80后人均欠款22万，90后人均欠款10万，80后信用卡逾期次数高于90后

与其在别处仰望

不如在此处相约

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根据苏宁金融400万个1980-1999年出生的贷款申请人作为分析样本，从多种征信数据维度来比较80后和90后的真实负债情况。推算出80后的人均欠款金额达到21.98万元，90后的人均欠款金额为10.45万元。而2018年统计局给出的人均可支配收入为2.82万元。

来源：21世纪经济报道

由于共债风险、多头授信传导而来的信用卡风险，仍在考验银行业的风险承受能力。

6月27日，招商银行副行长王良在该行股东大会上表示，今年一季度信用卡的不良贷款率仍呈上升势头，招行信用卡不良贷款率目前达到1.4%，较去年底上升了20多个BP，“因此，我们对信用卡的风险状况还是审慎地对待。”

分析导致信用卡资产质量承压的原因，欺诈风险近两年来有所降低。根据银行业协会数据，近三年欺诈率分别为2.33BP、1.36BP、1.16BP。

由于P2P网贷整治、现金贷整治等监管重拳，共债客群的多头授信渠道被打断，加之居民杠杆率提升，此前激进发卡的部分银行也被叫停。

信用卡不良有所抬头

王良在该行股东大会上表示，总体来看，今年银行业面临的风险形势比较严峻，风险状况不容乐观，也出现一些新的特点。

其中，个人贷款特别是信用卡消费信贷延续了去年以来不良上升态势。2018年，整体银行业信用卡不良率达1.8%左右，与2017年相比呈现快速上升势头。招商银行去年及时调整了信用卡的授信政策，主动调低信用卡贷款增速，至2018年底，招行信用卡不良率仅1.11%，远低于市场平均水平。

“即便如此，今年一季度信用卡的不良率仍呈上升势头，招行信用卡不良贷款率目前达到1.4%，较去年底上升了20多个BP。目前我们对信用卡风险状况仍审慎地对待。”

央行数据显示，截至2018年末，银行信用卡逾期半年未偿信贷总额788.61亿元，环比增长18.93%，占信用卡应偿信贷余额的1.15%，占比较2017年末下降0.04个百分点，同比增速较上年明显放缓。

根据中国银行业协会银行卡专业委员会近日发布的《中国银行卡产业发展蓝皮书（2019）》，信用卡发卡量2018年末达9.7亿张，同比增长22.8%，信用卡交易总额38.2万亿元，同比增长24.9%。

此前，于2018年财报中披露信用卡不良率银行，民生、中信、浦发、平安的不良率分别为2.15%、1.85%、1.81%、1.32%，较上年末分别上升0.08、0.61、0.49、0.14个百分点。平安银行2019年一季度末信用卡不良率1.34%，较上年末上升0.02个百分点。此外，交行、兴业去年末的信用卡不良率分别为1.52%、1.06%，较上年末分别下降0.32、0.23个百分点。

风险到底何在？

信用卡风险到底在哪儿，从行业数据看，欺诈并非首要原因。

根据银行业协会数据，信用卡欺诈风险持续下降，近三年欺诈率分别为2.33BP、1.36BP、1.16BP，2018年的欺诈率较2017年下降0.20BP。

国内信用卡未偿余额有所增长，但增速有所下降。截至2018年末，国内信用卡行业的未偿信贷总额达6.85万亿元，同比增长23.2%。对比2014年，未偿信贷总额仅2.34万亿元。信用卡的损失率较上年有所上升，近三年，信用卡损失率分别为1.70%、1.17%、1.27%。

一位信用卡行业资深人士称，由于消费金融、小额贷卡、P2P网贷、互联网金融等大量涌入，导致因缺乏顶层统一监管、客户网贷信息难以获取，出现多头授信、共债风险，这些风险显著上升且难以衡量。

他举例称：“2017年左右信用卡资产质量好转，现在来看不可思议，共债客群已经不断增加，但只要稍微催收，持卡人就从网贷等平台获取资金偿还信用卡负债，所以整个行业的资产质量表现很不错。”

2017年以来，由于P2P网贷整治、现金贷整治等，共债客群的多头授信渠道被打断，殃及信用卡资产质量。“有些网贷客群，借钱借到还不起钱，也不知道自己的负债程度。这批人需要监管严格管制。”上述信用卡行业人士称。

此前，有银行人士提出，部分90后客群出现过度消费倾向，要对这些消费群体在总体授信上进行调整。但简单按照年龄划分并不严谨，整体上年轻客群不良水平与其他群体一致，但对银行而言的资产定价水平却高出不少。

苏宁金融研究院高级研究员倪伟渊发布报告指出，根据苏宁金融400万个1980-1999年出生的贷款申请人作为分析样本，从多种征信数据维度来比较80后和90后的真实负债情况。推算出80后的人均欠款金额达到21.98万元，90后的人均欠款金额为10.45万元。而2018年统计局给出的人均可支配收入为2.82万元。

信贷逾期次数可以直接反映个人的还款意愿和履约能力，央行征信报告的数据表明，80后的贷款逾期次数要少于90后，但是信用卡逾期次数则高于90后。考虑到80后平均拥有的信用卡数量要高于90后，所以发生过逾期的信用卡占比这个指标，两个群体相差不大。而90后贷款次数更少、逾期次数却更多，这一点值得注意。

不过，上述信用卡人士指出，目前并不需要太担心2018-2019年的信用卡业务，其对风险的承受能力比较强。但是，监管不认可信用卡高风险、高收益的运营模式，此前快速扩张的模式需要转型。

信用卡小白最大的问题不是了解刷卡积分和按时还款等问题，要的是了解银行信用卡分期手续费的真实利率和如何避免被银行收取不合理费用，在这个信息大爆炸的时代，朋友们可以从多方面渠道来获得关于信用卡的各方面信息。

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