2016年互联网金融：手机APP贷款将成兵家必争之地

 过去几年，互联网逐渐渗入金融行业，并诞生了一批堪称伟大的互联网金融产品，如支付宝、余额宝、微信红包、理财通等。

展望2016，我们发现，以手机APP贷款为主要形态的互联网贷款产品，将成为互联网金融领域新的兵家必争之地。这种趋势在2015年初露端倪，到2016年则明显加速。2015年，阿里借呗、微众银行微粒贷陆续上线。2016年1月，京东金融宣布完成12.16亿美元的融资。蚂蚁金服也被传正在进行15亿美元以上的B轮融资。

江湖中，有巨头必有黑马。与借呗、微粒贷等面向生态内部客户的白名单机制不同，飞贷金融在2015年10月发布了面向所有人群的手机贷款APP--飞贷，并获得2015年最创新互联网金融产品奖项。2016年2月23日，已完成B轮融资的飞贷金融将再次召开发布会，宣布飞贷升级为2.0版本。显然，手机贷款的巨头与黑马之战已经打响，孰胜孰败还未知。

为什么各家巨头、黑马纷纷涌入手机贷款领域，2016年将成为手机贷款兵家必争之年呢？这还得先从中国的贷款市场说起。

数十万亿蛋糕，鲜美诱人

数据显示，中国贷款市场规模庞大，增速惊人。以仅占中国整体信贷余额18.1%的消费信贷为例，截止2014年底，中国消费信贷规模为15.4万亿，同比增长18.4%。预计2016-2019年依然将维持20%左右的复合增长率，2019年将超过37万亿。（数据来源：中国人民银行 艾瑞咨询）

传统贷款，痛点重重

然而，受限于体制等因素传统贷款创新不足，几十万亿余额的贷款市场，其中绝大部分仍是线下产品，或仅仅是线上引流到线下的产品，无法满足广大借款人的需求。为什么不能满足？主要原因如果你是借款人，当你去传统贷款机构借款时，你会遇到以下“五大难”：

1、申请难。首先你得准备一大堆纸质材料来证明自己，比如银行流水、征信、企业经营情况等。有时候资料不符合要求，还得反复补充。而且你得在这些网点的上班时间，多次前往指定的营业网点递交申请资料。

2、获批难。贷款审批需要漫长的等待，短则几天，长则半个月，这期间没准儿你还需要疏通关系花点钱，可是哪个想贷款的人不是急着用钱才去申请贷款的？

3、用款难。好不容易贷款批下来了，那就赶紧放款呗，可实际情况没那么简单。有时候还要等等看有没有信贷额度。有时候，你还得接受一些用款的附加条件，比如预存一部分资金或者事后留存一部分资金。并且是审批多少借多少，你想少借一点行不行，不好意思，我们不提供这项服务。

4、还款难。你可能会想，钱到手了总该是我说了算吧，这是万万做不到的。能不能提前还款，能不能调整下还款期限？当然不行！为什么？人家只提供固定期限的贷款产品。有时候也许同意你提前还款，但先交一笔违约金吧。

5、再借难。当你很有信誉地结清了贷款，下次再需要资金时，对不起一切又得从头再来，又得更新提供一大堆纸质证明材料，所有的难再经历一遍。

互联网普惠金融，政策所向

从2013年至今，政府对互联网金融的定位一直是普惠金融。今年1月15日，国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》，正式将普惠金融服务列为国家级实施战略。从倡导到写入国策，体现了国家对利用“互联网+”力量推动金融市场改革的希望与决心。

移动互联网+科技，开启无限可能

手机APP贷款这种业务形态得以成立的基础，是人手一部智能手机，以及联接这亿万手机终端的移动互联网。

科技的魔力还不止于此，得益于互联网用户网络行为数据的丰沛度和可收集、可追踪、可分析等特性，大数据征信成为可能，并逐渐变身为线上贷款授信及放款的决策利器。另一项关键技术是人脸识别，自马云在德国演示的“刷脸支付”一炮而红后，这项技术就逐渐被应用于网络贷款等远程金融场景的身份验证和识别环节。

此外，第三方网络支付的蓬勃发展，解决了纯线上交易资金快速流转的问题。

手机贷款，颠覆传统手机APP贷款在实现普惠金融方面独具优势。

一方面，手机贷款用户可以随借。基于智能手机和移动互联网，仅需几分钟在线输入身份证件、银行卡号等个人信息，就能立刻获得千元到几十万元不等的信用贷款。

另一方面，手机贷款客户还能随还，并能一次授信终身使用，这些特征保证了用户还款和再借都不难。

此外，纯线上审批流程实现了“机器代人”，去除了中间环节，降低了居间费用；而且随着风控模型不断完善，坏账呆账会得到很好控制，节省的运营成本也可以作为营销费用回馈给用户，减轻用户贷款成本。

手机APP贷款的这些特性暗合了“互联网+”改造的真正价值所在：解决传统行业在时间、效率和成本三个维度存在的问题，真正给传统行业增值。可预见，在普惠金融国策的号召下，无论是传统银行、小贷机构、消费金融公司，还是互联网金融平台，都会朝这个方向做出倾斜，让这个市场增加更多玩家。