美世建言养老第三支柱发展：优惠、创新、沟通需齐头并进

近日，2021中国健康养老产业讲坛第三期在中国金融信息中心举行，主题为“探索第三支柱个人养老金制度高质量发展之路”。美世全球合伙人、美世达信员工福利中国区总经理虞炜，美世全球合伙人、上海美世保险经纪有限公司总经理夏晓霏受邀参与了本次讲坛，并分享了美世在相关领域的研究及观点。

论坛上，虞炜分享了美世在养老金领域发布的研究成果。美世深耕养老金领域超过数十载，并连续13年发布全球养老金指数报告。报告从养老金的充足性、可持续性和完整性三大维度，对一个国家或地区的养老金情况进行评级。

2021年，美世与CFA协会携手合作发布了《2021年美世CFA协会全球养老金指数报告》，报告发现，中国大陆的退休收入体系评分从之前的D级（47.3）上升到了C级（55.1），是报告中全球范围内的进步幅度排名第一的国家。这主要归功于其较高的净替代率和更好的监管，尤其是围绕优化生育政策、逐步提高退休年龄和发展“第三支柱”养老金体系以补充国家为核心的养老金计划的举措。

美世全球合伙人、美世达信员工福利中国区总经理虞炜

虞炜还列举了新加坡、加拿大、美国等成熟国家在发展养老金第三支柱上的经验。 总结这些国家的第三支柱养老体系，美世发现他们普遍有以下三个特征：有吸引力的税收优惠、丰富的投资选择、以及灵活的养老金提取条件。

西方成熟国家第三支柱养老体系三个普遍特征

为了进一步提升中国养老第三支柱的高质量发展，虞炜分别从政策和市场两个层面方面分享了美世的建议：

政策层面

• 加强税优：提高税优额度，完善配套措施

• 扩大覆盖：打通不同支柱，扩大试点

• 提升灵活：从政策角度允许产品设计有更高灵活性

 市场层面

• 加强产品创新：

从养老场景出发，提供多样灵活的产品

• 丰富投资选择：

根据不同的计划类型，提供相应的投资选择

• 提升群体意识：

通过培训沟通提高群体的养老规划意识

其中，在产品创新以及提升群体的养老规划意识方面，虞炜还给出了具体的建议方向: 

产品创新方面：美世建议从居民养老的需求场景出发，加强产品的创新。养老不仅仅是资金方面的需求，还包含了多方面非资金方面的需求，如退休后的健康就医、关怀照顾、财富传承、长寿风险等问题，在第三支柱产品的设计方面均可以有针对性的进行考量。

提升群体的养老规划意识方面：养老规划意识的萌芽与巩固需要“细水长流”地灌溉。企业可以通过“系统财务健康培训”与“针对特定产品进行沟通”来“点面兼顾”地辅助员工提前为养老进行规划，逐步提高全民的养老规划意识。

美世全球合伙人、上海美世保险经纪有限公司总经理夏晓霏女士受邀参加了本次峰会的“圆桌论坛”环节，针对“如何为员工建立养老规划意识”这一话题进行了观点分享。

美世全球合伙人、上海美世保险经纪有限公司总经理夏晓霏

夏晓霏提到《思考，快与慢》一书中的“心理账户”的概念， 她指出，年轻人如果得到适当的财务教育之后，可能会知道哪怕钱很少，也得拿出一部分存到专门的养老金账户。虽然也可以放在理财账户，但是年轻人随机的理财行为并不能为他未来的养老做很好的准备。

站在组织和人力资源的角度，其实可以给员工更好的财务教育普及，让他们可以比较早的建立起第三支柱养老账户，以比较可靠的方式享受复利带来的财富积累。除了年轻人，其实职场有经验人士也需要财富教育。这些经验丰富人士可能是各自任职领域的专家，但养老规划和投资是一个专业的话题，即便是经验丰富的职场人也需要专业的知识来进行引导和提升。

本次论坛的圆桌讨论环节

本次活动由上海市健康促进委员会办公室指导，上海证券报、中国金融信息中心、上海金融业联合会、上海市浦东新区金融服务局、陆家嘴金融城发展局、上海市银行同业公会、上海市保险同业公会、上海市基金同业公会、上海股权投资协会共同主办，平安养老保险股份有限公司、平安养老保险股份有限公司上海分公司联合主办。

本次活动在业界广受关注。与虞炜、夏晓霏共同出席的嘉宾还有：平安养老保险股份有限公司列席执委吕建勤，平安养老保险股份有限公司上海分公司市场总监兼自贸区分公司总经理肖彬，中国金融信息中心党委委员、董事潘恒宁，华东师范大学公共政策研究中心主任、教授、博士生导师钟仁耀，复旦大学经济学院公共经济系主任、复旦大学教授、博士生导师封进，华东师范大学公共管理学院副院长、经济与管理学部教授、博士生导师路锦非等。

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