银行存管神话破灭？还有什么值得我们相信呢？

近日，已上线银行存管的八家平台集体爆雷，人云亦云，银行存管没有用，一时引起众多投资者的恐慌。

之前南哥说过银行存管是纲线问题，这是不是错误的呢？

我们首先了解一下，银行存管对于网贷平台到底起什么作用呢？

银行存管之于网贷平台而言，是保证平台安全的众多参数之一，一种事前主动防御机制，实现资金流与平台相互隔离，预防资金池，使平台无法直接挪用资金。

至于借款人是不是真实的借款人，平台是否自融，银行是查不了的，也是不知道的，这是平台自身的问题。

更何况平台自融，平台一般的员工都是不知道的，这些秘密都掌握在平台的核心成员中。

最典型的e租宝，经侦介入之后，不止e租宝的投资者认为是被冤枉的，其员工都认为是冤枉的。

大家看南哥的文章会发现，南哥写平台时不会注重去分析平台背景，而是注重于资产端和风控的分析。

不是南哥恶意去抹黑某家平台，只是把发现的问题记录下来和大伙分享。

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据网贷之家研究中心不完全统计，截至2017年9月24日，已有广东华兴银行、江西银行、徽商银行和浙商银行等49家银行布局P2P网贷平台资金直接存管业务。

共有772家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议（含已完成资金存管系统对接并上线的平台），约占同期P2P网贷行业正常运营平台总数量的37.38%。

其中有538家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线（含上线存管系统但未发存管标的平台），占P2P网贷行业正常运营平台总数量的26.05%。

而在所有布局P2P网贷平台资金存管业务的银行中，地方城商行占据了主力。

538家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线，其中广东华兴银行完成上线的平台最多，有100家平台上线存管系统；

其次是江西银行，有87家平台成功对接并上线存管系统；

重庆富民银行排第三，有61家平台成功对接直接存管系统；

上海银行和海口联合农商银行分别排名第四和第五，分别对接上线53家和49家平台；

这五家银行完成上线的平台总数占全国上线总数的45.34%；

已与银行完成直接存管系统对接上线的银行分布情况。

（数据来源：网贷之家）

2

前20强的平台上线了哪些银行的存管，他们更注重银行存管的哪些方面？

我们可以看到前20强平台上线的银行基本都是全国性的商业银行，厦门银行最多，上线6家；其次是华夏银行和恒丰银行各上线3家，广发银行和民生银行各上线2家。

这些大平台更钟爱于大规模的银行及系统体验极佳的银行。

3

爆雷平台上线的哪些银行的存管。

（数据来源：网贷之家）

我们可以看到，在华兴银行上线存管的平台爆雷最多，回到前面华兴银行上线银行存管也是做多有100家，这有什么联系呢？

据南哥了解，上线华兴银行存管的平台体验并不是很佳。

那为什么还有那么多平台上线像华兴银行这样的存管呢？

第一，在不同阶段，网贷平台选择银行存管的侧重点不一样，对于一些小平台来说更在乎的是能否成功上线银行存管系统。

这不仅仅是合规性的硬性指标，更是一些别有用心的平台能抓住的最后一根救命稻草。

第二，银行向网贷平台提供存管服务是收取存管费用的，这些费用还不低。

前面我们提到过，银行存管不会保证并不能保证投资者的利益不受损失，是保证平台安全性的参数之一，实现资金与平台分离，避免平台直接挪用资金。

至于平台的标的是否真实，平台是否自融，银行是无法得知的。

所以一些较大的银行会考虑平台是否稳定，以免影响银行声誉，就只为资质较好的平台提供服务。

这些较大的银行服务好，但是门槛高，很多平台就不能在大银行上线存管，就只能去中小银行上线存管，这就滋生了一批中小银行看重这块蛋糕。

为了抢存管业务这块蛋糕，就有一些中小银行不断降低存管门槛，没有切实进行尽调，为一些问题平台提供了存管服务。

4

网贷平台出现逾期、清盘、跑路、提现困难，主要原因不在于银行，而是在于平台项目经营出现问题。

资产端对于一个平台的重要性不言而喻。

这就必须提到信披问题，信披不透明，资产端和风控别说是普通投资人，就算是专家也未必能看穿。

信披透明，平台造假成本自然就增高，有什么问题我们能够及时发现，规避。

回到起点，银监会等部门对网贷发布的“1+3”（一个办法三个指引）制度体系不是毫无依据的。

如果没有这些合规性条款，只依靠银行存管，平台随便伪造一个大额假标，便能赚的盆满钵满。

它就像一部智能手机，没有了网络，配置再豪华，系统在流畅，试问哪一个消费者会为其买单？

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