信用卡最低还款（利滚利）是一种怎样的体验？
与其在别处仰望
不如在此处相约
今日头条：信用卡分期还款与最低额度还款，哪种划算？
早在宋朝，当铺行业就已风生水起，利润丰厚，还要给朝廷上缴饷项，民间有“若要富，开当铺”的说法，“九出十三归”这个玩法在当铺里玩得炉火纯青，大意是，借给你十两银子，其中一两是砍头息，你只拿到九两银子，三个月后你得还十三两银子，用现在的算法，就是9×13%×13%×13%=13，更甚者需要一个月后就归还这十三两银子，月息44%。旧社会里的杨白劳借了黄世仁的高利贷，最后只能用闺女喜儿抵债。
2019年315晚会无情的曝光了“714高炮”网络现(gao)金(li)贷(dai)，这玩意借给你1000元，砍头300元，到手700，7天或14天后还1100，年化收益超过十倍。民间借贷经常可以做到3分月息，我们经常吐槽的高息产品还有各种小贷公司的产品，综合月息1.5分，等本等息，年化超过33%。
除了这些，还有别的高息玩意吗？
银行的分期利息也很高，但跟上面的那些个比起来，只是小巫见大巫，就分12期而言，绝大部分银行的信用卡分期月息都在0.8%以内，年化利息则为17.72%以内。
但大家都会忽略掉的一个产品，就是信用卡的最低还款，只知道日息是万分之五，除此之外，一无所知。信用卡账单最低还款的日息是5‱，折合1.5%/月；信用卡账单分期还款的月息只有0.6%左右。奇怪的是，银行偏偏喜欢账单分期，而讨厌最低还款，有钱不赚，是不是傻？
央妈有话说。
央行规定，最低还款透支利率区间为3.5‱/日-5‱/日之间，具体利率由银行自行决定，但是，我还没见过只收3.5‱的银行，统统都是顶格收割，而且还经常诱惑你最低还款。
对持卡人而言，还款鄙视链是这样的：全额还款＞分期还款＞最低还款＞跑路侠。
对于银行而言，还款鄙视链是这样的：分期还款＞全额还款＞最低还款＞跑路侠。
高收益意味着高风险，在银行看来，选择最低还款的客户，意味着还不起钱，虽然最低还款不影响征信记录，但在银行眼里，会给你一个差评，打入观察名单，影响提额，甚至会降额封卡。
据最新数据统计，全国各大银行共发型信用卡6.38亿张，人均持有信用卡0.46张。人手几张信用卡已经是正常现象了，很多人都通过信用卡来实现提前消费，满足自己的需求，然而却没有考虑到信用卡还款日时面临的压力。
随着信用卡消费场景的增多，信用卡已深受年轻人的喜爱，由于收入水平达不到理想状态，对信用卡的依赖程度也在逐渐增高，这就会导致部分年轻人出现无法全额还款的情况。而银行似乎很人性化的为持卡人提供“最低还款”功能和“分期还款”功能，看上去对持卡人是利好，避免信用受损，同时减轻了还款压力，实际上银行从这些人身上薅尽了羊毛。
相信很多用卡一族以前都接到过银行办理分期的电话，来帮助持卡人减轻负担，而现在银行不再主推分期还款了，而是优先让持卡人选择最低还款。如果真的办理了最低还款，已经落入了银行的大坑。
年化利率高达20%
信用卡最低还款，顾名思义，指的是持卡人在没有能力足额偿还信用卡全部账单时，可以还款的最低金额，低于这个金额可能会影响征信。很多因为遇到事情急需资金周转的人，都使用过最低还款，结果却是一步步的沦为了卡奴。
最低还款通常每期只需要还账单金额的十分之一，很多人都误以为利息是从你进行最低还款之后那天才开始计算的，这是因为对信用卡常识了解不足产生的思维误区。经过调查发现，目前大部分银行的规定，利息都是从消费入账之日算起，每天收取全部消费金额的万分之五，并按月复利计算，也就是说，如果你欠银行一万块钱，银行一天就要收你5块的利息。选择最低还款，也意味着未还款部分将不再享受免息期。
那么，信用卡最低还款的利息究竟有多高，我们来算一下。
假设用户A用信用卡在3月2日消费10000元，这家银行的账单日为每月1日，还款日为每月的28日。选择最低还款，分两期还完，第一期只需要偿还1000元，用户可以在4月1日至4月28日中的任意一天还款，假设用户在4月17日还款1000。
所承担的利息=10000*0.05%*45天（3月2日至4月16日）+9000*0.05%*15天（4月17日至5月1日）=292.5元
如果持卡人在本月没有其它任何消费，那么持卡人在5月1日收到的账单为9292.5元。
这只是两期还完的情况，如果期数越多，需要偿还的利息也越多，并且一天没有全额还款，一天就要背负这个利息。如果一直采用最低还款的方式，利滚利，将不断产生循环利息，利息也会无限叠加，是个无底洞。
再具体一点：
最低还款是啥回事？
大家不要天真的以为，最低还款就是欠了1万块只要每天多还5块就行了，一个月撑死不过多出150块，年化只有18.25%，这个观点是绝对是有毒的。
以某银行为例，官方给出的最低还款计算公式是这样的：
1、最低还款的利息是5‱/日，计息期间是从刷卡之日当天起到还款日的前一天。
2、当期对账单结欠总额的百分之十(10%)+超过信用额度的全部用款；其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之五 (5%)+超过信用额度的全部用款+上期最低还款额未偿部分。
看起来很复杂的样子，算起来更复杂。
小楚的账单日是1号，还款日是21号。小楚为了实现车厘子自由，在3月20号买了一吨车厘子，豪爽地花了10000大洋，到了4月21号，最低还款要还1000元。
小楚觉得最低还款好划算，决定每个月都这么还款：
1、4月1日账单金额：10000元。
2、4月21日还款金额：首期最低还10%，即1000元。
3、5月1日账单金额：1000元从3月20日到4月20日之间共32天的最低还款利息+9000元从3月20日到5月1日之间共42天的最低还款利息+9000元，即：
4、5月21日还款金额：最低还账单金额的5%，即：
205×5%+9000×5%=10.25+450=460元。
5、6月1日账单金额：10.25元和450元从4月1日到5月1日之间30天的最低还款利息+205元×95%和9000元×95%从4月1日到5月20日之间50天的最低还款利息+205元×95%+9000元×95%，即：
6、6月21日还款金额：最低还账单金额的5%，即：
92716元×5%=464元
..........
利滚利是很可怕的一件事，上期的利息只还了5%，那么剩下的95%的利息就滚动进入本期的账单开始计算利息；本期的利息只还了5%，那么剩下95%的利息就滚动进入下期的账单开始计算利息。
如果长期保持信用卡最低还款状态，即每个月只还账单金额的5%，你永远也还不清欠款，而且会越还越多。具体的计算过程太复杂了，我花了好长时间才算清楚，大家直接看结果就行了：
前几期，每期只需要还几百块就可以了，小楚觉得很轻松，殊不知，其实小楚的账单金额正在迅速膨胀，到了第12期，账单金额已经膨胀到了32591元，但小楚在前11期已经累计还了8933元，也就是说，如果要在第12期一次性结清账单，小楚前前后后一共要还41523元，IRR月利率高达15%，年化真实利率居然是332%
所以大家没事千万不要最低还款，少还一时爽，利息火葬场。
上图的算法很很复杂，举个例子，小楚养了一只超能生崽的母猪，母猪每个月要吃掉你1000块，并且每个月生一只小猪，小猪每个月要吃掉100块，小猪每个月又会生一只mini小猪，每个月要吃掉10块钱，若干个月后，你们家的猪群的花销是这样子的：
所以，小楚的开支会越来越大，这就是坚持每个月最低还款的结果。如果只是想短期周转一下，比如周转一个月，而分期花的手续费比最低还款的利息还多，那可以考虑做一下最低还款，千万不要长期坚持最低还款，这样真的是太伤了。
如果小楚非要通过最低还款的方式来还清账单，可以吗？
假设小楚第一期还9000元进去，以后每一期都只还账单金额的5%，那么，每一期的账单金额都在不断长大，利滚利，滚雪球，永远也还不完。
如果分期还款能伤你一根手指头，那最低还款无疑是挥刀自宫。
对比分期还款
有些人感觉自己一直在还款，但是账单金额减少的却不多，就是最低还款所造成的，最低还款给每期的账单增加了额外的负担，综合来看并不划算，现在你知道最低还款有多可怕了吧。
如果持卡人真的是因为没有资金实在还不上，又想不到其它的解决办法，建议大家选择分期还款，谨慎选择最低还款。
银行分期还款的月费率一般为0.6%，银行的分期手续费算法，是按期初的分期总金额乘以一定的费率系数来计算，并不是按照每月剩余的未还金额来计算。分期还款的问题在于，即便在你有了资金之后想提前还款，也是需要支付手续费的。相比最低还款来说，信用卡分期还款实际年化费率15%左右，能为持卡人省下不少的资金。
除了没有能力足额还款之外，还有些人认为分期还款或者最低还款对提额有所帮助，为了使信用卡提额宁愿多花点钱，真实情况是银行需要先判定你是个优质的客户，这就建立在你长期按时足额还款的基础上，不是你选择最低还款或者办个分期就能提额的，这样才不会给银行带来风险。
提醒
无论是分期还款还是最低还款，都会使持卡人承担不必要的利息手续费，大家一定要在自己力所能及的范围内合理消费，一旦陷入银行的坑，就很难爬出来。银行也是盈利机构，也希望从持卡人身上赚取更多利益。
根据了解，如果持卡人在账单日前没有按时还款，有些银行是不会立马产生利息的，银行会给你几天的宽限时间，持卡人可以利用这几天的时间将账单还清，也不会产生逾期等影响，每家银行具体的宽限期不一样，持卡人可以通过银行电话来咨询。如果超出宽限期，银行不但会收取你利息，还会将你的逾期记录上报，让你的个人征信留下污点。至于是否需要选择最低还款，还是要根据实际情况来定。
那么……怎么还款比较方便呢？
仅需不到100元手续费还完当期万元账单
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