压岁钱怎么花，给孩子买份保险吧！
过年这几天，无论是刚出生几天的小婴儿，还是满地乱跑的小朋友，相信都收到了不少压岁钱。
压岁钱在民俗文化中寓意辟邪驱鬼，保佑平安。因为人们认为小孩容易受鬼祟的侵害，“岁”与“祟”谐音，所以用压岁钱压祟驱邪，帮助小孩平安过年。
压岁钱少则几百上千，多则上万，家长应该怎么合理使用，给孩子一份最贴心的祝福呢？
给孩子买份保险吧！
保险就像一把巨大但隐性的保护伞，平时看不见，但在需要时，可以给孩子最坚实的保护。我从事保险行业以来，遇到很多宝宝刚出生就咨询如何配置保险的父母，拳拳爱子之心，深沉又厚重。为了不辜负他们的信任，我特意写下此文，希望能有所帮助。
在孩子成长的过程中，我们应该要注意防范的风险主要有以下几类，以发生概率的高低顺序排序：
小朋友对伤害的意识和防范都很弱，加上天性好动，又对世界充满好奇，很容易成为意外事故（烫伤，跌倒，溺水，中毒，交通事故等）的受害人。据统计，意外伤害已成为我国0~14岁儿童的首要敌人。
6个月至6岁，是小朋友发生疾病的高峰期。此时母乳带来的保护性抗体已经消耗殆尽，免疫力尚未完全成熟，加上托儿所、幼儿园里的交叉感染，孩子很容易生病住院。
正在生长发育的孩子新陈代谢旺盛，因此对空气污染、装修污染、食品安全、电离辐射等问题更敏感，也更容易罹患重大疾病。据统计，2014年我国0-14岁儿童恶性肿瘤发病数为7万例，且发生率以每5年5％的速度上升。其中，白血病占比40%左右。值得欣慰的是，儿童重大疾病的治愈率通常比较高，白血病的治愈率甚至可以高达80%。
作为世界上最重视子女教育的民族，我们通常都会竭尽全力为孩子提供最好的教育条件。优质的教育资源是昂贵又稀缺的，因此一笔丰厚的教育金是父母们都会考虑的。但是教育金的使用有时效性，很容易提前被家庭其他大额花费（买房、装修、买车等）挪用，造成长期储备不足，待到用时方恨少。
对于孩子来说，父母就是一份保险。无论是生活保障，还是教育储备，都要以父母健康且具备生产力为前提。假如父母发生重大疾病或意外，孩子如何照顾就成为头等难题。
对于父母来说，如何将自己的财产安全、免税、无纠纷的传承给孩子，同时避免这些财产因为孩子以后可能遇到的婚姻变故、债务纠纷等受影响，还要保证孩子拿到大笔财产后不会乱花败家，这些都是有一定资产的父母需要考虑的问题。
针对这些风险，我们就可以配置相应的保险。
意外险
需要注意的是，意外险的理赔条件通常比较严苛：身残、死亡、三度烧伤等，与孩子经常发生的磕磕碰碰、轻微烫伤等不可相提并论。因此意外险通常保费便宜，几百元一年可以承托几十万的保障，而且孩子轻微的磕磕碰碰我们通常可以自己承受。配置意外险的目的主要还是为了在发生灾难性的意外事故时，我们可以有一份高额保障。
重大疾病险
虽然从概率上看，普通疾病发生风险更高，但是重大疾病的发生会给家庭经济造成重创。尤其是，当孩子生病时，我们总会不遗余力给孩子提供最好的医疗资源，这可能涉及到异地就医，甚至境外医疗等完全不能使用社保的项目。因此重大疾病险的配置应该是优先于普通医疗险的。
重疾险有储蓄型和消费型，定期保障和终生保障。一些预算紧张的父母可能会选择定期型重疾，只保障孩子到成年。如果预算足够，强烈推荐给孩子配置储蓄型终生保障的重疾险。因为儿童重疾险的保费要比成人低40-50%，在孩子年幼时购买一份终生型重疾险，可以用不多的花费为他们撑起一把终生保障的保护伞。
同时，现在市面上的重疾险，大多也包含身故责任，不管是疾病、意外或是自然身故，均可获得与重疾相等的赔偿，兼具了寿险的作用。并且，如果选择香港的重疾险，在保费更低、保障更全的基础上，还有一定的分红功能，相当于一份带息储蓄，可以有效抵抗通货膨胀、医疗费用上涨等问题。如果孩子一生平安，晚年也可以选择将保费连本带利地取出自用，由于是复利，届时取出的金额会远远高过父母缴纳的保费总额。
住院医疗险
不推荐覆盖门诊医疗的医疗险。因为门诊就诊发生概率高，理赔次数多，这种医疗险的保费会比较高，性价比低。但是纯住院医疗险还是可以考虑的。
虽然在公立医院住院我们可以用社保报销一部分，但是孩子生病时，父母焦灼心疼的心情，会让我们对公立医院的住院环境、就医体验等容忍度降低。如果配置了商业住院医疗险，可以让我们选择更好的医疗资源（如外资医院、公立医院的特诊部和国际部等）。
随着医改方向的调整，未来的趋势便是知名医生、成熟医生向这些地方流动，想要获取优质的医疗资源和更好的就医体验，配置一份中高端商业医疗险势在必行。
教育储备金
用保险的形式作教育储备，比银行储蓄、购置理财产品等有两个显著的优势：
强制储蓄。无论购买的是5年期还是10年期的教育储备险，都必须在规定的时间内缴纳，保证专款专用，不受家庭其他因素影响。
豁免性。这一点其实非常重要，但并不为人熟知。在保费缴纳期内，假如父母发生了重大疾病甚至死亡，未缴纳的保费可以豁免，保单视作已全部缴清保费。
举例： W先生给孩子做教育金储备，假如选择
银行储蓄：每年5万，准备储备10年，但是W先生在第5年突患重病，丧失劳动力。此时孩子的教育储备金只有25万，还很可能会被挪作W先生治病费用。
购买保险：每年1万美金，缴纳10年，但是W先生在第5年突患重病，丧失劳动力。此时保险公司会将后续保费豁免，视作W先生已缴纳1万*10年=10万美金保费，且不影响孩子以后教育金的提取。
父母的保险
其实我们保险从业人员经常强调：父母要先给自己做好保险配置，再考虑孩子的保险。因为父母是孩子最重要的保护伞，只有父母的生活有了全面的保障，孩子才能安心成长。简单举例，我们给自己购置了充足的重疾险，倘若晚年患上重疾，则可以通过保险承担自己的医疗费用，而不是将这些负担转嫁给刚成年的孩子。
如何避免财富传承中可能发生的风险
这可能是子女已成年的父母更多考虑的问题。因为涉及税务、法律和经济多方面的因素，我以后会专门撰文讲解。只简单举例：如果父母在子女婚前为其购置高现金价值的终生寿险，保费由父母缴纳，则此保单的现金价值属于个人财产，离婚时不作为共同财产分割。
压岁钱的意义，在于为孩子压祟驱邪保平安。现实生活中的“祟”与“邪”，可以通过一份贴心的保险来压制。用压岁钱给孩子买一份保险，是父母对孩子最好的祝福。