【原创投稿】探讨车险产品寿险化
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车险市场同质化严重，导致各公司之间竞争残酷，每个公司为了市场份额，专心于降低产品价格，导致恶性循环，大部分财产险公司毫无利润可言，为什么不想办法跳出这个竞争的圈子呢。我们都知道车险产品没有创新，是导致恶性循环的最终原因，大家都卖同样的东西，最终结果就是拼价格，所有商家都跑不了。
内地车险费改已经启动，车险降费趋势已经不可逆转，那么我们能不能换一个朝三暮四的降费方法呢？我提出车险产品的寿险化的想法。
一句话概括就是，一次性交车险三年保费，不出险退一半保费，一次性交车险五年保费，不出险全额退款。
大概意思就是为车险引入寿险产品的设计理念，就是在中国寿险市场广受欢迎的“还本”的概念。对于车险来说，因为一份保单的时效只有一年，所以不可能向寿险那样到期还本还付利息，但我们可以考虑在客户不出险的情况下给与客户一定形式的奖励，这在以前的车险市场是有先例的，不过那时候的安全奖比例大概在10%的样子，经过多年的市场竞争，安全奖已经失去当初的意义。
现在车险市场就是大家一味拼价格，然后想方设法降低成本(比如降低理赔的核价方面)，然后就被客户所诟病，然后客户就换一家公司，可是换来换去发现所有公司都是这个样子，最终客户对保险行业产生了整体的不信任，这对我们的整体市场是有很大影响的。中国的保险业起家30年的时间，因为在个人信用、法律建设等方面还有很大的空白需要填补，这就意味着完全拿国外的保险市场经验在中国市场是不能完全解决问题的，我们要走出一条适应中国市场需求的中国保险路。中国人的消费观念这些年有了很大变化，但是从中国人的性格来讲，还是吃不得亏的，结合我们车险，就是客户买一年车险，不出险的情况下，客户感觉保险没有任何作用，出险的情况下，保险公司又这不赔那不赔，从而对保险失去信任，觉得不平衡觉得吃了亏。如果我们可以大幅提高安全奖的比例，客户就会分化成为出险和未出险两个阵营，这会使现在所有客户都诟病保险行业的现象，得到极大的改观。
个人认为“安全奖”的比例至少要在50%，才有可能起到效果，那么把50%还给客户，保险公司会不会就因此亏损呢，我认为经过精确的计算保费，完全可以避免亏损甚至大幅盈利。设置高额的安全奖，客户在出险小的案子的时候就会自己考虑要不要报告保险公司，因为牵扯到自身的经济利益，谁都会比较一下的，这恰恰暗合了保险的最初设置初衷，就是应对大的事故，对保险公司来说，客户报案少了，除了会降低赔付率，还会因为小案子的比例降低了，而大大减少查勘公估理赔的费用，进一步降低了保险公司的支出。对于保险市场来说，给客户灌输小案子自己解决的思想，有百利而无一害。
产险产品寿险化在实施过程中肯定会遇到很多问题，比如监管的问题、比如商业贿赂的问题、又如各个公司都上这个项目最终导致还是同质化的问题，所以需要各个公司转变思想，谁先顶着风险冲在前面，谁就有可能占据未来10年产险业的高地。
以上观点是突发奇想，论述和理据都还不是很成熟，但是本人在产险业从事个人业务多年，直接面对客户，了解到市场的需求情况，我认为产险产品寿险化的想法是可以实现的，对改变中国财产保险市场也有很大的机遇。本人理论知识和文字功底方面还有很多欠缺之处，希望看到这篇文字的同行能够利用个人的理论知识和现实经验，帮忙完善这个概念，如果整个保险行业达成了这样的共识，就会真正地建立起有中国特色的保险市场，多谢指正。
关于该产品研发的几点建议：
1. 保单期限拉长,尽可能大地体现保费的时间价值.
2. 是否能扩展保单的责任范围,免责减到最低.
3. 保单要设计一个满期无赔款(或低赔款)奖励.
4. 保单的可交易性,以及保单退保的规则.
5. 该保单应以专业独立地验车结果为依据,有选择性地销售.
6. 是否能够打包一些增值服务进去.
7. 保费最好以车价为依据,形成模块化,并打包全部险种.
8. 是否能够加入投资收益或者红利概念.
9. 要考虑交强险以及车船税的问题.
10. 是否能够采用客户自助查勘，从而降低查勘成本。
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