关于征信，你必须知道的这13个点
与其在别处仰望
不如在此处相约
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首先，我们要知道个人信用报告是来自中国人民银行征信中心，又称“金融信用信息基础数据库”、“企业和个人信用信息基础数据库”。很多人在买房需要贷款的时候，遇到一些关于征信问题就很着急，不知道会不会影响到房贷。今天，我们针对一些常见的问题进行解答。
1
“连三累六”是什么意思？
“连三累六”是指贷款人两年内连续三个月或者累计六次逾期还款，即被银行纳入了不良征信名单，这段时间内的贷款申请都会受影响，银行可能会提高房贷利率，减小放贷金额甚至直接拒贷。
2
频繁查询征信报告对
申请住房贷款有影响吗？
有影响，查询记录包括了查询日期、查询操作员、查询原因等内容，是银行重要参考项，若查询记录过多，会影响住房贷款申请，可能会导致银行评分系统不过导致拒贷。
3
两年内无逾期，两年外有逾期，对申请住房贷款有影响吗？
有影响，银行看5年内的信用记录，两年外有逾期也会影响住房贷款申请。
4
助学贷款逾期，能申请房贷吗？
助学贷款逾期会影响房贷申请，银行会依据逾期情况判定是否准予贷款。
5
客户有当前逾期，能申请房贷吗？
有当前逾期不能申请房贷，要把当前逾期还清并且征信更新完毕显示无当前逾期才可以申请房贷。
6
客户本人征信良好无逾期，但是客户老婆2年内有6次逾期，客户老婆有逾期对客户申请房贷有影响吗？
有影响，银行查夫妻双方的征信报告，配偶有逾期也会影响房贷申请。
7
客户有张信用卡处于“呆账”状态，
能申请房贷吗？
在征信记录中出现1次“呆账”=50次“逾期”，一般银行看到“呆账”两字，就会直接拒贷。
8
没有任何负债，但是征信上有1笔对外担保100万，对外担保会影响我客户的房贷申请吗？
影响，作为担保人会有连带责任，会影响房贷申请。
9
目前个人信用报告有哪些版本
主要的查询主体分别是什么？
目前个人信用报告有三个版本，分别为：
（1）个人版：供消费者了解自己信用状况，主要展示了信息主体的信贷信息和公共信息等。包括个人版和个人明细版。
（2）银行版：主要供商业银行查询，在信用交易信息中，该报告不展示除查询机构外的其他贷款银行或授信机构的名称，目的是保护商业秘密，维护公平竞争。
（3）社会版：供消费者开立股指期货账户，此版本展示了您的信用汇总信息，主要包括个人的执业资格记录、行政奖励和处罚记录、法院诉讼和强制执行记录、欠税记录、社会保险记录、住房公积金记录以及信用交易记录。
10
个人信用报告中展示的信息错了，本人可以向中国人民银行分支机构提出异议申请吗？如何提出异议申请？
应携带哪些材料？
可以。需要您本人亲自到现场提出异议申请，届时，带上您自己的有效身份证件的原件及复印件就可以了，其中复印件要留给查询机构备查。
个人有效身份证件包括：身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。另外，在查询时，您还需如实填写个人信用报告异议申请表。
11
为什么个人信用报告中不区分
“善意”欠款与“恶意”欠款？
首先，中国人民银行征信中心出具的个人信用报告是对个人过去信用行为的客观记录，并不对个人的信用好坏进行定性的判断，不对欠款进行“善意”欠款或者“恶意”欠款的区分，是为了保证信息的客观性。
其次，商业银行等个人信用报告的使用机构会根据个人的实际情况和其他信息对客户的履约能力和意愿进行综合判断。因此，个人信用报告中不区分“善意”欠款与“恶意”欠款。
12
“公共记录”中有法院民事判决记录、强制执行记录还能贷款吗？
不能贷款
13
信用卡出现“止付”状态，
还能贷款吗？
信用卡出现“止付”状态时，要联系银行将“止付”状态变成“正常”，拉取最新的征信，看逾期和使用情况，是否能办理贷款。
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信用卡额度降为1元，竟是因为刷了这种POS机！
细心的朋友可能会发现，有时候刷卡的商户与消费单上显示的商户对应不起来，明明是在娱乐场所消费，签购单上出来的确实“XX教育机构”；明明在4S店里消费，签购单上出来的确实“XX加油站”；明明是在POS机上进行刷卡，可是却没有信用卡积分；明明是经常进行刷卡消费，可是最后却被降额封卡了。
近日一家支付公司的POS机跳码果然上天了！
由此可见，国内POS机已经完全实现了“上天入地无所不能”！
目前主要跳4900特殊计费类、甚至有的跳8062减免类、9498信用卡还款。
据了解，有的信用卡持卡人不管套不套信用卡里的钱，都经常会刷POS机。有时候刷完某类POS机，我们会收到下面这种提醒，如果我们不在意，在这种POS机上刷，信用卡可能就会被关黑屋，严重时甚至是会被封卡降额。
会让你降额封卡的这类POS机叫跳码机，说它的名字可能大多数卡友都不知道，但是刷的是商店或酒吧，POS机出单却是批发、医院之类的事情大家应该都有碰到过。这种机子费率往往低于0.6%，而自从去年费改之后，不但封顶机没有了，所有POS机的费率都一律调为了0.6%。那么怎么会出现这种POS机呢，且听科长分解。
等等现象的存在，并不是没有道理的，这一切的一切，都是因为“套码”跟“跳码”造成的，而这些是持卡人所看不到的。而之所以会变成这样，无非就是支付公司和商家利益的驱使，变相使自己的利益最大化，最终损害的确是用户。
什么是套码
套码是套用真实营业执照商户MCC码，一般针对传统大POS机，你刷的行业跟小票上面的行业代码一样。
所谓套码，其实是商家为了自身的利益，从而办理费率较低的POS机，这样就能省下很大一部分手续费支出。假如你是一家KTV的老板，用户正常刷100元应该扣除0.6%的手续费，但是如果你办理了套码机，就可以把手续费给规避掉，只需扣除0.38%的手续费，甚至是更低的手续费，如果生意好的话，省下的这笔钱也是很可观的。这也就是为什么你明明看到小票上显示的是XX娱乐城，但是当时打银行客服查询却是说你在超市买东西了。这个问题也是96刷卡费率改革后屡禁不止的现象之一。
什么是跳码
跳码就是指从一个商户类型（行业）跳到另外一个商户类型（行业），支付公司通过后台技术变造，将手续费为标准类的商户变成减免类的商户甚至0费率类商户后再上送到银联系统，收取商户的费用是按照标准类商户收取，而发卡行和银联收取的费用却是按变造后的商户向支付公司收取费用，这其中的利差就是支付公司跳码带来的“收益”。例如：中午请客吃饭，选择的是餐饮行业，刷了500块；然后又去加油站加油，选择的是加油站，消费了300块钱；这就是通过跳码实现的。
如果一个月刷十次有一半是跳码，就不能再用了，必须处理。如果只有一两次跳码。其实大家不必担心，只要没有跳民生公益类商户都没关系。基本上来说支付公司的套路就是刷小额没事，刷大额跳。因为同样是跳一次，刷大额支付公司能赚更多的手续费。
使用跳码机、套码机的危害
套码跳码机会把你的消费类型自动切换到低费率，甚至是零费率的机器上，比如公益类和医院类，甚至有套码机可以把你的消费转到线上支付中去。它们的存在就在于某些支付公司利润微薄，必须通过这种在后台篡改你的消费类型，才能实现收益，可以说这条线上谁都不好做。
虽然支付公司获益了，但是银行的收益必然受损。银行无法杜绝套码跳码机的存在，但是银行内部会对你的“亏损额”进行监控，当你的“亏损额”达到一定程度，银行必然会找一个借口封你的卡，而且你根本没有申述的机会。
所以建议大家，刷卡碰到这类情况，可以联系银行进行沟通处理，避免封卡事件的发生。
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