震惊金融圈!央行史上最大支付罚单:公安厅曾紧急冻结数亿,这家银行被罚1.6亿！

中国基金报记者 乔麦

对支付清算市场的整治仍在持续中。

今天下午，央行官网发布公告称，为整肃支付清算市场秩序、防范支付风险，央行于2017年7月至9月，先后对中国民生银行厦门分行（新兴支付清算中心）、平安银行开展了支付清算业务执法检查。

日前，央行对民生银行厦门分行(新兴支付清算中心)支付清算业务违规情况进行了处罚，除了给予警告，合计罚款1.63亿元。

对此，民生银行回应表示，撤销了厦门分行新兴支付清算中心。民生银行有关负责人还表示，该行将持续根据中国人民银行关于支付结算、清算业务的最新文件精神，严格落实监管要求，规范化开展各类支付结算业务。

“45家支付公司资金无差别冻结”风波

去年6月中旬网曝民生银行厦门清算中心紧急关停网关，45家支付公司冻结总金额近2亿，一时掀起轩然大波。

2017年6月，有消息称，为配合央行整治清算支付乱象，江西省公安厅冻结支付包括支付巨头财付通和银盛支付对新兴支付清算中心的清算款，涉及金额分别为6500万、1.5亿。

彼时，新兴支付清算中心紧急关停其45家合作伙伴第三方支付机构的网关业务。包括百付宝、通联、杉德、汇付天下、甬易支付、现代金控(北京)、银生宝、天翼电子、易联汇华-易势、汇潮支付、北京数码视讯、上海迪付、北京钱袋宝、易智付等45家支付机构资金被冻结，同时还冻结了大量二清机构的资金。

本次冻结为无差别冻结，冻结总金额近2亿元。民生厦门清算中心就此开始陷入“麻烦”中。多家第三方支付机构人士称，当时民生厦门清算中心中止网关服务的动因在于配合人民银行和公安部督办重大案件。

针对此事，中国民生银行新兴支付清算中心发出声明，称除了两户涉嫌违法交易账户由公安机关依法暂停冻结支付之外，其他所有交易均在正常运行。

去年11月20日晚间，又有消息爆出，多个支付行业社群传出消息，民生银行已经关闭所有支付公司的通道业务，华夏银行也已经暂停。并且有业内人士透露，民生银行总行发文上收所有通道，本月底前全面停止，全面整改。

但是，民生银行相关负责人表示，此消息并不属实。

民生厦门清算中心具体做啥事？

曾经第三方支付机构通过直连多家银行，形成了一种“类银联”的地位和业务模式。从业务系统的逻辑看，和银联通常处于平级地位。像银联一样，介入到具体的交易场景里，完成收单和清算服务。

银行系也出现了类似的清算角色，此次被罚的中国民生银行厦门分行（新兴支付清算中心）就是其中之一。

据公开资料显示，2015年3月，中国民生银行总行新兴支付清算中心作为总行一级部门，在民生银行厦门分行的积极促成下落地厦门。自成立伊始，其定位就是全行新兴支付业态的综合清算平台，负责提供本外币、境内外、线上线下的支付清算综合服务。

民生厦门清算中心具体做啥事？

在网联之前，直连模式基本已经是第三方支付的标配。大的支付机构议价能力相当强大，中小型支付机构，没有海量的用户，能够完成对大多数银行的直连是很有难度的。但是如果把中小型支付机构的直连通道汇集整合，这就相当于拥有所有银行 48 30651 48 14939 0 0 3624 0 0:00:08 0:00:04 0:00:04 3624 48 30651 48 14939 0 0 2956 0 0:00:10 0:00:05 0:00:05 2956通道，这就是民生厦门清算中心做的事。

就网关业务而言，在与第三方支付机构的合作中，民生厦门清算中心一方面为各个第三方支付机构提供银行接口；另一方面，由于银行之间不能直连，便通过与第三方支付的合作获得其他银行的接口。

事实上，在与第三方支付机构的合作中，民生厦门清算中心事实上承担了清算职责，扮演着传统收单业务中银联的角色。据了解，除了民生银行以外，华夏、平安、中信、恒丰等银行先后沿用了该模式。

民生厦门清算中心为何违规？

在新兴支付清算中心的模式中，民生银行厦门分行直连了几十家支付机构，并为这些支付机构之间的资金往来做清算，而不是把每一笔往来支付资金都发送给银联做清算。

在正常的交易中，用户向商户发起交易，商户将交易上送至收单机构，收单机构通过银联，将交易送至发卡行，发卡行扣款之后通过银联将资金清算至收单机构，收单机构根据比例进行分润并将资金分配至商户。

而在民生厦门清算中心的模式中，交易上送链条变为“商户-第三方支付A-民生厦门清算中心-第三方支付B—银行”，清结算顺序也变为“银行-第三方支付B-民生厦门清算中心-第三方支付A-商户”。

有业内人士透露，除了违规清算，新兴支付清算中心还给无证机构放支付通道，到处转包支付接口，“清算支付市场能想到的违规业务都做了，除了违规清算，新兴支付清算中心还给无证机构放支付通道，到处转包支付接口。”

事实上，今天与民生银行同时被通报的，平安银行同样也是扮演了“小银联”的角色进行违规清算只是业务规模比民生银行厦门分行小得多，还涉及收单、账户开设不规范等问题，但违规情况没有民生银行的案例这么复杂。

此前央行最大支付罚单为5000多万

2016年8月，央行曾对第三方支付机构开出高达五千多万的罚单。支付牌照通过续展5天后，易宝支付就遭到央行重罚。

2016年8月16日，中国人民银行就此前检查组对易宝支付开展的检查中发现的问题和处罚进行了公示。公示显示，易宝支付存在违反相关清算管理规定等违规现象，央行依据《中华人民共和国中国人民银行法》、《非金融机构支付服务管理办法》等法律制度对易宝支付做出处罚，没收易宝支付违法所得约1059.2万元，并处以违法所得4倍的罚款约4236.9万元，合计被罚没5295万元。

资料显示，这并非银联商务和通联支付首次受到处罚。2016年7月，央行曾对第三方支付机构开出高达四千多万的罚单。

数据显示，整个2017年人民银行对第三方支付机构开出罚单共计95张，金额总计约2364.14万元。

其中，2017年金额最大的罚单开给了易票联支付有限公司，该公司因违反非金融机构支付服务管理规定、银行卡收单业务管理规定，被人民银行广州分行没收违法所得177.9万元，并处违法所得2倍355.88万元罚款，处罚合计人民币533.8万元。

而早在2014年，由于涉嫌预授权套现，银联商务被央行通报批评，而今年3月通联支付宁波分公司就因反洗钱问题已经被罚款101.5万元。同时，在今年4月，就有消息称，通联支付和银联商务因为违规为二清机构开放通道而被严惩。

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