员工团体自购保险福利：省钱、好用、创新，你不来试一试吗？

近年来，“成本可控”与“创新”成了员工福利中的高频词，许多企业希望达成的理想状态正是二者兼而有之。“创新”很容易理解，然而“成本可控”却不仅仅只是字面意思，许多企业还担忧“成本投入与员工感知度不成正比”，这种“无效投入”无论花费多少都令人沮丧。因此，员工福利要创新，又要成本可控，关键点仍然是要满足员工需求，让员工体验良好，简而言之，要“省钱、好用、创新”。围绕这三个关键词进行思考，一个答案便呼之欲出：员工团体自购保险福利。

员工团体自购保险福利即企业依托自身的团体议价优势，为员工提供自愿、自选、自费的个人保险“团购”福利方案，在不额外增加企业成本的基础上，让员工通过企业引入的渠道购买到市场上买不到的或者性价比更优的保险福利方案。

从上述定义中，我们能感受到其“省钱”和“创新”的特点，那么，员工团体自购保险福利是否真的“好用”，能提升员工体验感呢？

根据美世研究，从提升员工福利体验的角度，接近70%的企业认为开展团体自购保险项目可以降低员工风险，并增强员工的满意度和归属感。

员工自购保险福利之所以能产生上述效果，源于它紧扣当下员工的普遍诉求和期待。

2019年《美世达信员工福利全景调研》的数据显示，在诸多福利选项中，健康管理类的福利产品是员工最受期待的福利类别，而仅有两成的员工认为目前企业提供的补充医疗保险能够满足其就医需求；近八成员工愿意为自己和家人额外购买风险保障类产品。

已经有不少企业观察到了员工的这类需求，并在商业补充团体保险的基础上提供一些保险自选升级方案供员工选择。但商业补充团体保险自选升级方案仅可在现有的保险产品中进行升级，具有一定的局限性，而员工自购保险福利则可以弥补这些局限。

同时，自购保险福利产品的保障范围除了保障员工本人，还可以覆盖员工的配偶，子女，父母，甚至是宠物，家财等各个方面。产品种类丰富，包括：

• 风险保障型保险（包括意外、寿险、重大疾病险等）

• 医疗报销型保险（门急诊、住院）

• 养老储蓄型保险（退休、教育、储蓄保险）

• 高端服务型保险（高端医疗、海外重疾）

• 生活消费型保险（车险，旅行险）

凭借自身的诸多优势，员工自购保险已成为不少企业创新福利项目的必选。

越来越多的企业在美世帮助下引入员工团体自购保险福利，然而，在落地过程中，却面临不少挑战，“省钱、好用、创新”的理想状态也不是一蹴而就的。美世顾问总结了以下几个企业面临的共性挑战：

• 缺少清晰的福利定位，导致员工福利感知度低

• 缺少长期的自购保险福利规划

• 逆选择带来的费率不稳定

• 费用代扣代缴模式给企业或HR部门带来的额外工作量

• 员工入离职期间自购计划的处理问题

 针对上述挑战，美世顾问建议 

企业可以从健康关怀角度出发，明确自购保险福利的定位，确定较长期的福利规划方案，分阶段满足员工全面保障需求，并确定实施顺序。首年可以从员工最普遍最迫切的需求出发，为员工搭建自购保险平台并甄选高性价比产品。员工可根据个人需求，自主为自己或家人选购。

相比在传统团险方案基础上升级的自购福利，真正创新且有效的自购福利方案应从福利的定位、宣传与沟通、以及福利产品构成方面考量更多的因素：

创新的自购保险福利模式下，目标是以较低的成本（宣传沟通成本），传递企业对员工及家人的健康关怀，提供相关健康理念、保障理念知识宣传，鼓励员工自主配置健康风险保障（而不是完全依托公司付费的保障）并获得企业议价带来的高性价比保障产品，是一种企业和员工共赢的模式。

要成功的组织和实施一次员工自购保险福利项目，离不开企业HR和员工双方的参与，双方的角色和所需行动简要汇总如下：

其中企业HR需要关注的注意事项包括：

 1.明确定位 

企业HR需要到当好员工自购保险福利项目的组织者和推进者，在企业没有直接费用成本支出的情况下，主要的投入是时间成本、沟通成本，全流程统筹安排产品选择、员工沟通等事宜。

 2.筛选产品 

产品选择是员工自选保险福利项目落地的第一步，企业需要依据自身员工的年龄情况、家庭状态、收入水平等因素分析判断，合理选择产品类型，满足不同员工群体的风险需求痛点，在美世顾问的协助下，筛选高性价比产品。

员工需求看似呈现多元化，但迫切需求及刚性需求是有共性的。首次自购保险福利项目推动建议从刚需入手，产品类别不宜过多，每类产品不宜过多，以降低员工的理解成本及选择成本。参考2019年《美世达信员工福利全景调研》，大部分员工共性的需求是风险保障类产品，故第一年可以从风险保障类产品入手规划。第二年之后，员工具备一定的健康保障知识并养成选择习惯之后，再为员工提供更加多元化的产品选择，满足员工深层次的全面保障需求。 

 3.员工沟通 

比筛选产品更重要的是员工沟通。企业付费的传统团险福利，员工沟通的主要目的，是提升员工感知度和满意度。在沟通阶段，员工即使不了解保障细节对后期享受福利也没有太大影响，“福利用时再咨询“即可。但团体自购保险福利是“机会福利”，有投保窗口期的限制，不了解的员工将错过窗口期、错过福利。

自购团体保险项目沟通的目的包括：

1. 让员工了解企业建立自购保险福利的意义及对员工的好处

2. 员工健康、风险理念及相关知识教育，让员工学会如何自行规划保障、挑选产品

3. 让员工了解自购保险产品的特点，并根据个人及家庭需求做出适合自己的选择。员工选择率的高低，是员工团体自购保险福利项目实施效果的重要评判指标，而员工沟通将直接决定这一指标。

 4.做好后勤 

作为员工自购保险方案的组织者，企业HR也需要做好后勤工作，包括配合提供企业投保确认材料、投保须知及理赔服务等信息要素的整理和沟通。

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