现金贷要完了？ 上海严规来了，年息36%上限！
据财新10月28日报道，近日，上海黄浦区金融办召集辖内现金贷平台开会，传递了规范现金贷业务活动的信息，包括严禁暴力催收，并要求所有手续费、利息等综合借贷成本不得超过年息36%。
同时，财新记者了解到，银监会2017年立法工作范围内的《网络小额贷款管理指导意见（暂定名）》已经在内部征求意见，但发文时间不详。该文件由银监会普惠金融部、法规部负责拟定。
银监会网络小贷管理办法主要内容有：不得暴力催收、包括手续费在内的总年化利率不得超过36%、不得以任何名义变相收费、非持牌机构严禁从事现金贷业务、银行业监管机构不得与非持牌现金贷公司合作放贷等，而对于利滚利的模式是否要设置监管红线，则看具体模式。
人人都爱现金贷
现金贷火热的核心原因是，这实在是一门暴利生意。
现金贷的利率并不低。特别是小额现金贷（国外名为Payday Loan），年利率高达100%，甚至1000%。
“只要坏账率不是太过分，就可以盈利”，蓝青称。
从上市公司二三四五最近披露的2017年半年度业绩快报，就能看出，现金贷的吸金能力有多惊人。
该公司上半年创下了净利润4.5亿的成绩，而其中的现金贷产品“2345贷款王”，成为该公司的重要利润来源。
实际上，行业内的盈利情况，已到惊人的地步。
掌众金融俨然已成为行业领头羊，旗下的产品是“闪电借款”，6月份的单月放款额已达54亿。
据一本财经统计，目前排名前10的现金贷平台，月放款金额在30亿之上；
排名前20的平台，月放款金额都在20亿之上；
排名前30的平台，月放款金额都在10亿之上。
这些头部的现金贷公司，盈利能力有多强？
“月放款10亿，除去坏账、流量成本、运营成本，净利润大概是六七千万”，某现金贷平台的CEO莫心源称，因此，排名前10的平台，每月纯利润2亿左右。
“这简直是惊人的数据，现在一家上市公司年利润5000万，都算经营状况非常好，但一家头部现金贷公司，一年利润可高达24亿”，莫心源称。
年利润20多亿，这就是行业领头现金贷公司的暴利现状。
某现金贷平台的CEO曾公开称：“公司利润好到不好意思说。”
而整个现金贷行业，正处在“蒙头赚钱”的阶段。
“公司领导给市场部下了指令，偷摸把钱挣了就行，不要整这么多幺蛾子，参加这个会、那个会”，某现金贷公司的市场负责人称，正因为大家都避免发声，让整个现金贷行业充满了神秘性。
现金贷就像是吸金利器，让所有的人，垂涎欲滴，行业进入争食时代。
“（现金贷平台）至少2000家。”前述网贷人士说，“没有确切数字，很多平台藏在‘冰山’之下，未被统计到。”
《财经国家周刊》记者梳理发现，当前涉及现金贷的从业机构及产品主要分为四类：
一是银行系，如工商银行“工银融e借”、建设银行“快e贷”、招商银行“闪电贷”等，利率普遍较低；
二是持牌消费金融系，如捷信、中银消费金融等，年化利率多介于10%—25%之间；
三是电商系，如蚂蚁金服“借呗”和腾讯“微粒贷”，年化利率介于20%—40%之间；
四是P2P系，即网贷平台、网络小贷平台及各类现金贷平台，如信而富、掌众金融、发薪贷等，其年化利率水平分化明显，低者或至50%，高者则高达500%以上。
另外，也有部分其他领域的机构嗅到风口而来。此前专注社交领域的无觅科技近期就悄然布局现金贷，产品为“借钱快”。
“现金贷业务太挣钱了。”有专家如是评价。这从近期部分机构披露的数据中便可见一斑——A股上市公司上海二三四五网络科技有限公司2017年年中绩报显示，该公司上半年营收10.66亿元，同比增长33.85%，旗下现金贷产品“2345贷款王”总计贡献5.5亿元。
另据盈灿咨询统计，我国现金贷整体规模约在6千亿元到1万亿元之间。
有蛋糕就有人抢。前述人士称，目前市场上开展现金贷业务几乎没有门槛。首先执照上没有明确限制，其次搭建网站、技术架构的成本非常低，“几万块钱就能搭起来，随即开展业务”。
但事实上，市场是否需要如此大量的从业机构？是否存在先“供”后“求”、以“供”生“求”的可能？
中国人民大学法学院副院长杨东表示，确实存在由于供给的增加导致借款人需求增加的情况。许多借款人本身尚无急切的现金需求，但被一些现金贷广告所打动，进而引发违约风险和高坏账率。
在薛洪言看来，现金贷的初衷在于为传统金融机构尚未服务到的人群提供服务，而低门槛作为普惠金融的要素之一，却未在现金贷得到准确的诠释。“大多数只做到了‘普’而没做到‘惠’，利率过高。”
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》规定，借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息，人民法院应予支持。
自今年4月《指导意见》首次点名现金贷至今，“36%”就像悬在各家平台头顶的达摩克利斯之剑，唯恐因此被“一刀切”。
专家指出，36%的红线确实存在“一刀切”的可能。目前的风控模型和技术手段很难对所有群体进行精准画像和风险定价，因此仍需用高息覆盖风险。
而在薛洪言看来，正是因为定价偏高才使得现金贷平台能够“养得起”生态圈中的大数据机构、征信机构、场景方、催收机构等诸多关系方。“事实上盈利都来自正常还款的客户，他们支付的高利息间接‘养活了’这个生态圈里所有人。”
李爱君也认为，利率过高不利于长远发展。一方面，借款者本身并非富裕阶层，承受力通常有限；另一方面，超过36%的部分不再受司法保护，容易导致暴力催债。因而，平台不应简单粗暴地解决风控问题，应尊重金融规律，更科学地把控市场信用风险。
“会否划出红线仍有待商榷。”一位监管人士对《财经国家周刊》记者表示，“市场有现实需求，机构要覆盖成本，如何解决此间冲突，仍需探索和磨合。”
互联网金融网（hlwjrcn）综合自：财新网、一本财经，财经国家周刊。
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