法兴银行重生记：150年后，数字化让他们战胜了破产危机︱转型

国内银行业大变局已经展开，在这一过程中，内生和外在的双重背景给予企业许多压力。如何在困局之下突围，成为许多企业必须思考且需执行的问题，在这一过程中，拥有150年历史的法兴银行的数字化改造经验，值得借鉴。

无冕财经驻巴黎特约记者，原供职于21世纪经济报道，后创业视频交互设计领域。

目前留学于法国斯特拉斯堡大学。

刘 佩本文作者

来自内外部的压力，使得国内银行业的变局大幕已经来开。

一方面，利率市场化、跨行免费等政策实施，使得国内银行业“躺着就可挣钱”的时代一去不复返；另一方面，远程登记注册账户制，使得银行业面临新的挑战。与此同时，坏账率外溢、风险成本日益加剧，以及以支付宝为首的互联网金融产品、影子银行理财产品、日益呈现垂直多样化趋势，也使银行业在互联网冲击下疲于奔命。

▲法国兴业银行首席执行官Frédéric Oudéa.

在这样一个综合背景之下，银行业呼吁改革，试图在“互联网＋”的浪潮和政策开放的档期中，通过一场“用户争夺战”创立新的市场优势。那么，面对数字化转型、业务在线化等复杂转型要件，国内银行业真的准备好了么？从全球范围看，国内银行业又有何值得借鉴的经验呢？

作为法国最大的商业银行之一，拥有150年历史的法兴银行，在过去数年中，从危机中获得重生。它从数字领域觅得新机，并且力争实现在数字转型，从而在互联网金融领域重新树立优势并且拓展用户。或许，法兴银行的有些经验正是国内业界所缺乏的。

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开放基因：“黑客马拉松”到“墙外生态系统”

任何转型之路成功，都并非是一场偶然事件。法兴银行的数字化转型之路，需要从黑客马拉松（hackathon)说起。所谓黑客马拉松，意指程序员相聚一起，以合作的形式去编写程序，它的特点在于，在一特定的时间内集中进行开发设计，其中没有任何限制。

与大多数科技公司的黑客马拉松比赛以提升自身的创新技能相比，法兴银行组织过一场黑客马拉松让一个行业市场的价值猛增。那场以“可穿戴式智能银行”为主题的黑客马拉松赛事中，聚集了200名年轻企业家，进行集中式的开发和设计。事后，胜者可在法兴银行IT部门里进行两个月的孵化。这期间，银行顾问可进入提供建议，也可以在营业厅门店当场调试产品并记录客户需求，直至产品最终投向市场。

▲位于巴黎的法国兴业银行总部。

该事件产生了极大影响，整个法国媒体圈、创业领域和金融领域纷纷投以关注及模仿。到最后，一个由银行组织的“黑客马拉松”赛，引爆了可穿戴设备如apple watch、google glass, 以及oculus RIFT (虚拟现实头罩)市场，预计规模达到近5亿欧元。而这一切正是法兴银行提倡的开放式创新，所带来的效应。

上述的黑客马拉松事件，仅是法兴银行提倡的开放式创新一个缩影。“Le player”是一家位于巴黎2区的联合办公空间，类似于国内的众创空间。法兴银行的工作人员偶尔会出现在这个地方，对工作中的一些问题进行集中研讨。不久之前，法兴银行保险部门就Le player待了15天，从而解决了一款用于汽车互联的移动应用上存在的错误问题。

▲法国兴业银行上海分行举办的“小小银行家”活动。

这些小事件缩影，就是法兴银行所强调的“墙外生态系统”带来的效果。正是这种开放创新带来的甜头，法兴银行陆续与 Le tank等机构（另一家位于巴黎的众创空间） 签订协议，根据具体金融产品使用过程中的问题打造用户体验，加速项目孵化。

对于上述创新举动，法兴银行资源与创新部主管Françoisemercadal-delasalles介绍称：“来自不同专业和行业的团队，通过沉浸式的合作，得以解决具体而特定的银行内部问题。这种方式真正触动了银行的根本，冲击着传统的观念。”

目前，在开放创新理念的执行下，一个基于上述理念的新团队正在法兴银行内部形成。该新团队正积极地吸纳创新能力，通过与数字创意机构或个人联系，引进全球范围的数字、教育等机构合作方。在实操层面，目前，法兴的创新团队在大数据、数据区块概念、空间安全、众筹和人工智能等方面，都相继确定一系列的发展策略。

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数字化路径：创新驱动业务转型

关于创新，法兴银行创新部经理Aymeril Hoang称，“创新是法兴银行的核心价值观。法兴银行的创新，是从发展创新“产品”到关系的创新、从封闭创新到开放创新、从渐进式创新再到激进的创新的过程。”

Aymeril Hoang的说法解释了法兴银行过去一段时间发生的变化。2014年之时，法兴银行开始“digital for all”的项目，该项目涉及从集中装备最新的办公自动化与提供最新的IT合作解决方案，到广泛的布局专业化的平板使用，再到基础设施建设与网络覆盖。与此同时，针对用户体验，法兴银行改造移动端金融产品、网站格局，从而打造出一套移动金融生态圈。

▲法国兴业银行的风险管理体系。

“这些创新，是数字化的基础，”Aymeril Hoang介绍，目前在网点分发出90000部电子触摸平板，在app store、google play提供近40多种应用，并且联合上线“股东app”，同时，也解决基础网络覆盖问题，使WIFI覆盖率达到85%-90%。

2016年是法兴银行数字转型的关键时期。法兴银行为自己制定的开放创新的目标，要解决顾客不再经常去营业厅，却随时可以掌控账户和掌握前沿资讯，随时互联。银行工作人员不仅是业务顾问，而随时都是专业的贴身资产管理与投资管家。同时，打造数字多媒体金融，以及新一代数字化网点建设（VTM）。

▲跨界艺术，法国兴业银行推出芭莎艺术联名尊尚白金借记卡。

另外，法兴主张外部投融资与内部创新相互促进的策略，而非全方位的收购创业公司或者发起一个孵化器。此外，法兴银行与保险公司Maif、化妆品巨头Roche以及专注医疗设备的Thuasne组成一个混合产业资本—— 360 广场基金（360 square)。预计从2016年初始，360 广场基金将为欧洲创业公司提供30万欧－100万欧不等的支持。

360 广场项目致力于整个欧洲的数字创新创业。这些投资业务，有利于创业公司开通银行业务，并且能陪伴企业从创立到融资到上市的全过程，其中成功案例有viadeo和deezer。而混业资本也促使法兴银行可通过分享银行金融领域的视野与观点，从而更好的辅助创业公司的研发与创新。

据统计法兴银行通过在美国及欧洲的其他银行的投资渠道，参与多项基金项目，累计达到4500万欧元。

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改造者的痛：从濒临破产到数字化重塑

目前，法兴银行的数字转型，持续有近4年。

2016年，法兴的零售业务、理财产品、衍生产品、投资及全球业务等，将全面数字化；与外围的投融资合作，将全面启动。与此同时，其将关闭400家网点。

正如法兴银行CEO弗雷德里克.欧德阿所言：“数字化是一个很好的契机，它可以重塑，加强与客户的关系。这是挑战，它将颠覆整个业务的运营，我们需要改变。”

然而，这些改变却并不易。2008年的“魔鬼交易员”事件使其蒙受超49亿欧元损失，一度陷入被收购或合并的境地，而监管的缺失，也使其被法国银行委员会罚处400万欧元。这次事件使整个投行都关注银行内的多元业务规则和法律边际。

▲历史上有名的几起“魔鬼交易员”事件。

直至今日，此事余波仍未平息。2015年5月，法兴银行股东大会将上述旧事重提。到2016年1月18日，该事件将开始重新审理，整整跨越8年。案件损失数额如此巨大，耗时之长，历所罕见。

然而，法兴银行并未就此倒闭。反而，从濒临破产边缘到数字新时代的重新起航，法兴银行祭出了创新大旗，即通过开放创新的方式，实现与用户的关系重塑，以及内部的监管预防和业务收入的并行增长。此外，获取用户的信任、建立与用户新的联系，也正是数字化给法兴银行带来的机遇。

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