济战略方面扮演关键角色，其主要业务涵盖不良资产处置、金融资产管理以及投资开发等领域。
2024年，中国政府将允许个人不良贷款批量转让，这一举措旨在促进商业银行采用新的信贷资产处理模式，从而加快不良贷款的全面处理进程。
这不仅有助于债务人解决债务问题，恢复购买力，还为实现全民共同富裕的目标提供了有力支持。
全民清债已成为中国民众的共同期望，被视为中国经济重新崛起的驱动力之一。通过有效清理债务负担，预期将激发国内消费潜力，促进经济增长，使每位公民都有机会实现财富增长的梦想，进而达成全民共同富裕的宏伟目标。
五年清债50万亿计划全文
一，会议精神与总体规划
2024年9月11日至9月13日，全国清债工作会议在京举行，由财政部，金管局，工业与信息化部，和中华全国总工会联合发布相关政策文件。本次会议明确了未来五年内民债清查工作的总体目标、实施方针及相关政策的落实细则，旨在通过系统性、持续性的债务清查和化解工作，推动全国经济健康发展，实现共同富裕，为“中国梦”的宏伟愿景打下坚实基础。
此次会议明确指出，解决债务人的负债问题是党中央、国务院立足高质量发展全局作出的重大决策部署，也是今年我国扩大内需、促进消费的重要政策举措。在前期政策的基础上，由国家发展改革委牵头推出的5万亿元不良资产包下放及处置计划，以及加大支持力度的消费品以旧换新政策，成为推动当前经济发展的关键措施。
未来三至五年内，这两大政策将持续释放红利，助力化解债务人负债问题，并有效引导居民消费潜力逐步释放。随着有计划的消费和潜在消费的加速释放，未来将进一步激发更大的市场潜力，推动经济的有序增长。
1.1 政策方针
会议提出了两大关键政策，作为未来五年内清债工作的核心支撑：
1，大规模设备更新和消费品以旧换新的行动方案
该行动方案旨在通过促使全国范围内央企、国企、头部民企或者对当地政府做出突出贡献的企业老旧设备的更新换代，以及城镇乡村所有居民消费品八大类家电的以旧换新，推动消费升级，拉动内需，助力清债工作的深入开展。通过提高居民的消费能力，间接为债务化解提供助力，进一步推动经济结构调整。
会议强调此次两新再加力的重点要着眼于以下几点：
消费品以旧换新行动民生需求重点是八类家电的更新。
在产业方面重点围绕汽车以旧换新，家电产品以旧换新和家装消费品换新展开，此次家电政策结合我国消费市场的新情况，新特点，有针对性地加大对消费品以旧换新的支持力度，具体体现在三个方面：
一．扩大支持的产品范围，将汽车报废更新和个人消费者乘用车置换更新，家电产品和电动自行车以旧换新，旧房装修，厨卫改造，居家适老化改造的物品材料购置等，一并纳入超长期特别国债资金支持范围，以此更好满足居民消费升级需求，不断提高居民生活品质。
二．提升地方主动性和创造性，直接向地方安排1500亿左右超长期特别国债资金，支持地方结合本地实际情况，自主实施消费品以旧换新，赋予地方更大的自主权，同时支持资金按照总体9比1的原则实行央地共担，进一步减轻地方财政压力推动政企银联动，激发地方政府实施政策的主动性，企业落实政策的积极性。
三．加大对重点领域的补贴力度，比如在汽车报废更新方面，对符合条件的汽车报废更新，将补贴标准由此前的购买新能源乘用车补贴1万元，购买燃油乘用车补贴7000元，分别提高到2万元和1.5万元，在家电以旧换新方面，对个人消费者购买2级及以上能效或水效标准的冰箱，洗衣机、电视、空调、等8类家电产品给予产品销售价格的15%的补贴，对购买1级及以上能效或水效标准的产品，额外再给予5%的补贴。
会议也回顾了目前消费品以旧换新所取得的成效。
“两新”政策实施以来，居民消费需求有效释放，消费品以旧换新政策成效逐步显现，主要体现在三个方面：
一．以旧换新政策推动商品消费稳步扩大，1至7月全社会消费品零售总额27.4万亿元，同比增长3.5%，全国网上零售额约8.4万亿元，同比增长9.5%，数字商品服务消费以旧换新成为新增长点，其中电商平台多元协同，支持40多万种商品以旧换新，300多个品类同步回收，1至7月新能源汽车销售达到593.4万辆，同比增长31.1%，成为稳定汽车消费的重要力量。限额不同类别高能效等级家电，智能家电零售额增速较快，显著快于家用电器和音像器材类产品的平均水平。
二．家电家居产品零售向好进一步向生产端传导，1至7月我国消费品制造业投资增长15.8%，较全社会固定资产投资增速提高12.2个百分点，基于增值税数据具体来看，4到7月电视机、音响设备、照明器具、制冷空调、设备制造业销售收入分别同比增长7.9% 、7.4% 、12.9%和4.3%，分别较3月提高12.6 、24.2 、22.7 和7.4个百分点，家居、卫生洁具、零售业消费收入分别同比增长9%和14.3%，分别较3月提高9.3、24.9个百分点。
三．政策也带动汽车报废回收大增长，截止8月23号汽车以旧换新信息平台，累计登记注册用户数超110万，收到汽车报废更新补贴申请突破70万份，单日新增超1万份，呈现加快增长态势，汽车报废更新政策带动报废汽车回收量迅猛增长，1至7月全国报废汽车回收350.9万辆，同比增长37.4%，其中5月 6月 7月分别同比增长55.6% 72.9% 93.7%。
同时也畅谈了未来对“双新”加力政策的期待。
要加大政策推进力度，随着以旧换新模式不断成熟，将激发更大的潜力市场，当前我国主要品类家电保有量超30亿台，政策支持范围内的8大家电理论报废量接近4亿台，叠加新能源汽车二手车需求依然旺盛，下半年有计划的消费和潜在消费将加速释放，为今年的消费增长提供更为充沛的动力。
2、五万亿不良资产处置计划
该计划着眼于通过系统性手段处置全国范围内的五万亿不良资产，缓解金融风险，化解债务压力。具体措施包括通过市场化处置、债转股、资产证券化等方式，将不良资产转化为可持续的经济资源，推动债务清理的顺利进行。
截至目前，通过系统性手段，全国范围内已处置不良资产约3.5万亿，占总目标的70%。其中，市场化处置占比最大，达2.1万亿，债转股完成约9000亿，资产证券化累计规模为5000亿。这些措施有效地缓解了金融系统的潜在风险，并在一定程度上减轻了企业的债务压力，提升了企业的现金流和运营能力。
未来工作的重点将主要聚焦于以下几个方面：
加速市场化处置进程：在已取得显著成绩的基础上，继续推动剩余不良资产的市场化处置。通过优化拍卖平台、加强信息透明度，提升市场对不良资产的需求。同时，吸引更多社会资本参与不良资产投资，将存量不良资产更高效地转化为经济资源。
深化债转股的推广力度：在企业债务负担较重的行业，尤其是制造业和基础设施领域，进一步推动债转股项目。通过债转股的方式，将企业的债务转为股权，帮助企业降低负债率，增强其长期发展的韧性，防止过度负债带来的系统性风险。
扩大资产证券化的覆盖范围：推进不良资产证券化的深度和广度，借助资本市场的力量，提高资产流动性和回收效率。重点支持创新型金融工具的研发，推动小微企业、绿色经济和创新产业的不良资产证券化，既能化解金融风险，也能助力实体经济的高质量发展。
提升地方政府和金融机构的协调效率：为确保政策落地见效，加强中央与地方政府、金融机构间的协调机制建设。通过数据共享、政策引导和监督管理，形成处置不良资产的高效联动体系，确保各类政策工具得到有效运用。
保障民生，防止金融风险外溢：在不良资产处置的过程中，着重保护普通居民的权益，尤其是对涉及居民住房、养老和教育等民生领域的资产进行妥善处理，避免因资产处置不当引发社会问题。同时，加强对金融市场的监管，防范金融风险外溢至实体经济和民生领域。
通过上述措施，预计未来五年内将全面完成五万亿不良资产的处置任务，为防范和化解金融风险奠定坚实基础，并促进全民债务的清偿进而为经济高质量发展提供有力支持。
会议并明确未来由两大央企，中央汇金（中投）和中信金资促使民债清查两大政策的具体推进和具体落实。
同时会议表示民债清查服务于民的同时必须团结一切可以团结的力量，包括各团体，全体人民群众一起为此次政策落地贡献力量。2024年7月19日发改委为设备更新和消费品以旧换新推出了3000亿的超长期国债，这部分资金就是为了推动政策的落实，通过人民群众的参与，进而把产生的红利用于解决债务人的负债问题。发挥从群众中来到群众中去的精神争取早日实现共同富裕。
二，全民清债清查五年规划
2.1 总体要求
时间范围：2024年9月-2029年8月
清债总目标：全面清理和化解全国范围内的居民债务，五年内完成债务清除任务，实现债务人转化为消费推动力。
清债总金额：预计全国范围内清理债务金额为 50万亿元。
其中 不良资产处置计划 涵盖债务金额 5万亿元。
债务人数：预计覆盖全国 4亿 债务人。
三年目标：清除约 3.2亿 债务人的债务，达到总债务人数的 80%。
五年目标：清除剩余 债务人的债务，实现 100% 债务清除。
根据会议精神，未来五年内的民债清查工作将按照以下节奏有序推进：
2.2五年规划细则
第一年：2024年9月-2025年8月
广泛摸底，夯实基础
通过全国范围内的摸底调查，全面掌握居民债务情况，建立完善的债务档案。目标是完成全国债务人的初步清查，制定针对性清债政策。预计完成不良资产处置总量的20%，推动债务人积极参与设备更新和以旧换新行动。
工作重点：全面摸底与基础建设，建立全国性债务清查数据库。
具体任务：
摸底调查：完成对全国债务人的详细信息采集与整理，建立债务档案系统。
政策制定：根据不同地区和人群的债务情况，制定差异化的清查与化解政策。
不良资产处置计划启动：启动不良资产处置，处理全国范围内 1万亿元 不良资产。
设备更新与消费品以旧换新行动：鼓励居民参与消费升级计划，带动消费约 5000亿元。
清债目标：
债务清理人数：8000万 债务人（约占总债务人数的20%）。
清债金额：完成约 10万亿元 债务清理任务。
重点地区：一线城市与经济发达地区，集中处理大额债务。
第二年：2025年9月-2026年8月
深化清查，初见成效
根据第一年的摸底结果，进一步细化债务清查范围，重点清查大额债务和不良资产。目标是完成不良资产处置总量的40%，实现全国至少40%的居民债务明显缓解，推动不同地区差异化政策的实施。
工作重点：深化清查，全面推进清债工作，启动重点债务化解行动。
具体任务：
重点债务清理：根据前一年摸底结果，集中清理大额债务，尤其是政府和企业担保的居民债务。
不良资产处置深化：进一步推进不良资产处置，处理 2万亿元 不良资产。
消费升级：加大设备更新和消费品以旧换新力度，带动消费约 8000亿元。
金融支持：推动金融机构提供债务重组与延期还款服务，确保债务化解的可持续性。
清债目标：
债务清理人数：1.6亿 债务人（累计达到债务总人数的40%）。
清债金额：完成约 20万亿元 债务清理任务。
重点地区：二三线城市与中西部地区，推动清债政策下沉。
第三年：2026年9月-2027年8月
重点突破，推动消费
在全国范围内开展重点突破行动，集中力量化解重点地区、重点人群的债务问题。目标是实现全国80%的居民债务得到有效清理，推动设备更新和消费品以旧换新行动进一步扩大。预计80%居民的消费能力得到提升，拉动内需明显。
工作重点：重点突破，推动80%的居民债务清除，拉动消费成为经济新引擎。
具体任务：
突破性清债：针对剩余高负债人群和中小债务人，开展全面清查和化解。
不良资产处置加速：处置 1万亿元 不良资产，使累计处置规模达到 4万亿元。
消费升级深化：推动消费品以旧换新和设备更新，带动消费 1万亿元。
精准扶贫与债务减免：对极端贫困的债务人实行专项债务减免，启动“圆梦基金会”救助项目。
清债目标：
债务清理人数：3.2亿 债务人（累计达到债务总人数的80%）。
清债金额：完成约 15万亿元 债务清理任务。
重点地区：全面覆盖，尤其是农村地区和产业转型中的欠发达地区。
第四年：2027年9月-2028年8月
全面攻坚，基本完成
通过政策扶持和市场化手段，全面推进各地区债务化解工作，确保债务清查和不良资产处置达到预期目标。目标是完成不良资产处置总量的90%，实现全国范围内债务问题基本解决。
工作重点：全面攻坚，确保债务清除接近完成，巩固经济增长点。
具体任务：
攻坚行动：针对剩余20%的难清债务人，采取专项清债行动，推动市场化手段与政策支持相结合。
不良资产处置完成：处置剩余 1万亿元 不良资产，完成 5万亿元 目标。
消费带动经济：推动设备更新和消费品升级，全年带动消费 1.2万亿元。
政策调整与优化：根据前三年工作成效，调整政策，确保清债工作顺利完成。
清债目标：
债务清理人数：6000万 债务人（累计达到债务总人数的95%）。
清债金额：完成约 4万亿元 债务清理任务。
重点地区：继续聚焦欠发达地区，确保债务化解工作不留死角。
第五年：2028年9月-2029年8月
巩固成果，走向共同富裕
确保债务清查工作进入常态化管理，巩固已取得的成效，并通过政策调整和持续推动消费升级，实现共同富裕的初步目标。到2028年，全国范围内的债务清查工作将基本完成，不良资产处置率达到100%，居民消费能力进一步提升，实现“国富民强”的宏伟目标。
工作重点：巩固成果，完成债务清除，实现全国范围内的共同富裕。
具体任务：
债务清除收尾：完成最后一批债务人的清债工作，确保全国范围内债务清除任务完成。
消费全面升级：继续推动消费品以旧换新和设备更新，全年带动消费 1.5万亿元。
居民消费能力提升：通过债务清除后的消费能力提升，带动内需持续增长。
政策收尾与长效机制建立：建立常态化的债务管理与居民财务健康保障机制，防止新的债务困境产生。
清债目标：
债务清理人数：8000万 债务人（累计达到债务总人数的100%）。
清债金额：完成约 1万亿元 债务清理任务，累计完成 50万亿元 清债总额。
重点地区：全国范围内全覆盖，确保所有债务人得到帮助。
2.3.预期成果与展望
三年成果（2024年-2027年）
完成全国 80% 债务人的债务清除，覆盖 3.2亿 债务人。
清债总金额达到 45万亿元，处置不良资产 4万亿元。
居民消费能力显著提升，三年内累计拉动消费 2.3万亿元。
全国经济基本恢复活力，消费成为内需增长的主要动力。
五年成果（2024年-2029年）
五年内完成全国 100% 债务人的债务清理，覆盖 4亿 债务人。
清债总金额达到 50万亿元，完成 5万亿元 不良资产处置计划。
居民消费能力全面提升，累计拉动消费 5万亿元。
实现共同富裕的目标，进一步推动社会公平与经济可持续发展。
2.4 结语
通过未来五年内的系统性债务清查和清除工作，全国居民的债务负担将得到有效化解，消费能力大幅提升，国民经济将进入良性循环。全民清债清查工作不仅关乎居民个人的财务健康，更是推动国家经济健康发展的重要一环。在共同富裕的宏大目标指引下，清债工作将为实现“中国梦”提供坚实的经济基础，国家和人民共同迈向更加富强、和谐的未来。
三. 民债清查公益爱心活动与扶贫工作
为确保清债工作的深入开展，进一步推动社会公平，会议还提出了与之配套的社区公益爱心活动和扶贫工作，特别是结合清债清查中贫困居民的实际需求，推出了一系列具有针对性的扶贫措施。
3.1 公益爱心活动的基础与调研
根据2024年8月的民债清查民意调查结果显示，部分社区内存在贫困居民债务负担较重的情况。此次调研结果由各级爱心委员和大使上报，反映了贫困人群的生活困难和债务压力。基于调研报告，会议决定，通过“民债清查圆梦基金会”和“爱帮公益活动”平台，发起覆盖全国范围的社区扶贫行动。
3.2 扶贫工作的具体措施
一、物资捐赠与生活支持
针对贫困居民，清债工作组将联合社区基层组织，开展一系列生活物资捐赠活动，包括鸡蛋、粮油等日常生活必需品的派送。通过社区爱心委员和大使的定期走访，确保物资发放到真正需要的家庭手中，进一步缓解贫困居民的生活压力。
二、就业与技能提升支持
针对有劳动能力但缺乏就业机会的贫困居民，会议决定通过社区公益项目和地方企业合作，提供一系列就业培训和技能提升机会，帮助他们掌握新的就业技能，提升收入水平。同时，结合设备更新和以旧换新的政策，部分居民将获得优先就业机会。
三、债务减免与金融帮助
对于极端贫困的居民，会议提出了专项债务减免政策。通过圆梦基金会的救助机制，为部分负担沉重的贫困居民提供债务减免或延期还款的解决方案，确保其基本生活不受影响。
3.3 扶贫工作的成效
在清债工作开展的头两个月内，随着民意调查和社区走访的广泛开展，已有超过1000个社区的贫困居民获得了实质性的帮助，累计发放物资超过5000吨，帮助数万贫困居民缓解了债务压力。未来五年内，清债扶贫工作将与债务清查工作同步推进，预计到2028年，将有超过80%的贫困居民摆脱债务困扰，走向共同富裕。
3.4 国富民强的未来愿景
此次全民清债清查会议的召开，标志着我国在化解居民债务、推动社会公平与经济复苏方面迈出了坚实的一步。通过设备更新、消费品以旧换新和不良资产处置计划的双轮驱动，未来五年内的清债工作不仅将推动债务问题的有效解决，还将进一步释放居民消费潜力，推动内需增长。
在清债工作的有力推进下，全国居民的生活水平将显著提高，贫困人口的债务压力将得到全面缓解。到2028年，随着债务清查工作的完成，我国有望实现共同富裕的目标，经济将进入良性循环，国策方针也将更加稳固。清债清查工作不仅关乎经济，更是国家走向“国富民强”的关键一步。通过全民的共同努力，中国梦的实现将不再遥远。
大爱无疆，宏图伟业，蓬勃兴起，国家的富强与社会的和谐，必将伴随清债工作的成功推进，迎来新的辉煌篇章！
10万人不良资产交流群（备注进群）