香港保险vs内地保险最全对比解析！
先来看看为什么那么多人远赴香港买保险，他的集中优势主要体现在以下几个方面：
重疾险多达60多种
住院险赔付额度高
保单回报高一般高于内地3-4倍全球理赔全球赔付国际理赔支票，香港银行见票开户全球可用，无论移民或留在国内价格便宜
同样保险，保费低于内地30%－50%理赔快捷实行"严格核保，宽松理赔"理赔无需亲自来港，文件寄港即可制度和法律保障香港保险公司多有上百年历史香港链接度高，法律健全操作规范是保护利益之保证
香港保单和内地保单"资产配置"有何不同？
人们都感叹，既然香港保险这么好，为什么国内保险公司的人要说香港保险不靠谱呢？
先不用提及行业竞争和自我保护的问题，我们平静的分析几个原因。
世界上所有的保险公司都是靠谱的，虽有破产风险，但风险极低，这也是任何投资必须去承受的风险，没必要纠结，假如有国内的保险公司一样存在这类风险。国外的保险公司生存已经一百多年，不可能因为内地居民买得多了就破产。
一切回归到需求层面。并不是说香港保险或新加坡保险都好，如同进口药未必好一样。如果经过专业的保障需求分析，你的寿险保额需求只有二三十万，绝对没有必要去境外买保险；但现在一般的中产阶级家庭，二三十万的保额是远远不够的，需要考虑性价比更高的选择。药本身没有好和坏，只有对不对症。
境外保险为什么会便宜这么多？还有一个根本的原因，香港是全世界安全指数最高的城市之一，发案率之低排名世界前列。香港医疗制度健全，也为其加分不少。因此，世界再保公司对香港的评级非常高，基础保障费率非常便宜。而中国的安全指数和医疗制度，大家都很清楚，费率当然会高。
在购买过程中，大家提及香港保险产品的性价比，为何如此之高，也不断地看到有朋友在朋友圈里转发文章，为何香港保险性价比上优于内地保险。
我们从精算角度分析这个问题，让大家有更清晰的认识。同时给出在香港和在国内买保险两套不同方案。
1.监管环境不同
国内的保监会喜欢"大包大揽"，而香港的保险监管机构是"抓大放小"，只管两件事情：一是诚信、合法经营；二是偿付能力。
国内的监管管什么呢？保险公司计算费率的依据，也被列入监管范围；甚至连险种的分类都要按照保监的条条框框来设置。
前段时间，很多客户朋友说，国内找不到单卖的重疾险。事实上，并非找不到，在许多06、07年之后成立的健康险公司大都有此类产品。关于重疾险单不单卖，这儿还有一个让业界很无奈的典故。
在国外，大多数单卖的重疾险，自然而然包括死亡责任（即寿险保障），这是一种人性化的关怀：重疾险一般较贵，会消耗投保人较多的财务资源，如果受保人因非重疾原因死亡，而得不到理赔，显然是不人性化的。所以，在中国引入重疾险时，也是这样考虑的。
但是，在国内的监管机构看到这样的产品申报，批复是：含有寿险责任，就应该分到寿险；含有重疾责任，就要分到健康险。一个产品，即有寿险责任，又有健康险的责任，国内监管是不会考虑灵活性的。
无奈，业界不得不把一个产品分为两个产品：主约为寿险或一个两全保险（死了也赔，没死到一定期限把保额返还）；而附约是一个重疾险。主约和附约不可拆分，不可单售。例如*邦的"守御神"、"守护神"，当年ING的"家庭支柱"等。其实这些都是"有中国特色"的单卖重疾险。（奇怪的是，x寿的康X系列产品却不需要受此限制，这可能是中外合资寿险公司的非国民待遇？）
稍有保险常识的人都了解，给未成年人买保险，保额不能超过10万元。这种监管制度的理论基础是道德风险，即没有自我保护能力的未成年人，死亡保额太高，可能会导致极端情况（指的是一些没有底线的父母），这在保险史上的确发生过。但时致今日，大多数发达国家防范这种道德风险的方式是：孩子的保额不得超过父母的保额，有的地区是不得超过父母保额的一半；如果有多个孩子，给一个投保，必须大家都投保。这些措施，已经能有效地防范道德风险。
正是在这种教条的监管模式下，保险公司的盈利能力、创新能力都大打折扣，产品的同质化都极为严重，大家看到的都是同质化产品的不同包装而。
在香港，保险公司往往更有活力，盈利能力远远强于国内保险公司，因此产品设计更为个性化，更利于客户选择。
2.社会发展程度不同
香港是全世界安全指数最高的城市之一，发案率之低排名世界前列。香港医疗制度健全，平均寿命几乎是世界首位。因此，世界再保险巨头对香港的评级非常高，基础保障费率非常便宜。
大家可能有所不知，保险公司的费率，往往是以再保险公司的费率为底价的，甚至连承保条件都要受再保险巨头的影响。例如曾经服务过的IN*集团,收购国内的太X洋安X保险公司之后，立即将"续保终身"的医疗险在大陆停售，原因是再保公司对中国的安全指数极不放心。
事实上，大陆的保险公司到目前为止，没有一家有保证终身续保的保险产品。什么是"保证终身续保"？即保险公司如果承保你一年的终身保障，今后无论你的身体如何变化，只要你肯终身交保费，保险公司就承诺终身提供医疗保障。
可以说，在发达国家买保险，医疗险没有不保证终身续保的。因为医疗水平不同，大陆的医疗险保额普遍非常低，住院险一般为2-3万元的报销额度，不够买的一个零头（目前国内的住院险的额度也有一定的提高）。
3.客户心态不同
国内保险发展近30年，普通消费者从对保险一无所知，开始慢慢有保险观念。国内的消费者对保险产品的"返还"更情有独钟。这导致保险公司美其名曰"迎合市场需求"，设计了大量所谓的高保费、返还快、还带分红的寿险产品。
举个例子，国内消费者最喜欢的一类保险产品，就是短期缴费，三年五年缴费，每两年开始返还，返还终身，外带分红，保费狂贵，保障为零的保险产品。例如，国X热销的"美X一生"，平X的"赢聚一生"，信X的"六X临门"等等。
香港保险公司，除了退休金保险之外，极少这样的产品设计（除了银行渠道）。
更可悲的是，大陆的此类产品收益，按照科学的计算，都赶不上一年定存，但在保险公司巧妙的包装下，客户却趋之若鹜。