买香港保险，到底是保X还是友邦

目前香港保险热卖的产品主要是重疾保障类和储蓄分红类产品，保诚和友邦都是香港保险业数一数二的国际性大公司，消费者考虑香港保险，一般都会选择这两家大公司之间比较。对于这两类产品，每家公司有每家公司的特色，就看消费者的着重需求点在哪里。

先来说说重疾险，保诚具有代表性产品，守X健康保障系列，友邦具有代表性的产品：加X倍安系列。

赔付单次的重疾险

由上图我们可看出两家公司单次赔付产品在同等保额的情况下，保费相差不大，严重疾病的保障范围也差不多，友邦的早期严重疾病的保障范围更加广泛，而保诚前10年保额的赠送比较多，早期严重疾病有还原保额的保障，末期严重疾病有额外赠送。

关于早期严重疾病，在这里详细解释一下：

（1）早期严重疾病均属预支赔偿，它只是一个提前预支，保险公司提前给客户一笔钱，等到严重疾病发生一次性全额赔付时，需要减去提前预支的金额。

（2）预支赔偿以后，友邦的保额会随之减少，比如一位客户买了友邦的10万美金基础保额，等10年发生早期严重疾病，跟保险公司预支2万，那剩下只有8万在保单里面滚存，分红会受到影响，如果不预支，到了30年一次性赔付时本来可以赔100万，可能到时候只有60万了。相对而言，保诚预支以后保额基数不变，以原有的10万美金基数继续保障；

（3）关于早期严重疾病，保诚有保额还原的保障，通俗解释，假使客户进行了早期严重疾病预支赔偿，倘若之后的严重疾病一次性赔付发生在75岁以前，之前预支赔付的金额可以不用扣除，等同赠送。

如何抉择就看个人需求，有的觉得早期预支很重要，希望保障的范围更加广泛一些，有的觉得而不需要早期预支，因为只是预支，以后还会扣除的。并且早期严重疾病的治疗费用大概10左右，自己能承担，希望以后能赔个大的。

相比之下，保诚的实用率相对更高，根据各大公司理赔报告，理赔比例主要都集中在几个常见疾病的理赔，75岁是大陆人士的人均寿命，早期进行过原位癌以及心脏塔桥手术，75岁以前再有严重疾病里皮额的概率还是比较大的。因此保诚最终赔付给客户的保额增多的概率相对而言也是比较高的，对于消费者而言更加实际。

多重赔付重疾险

两家公司多重保产品的市场定位不太一样，就保障而言，保诚的加倍保相对更加全面，具体可以参考下图：

虽然友邦的加X加强版保障不够完美，但是其保费相对便宜，比两家公司单次赔付的重疾产品略贵，比保诚的守X加倍便宜，如何抉择，视乎客户经济情况，如果经济宽裕，想要更大的保障，保诚更胜，如果想要保费便宜，对于保障方面可退而求其次，友邦更胜。

补充一下， 友邦最近推出的新的多重重疾产品，保障不逊于保诚，当然保费也有所上涨，由于时间关系，未能详细对比总结。

关于多重赔付的产品，随着香港保险的火热，各大公司为了抢占市场，陆陆续续相继推出了不少加倍产品，一家堪比一家完美。

保诚是第一个推出多重保的公司，至今暂无多次理赔的案例出现，但从人身体的几率来讲，一个严重疾病下来，复发、转移的几率还是非常大，同时购买保险买的是未来的长期，而不能单单看眼下的发病情况，未来的医疗技术不断发展，当严重疾病变为慢性病时，多重赔付的优势就会逐渐体现。所以购买保险切记鼠目寸光，买的是终身保障，那么就要看到未来的趋势，不然到时再补充，损失的只是自己的金钱和时间价值。

当然也有多次和消费型重疾同时搭配的，从而加大保额，更加收益。当然这纯粹只是个人观点，有些消费者喜欢加倍，觉得安心，也是可以考虑的，此类情况建议进行分拆，一部分买单次，一部分买多次，分散风险。

储蓄分红产品

保诚具有代表性的产品：隽X和理X人生系列，友邦具有代表性产品：充X未来系列。

从计划书的层面上来看，友邦的更加漂亮，但是从公司层面来看，保诚更胜一筹。此类产品本身保证部分偏少，非保障部分偏多，因此选择时不能纯看计划书上的数字（绝大部分都是预期的），公司背景、实力以及投资方向更加重要。从市场的反响来看，大部分消费者储蓄类产品比较倾向保诚，原因可以从公司背景、分红机制以及产品背景来分析。这就类似于我们购买基金，不会因为预期收益写高了0点几就盲目选择没有成熟运作机制、没有成功历史经验和过往成绩的基金经理。

在这里还想补充两点：

1.投资组合

两家公司的投资组合是各有侧重点的，友邦在充X未来系列的自己池子中股票占比相对其他投资方向会偏高一些，重疾产品也是一样的，因此预期回报上的数据会相对更漂亮一些，但是在全球经济放缓，经济周期轮换的未来20年，股票的风险性也会相对偏高一点，这也是消费者需要衡量考虑的一个重要因素，毕竟保单合同的条款了没有哪一条写出如果没有达到预期的百分之多少保险公司需要承担责任：

2.风险波动

两家公司计划书里写得很明确，产品会有风险波动，充X未来对应2.2%，隽X对应1.3%；友邦重疾产品对应2%，博奥城重疾产品对应0.8%，根据理财金里面的夏普比率（同时对收益与风险加以综合考虑的三大经典指标之一，数值上等于预期收益率除以标准差即波动范围），剔除风险波动，在同一风险级别比较的话，保诚收益会相对稳健一些，具体参考以下列表：

总结来说，无论最终选择哪家公司，有长板也有短板，除了产品以及公司背景实力，代理人的素质也是需要考虑的一方面，一定要选择持牌的公司代理人，以后的服务更加有保障。

由于前期中介人返佣导致的混乱市场在今年陆续有所体现，很多经中介公司经纪人购买的保单，保单持有人续保时困难重重，得不到相应的服务。

另外，公司代理人建议找有团队的经理人，近几年随着市场的火爆增长，代理人数量呈直线上升，转行到保险业的专业人士呈多数，如没有发展团队的代理人，在降温的市场环境中，相对来说易放弃再重新做回本行。当然，保险公司对代理人的服务是有一对一承诺的，不会令后续服务没有保障。