互联网+，可以让这个世界可信高效吗？

作者：朱幼平

随着互联网+发展，人们的工作、生活、学习等活动越来越依靠网络来实现，区块链技术为全面重塑社会信用体系提供了可能，为创造一个更加可信高效世界提供了技术利器。

* 经济系统TFP可通过信用改善而得到有效提升。

8月26日，美智库布鲁金斯学会（Brookings）发布研究报告称，过去十年，伴随经济不景气，全球全要素生产率（TFP）和劳动生产率增长都大幅减缓。这说明，经济紧缩这一现象并不仅仅是周期性的，而是结构性的。

TFP增长放缓因素很多。其中，人口老龄化、劳动力短缺、福利主义等因素，因为涉及到经济发展的更高价值层面，这些放缓因素是合理的。换句话说，我们不能以牺牲人们的幸福而去搞经济建设。

另一类效率放缓因素是人为的，比如孤立主义，为了局部利益而牺牲整体利益。孤立主义绝对是瘟疫，会传染，靠几个简单招数，绝对不可能成功的。孤立主义到极致是战争。英国脱欧、特朗普上台，这些出乎意外的因素，会把世界引向何方？

经济增长的主要驱动力应当从增加投资转向提高全要素生产率(TFP)。而信用改善是效率提升的一剂良方，这一点还没被人们发现或长期被忽视的。我国前一段贪污腐败、坑蒙拐骗、假冒伪劣横行，社会经济系统因次缺乏信用而低质低效。信用缺失，带来的不仅是社会交易成本、法治成本的攀升，更有道德风气的滑坡、人心安全感的降低。信用改善一方面可以减少经济合作中的摩擦，把不信任成本降到最低；另一方面可以减少无效产品、无效供给；还能够减少监管、维稳、纠纷处理等非建设性消耗。

建立一个更加可信的世界，从而改进经济系统效率，这是个结构性的办法，可从根上制止经济下行、实现经济复苏。

现代文明和市场经济建立在信用体系基石上，可信的世界才可能是高效的。要说我国经济社会系统为什么比西方主要经济体低效，信用缺失是一个主要原因。路不拾遗、夜不闭户，信用状况改善，它为经济社会发展注入强大动力和持久动力，为社会安定和谐打牢基础，社会信用体系建设必将成为惠及全体百姓的民心工程。

* 区块链绝对可信、不可篡改，可以从技术上有效地解决信用问题。

区块链技术诞生了。随着互联网+发展，人们的工作、生活、学习等活动越来越依靠网络来实现，区块链技术为全面重塑社会信用体系提供了可能，为创造一个更加可信高效世界提供了技术利器。

区块链是一种分布式数据库和参与者共识机制，是一串使用密码学方法相关联产生的数据块，每一个数据块中包含了一次比特币网络交易的信息，数据链加盖时间戳，形成不可篡改、可验证、可追踪的数据。数据库是一个中央大账本，而其中的每个成员都可以对其进行编辑和保存，除非你能控制大多数成员的操作，不然是无法改变这个中央大账本的。

区块链技术颠覆性的意义就在于，以技术保证建立了一套去中心化的、公开透明的信任系统。区块链绝对可信，不可篡改，由绝对可信的交易信息流，衍生出绝对可信的交易信息数据库，辅助以绝对可信的资产所有权和绝对可信的交易执行者。

一个公开透明、不可篡改的超级大账本塑造一个新的信任体系。区块链的标准化和应用是当前最受关注的技术领域，或许会成为一种颠覆式创新。

大数据也是解决信用问题的一个技术。群众的眼睛是雪亮的，大数据让失信行为无处遁形。但大数据更多地是从监控角度做事后的解决，有点被动，而且不够精准。区块链倡导的是“无需信任、不用信用”模式，让最需要信用的货币都数字化了，达到了无招胜有招的极致境界。建筑在区块链技术平台上的世界是高效世界。从金本位，到纸币，再到数字货币，这个效率的提升是几何级数的。区块链的应用还远远不限于此，延伸到其他金融领域，延伸到知识文化领域，延伸到从企业到国家各级组织，延伸到所有产品、所有人。因为信用问题无处不在、无时不有。

* 区块链技术在金融领域应用的典型场景

1、数字货币

比特币是目前区块链技术最广泛、最成功的运用。而在比特币基础上，又衍生出了大量其他种类的去中心化数字货币，统称为“竞争币”或“山寨币”。

2、支付清算

现阶段商业贸易的交易支付、清算都要借助银行体系。这种传统的通过银行方式进行的交易要经过开户行、对手行、清算组织、境外银行（代理行或本行境外分支机构）等多个组织及较为繁冗的处理流程。

在此过程中每一个机构都有自己的账务系统，彼此之间需要建立代理关系；每笔交易需要在本银行记录，与交易对手进行清算和对账等，导致整个过程花费时间较长、使用成本较高。

区块链支付可以为交易双方直接进行端到端支付，不涉及中间机构，在提高速度和降低成本方面能得到大幅的改善。尤其是跨境支付方面，如果基于区块链技术构建一套通用的分布式银行间金融交易系统，可为用户提供全球范围的跨境、任意币种的实时支付清算服务，跨境支付将会变得便捷和低廉。

区块链防止支付骗局，其功能可以通过下列方式实现：

（1）智能合约通过创建第三方托管系统保证立约双方遵守合约条款。

（2）区块链公共账簿的不可更改性注定了一切恶意修改、伪造和双花行为的失败。

（3）去中心化的特点避免了中央机构的操纵风险。

虽然区块链不能百分百地阻止骗局或安全威胁的存在，但与现有的系统相比，绝对是更可靠也是更安全的选择。

区块链也将赋予保险应用新的面貌。保险创新中面临信任、安全和隐私等突出且基础的问题，区块链都有新的解决思路。比如，区块链的‘时间戳’能够有效解决先出险、后投保，还是倒签保单等问题；区块链上的数据保全，极大便利了投资人直接核实标的物的真实性，也方便监管；区块链还能解决很多平台在虚构资产、隐秘交易方面的违规问题。

3、数字票据

基于区块链技术的商业票据交易系统，主要具有以下核心优势：一是借助区块链技术，则可实现点对点交易，有效去除票据交易中心角色。二是区块链由于具有不可篡改的时间戳和全网公开的特性，一旦交易完成，将不会存在赖账现象，从而避免了纸票“一票多卖”、电票打款背书不同步的问题。三是采用区块链技术框架不需要中心服务器，可以节省系统开发、接人及后期维护的成本，并且大大减少了系统中心化带来的运营风险和操作风险。

4、银行征信管理

在征信领域，区块链的优势在于可依靠程序算法自动记录信用相关信息，并存储在区块链网络的每一台计算机上，信息透明、不可篡改、使用成本低。商业银行可以用加密的形式存储并共享客户在本机构的信用信息，客户申请贷款时，贷款机构在获得授权后可通过直接调取区块链的相应信息数据直接完成征信，而不必再到央行申请征信信息查询。

5、权益证明和交易所证券交易

在区块链系统中，交易信息具有不可篡改性和不可抵赖性。该属性可充分应用于对权益的所有者进行确权。对于需要永久性存储的交易记录，区块链是理想的解决方案，可适用于房产所有权、车辆所有权、股权交易等场景。其中，股权证明是目前尝试应用最多的领域：股权所有者凭借私钥，可证明对该股权的所有权，股权转让时通过区块链系统转让给下家，产权明晰、记录明确、整个过程也无需第三方的参与。

6、保险管理

随着区块链技术的发展，未来关于个人的健康状况、发生事故记录等信息可能会上传至区块链中，使保险公司在客户投保时可以更加及时、准确地获得风险信息，从而降低核保成本、提升效率。区块链的共享透明特点降低了信息不对称，还可降低逆向选择风险；而其历史可追踪的特点，则有利于减少道德风险，进而降低保险的管理难度和管理成本。

7、P2P

区块链是一种P2P的系统，一笔交易仅涉及发款人和收款人。这种点对点的系统带来了低成本的电子货币交易，完全没有地域限制，不会收取额外的手续费。合约和交易的处理不再需要数日或数周，几乎能够实时完成。区块链的这一特点绝对有助于提高资金流动性，推动企业产品的快速上市。

8、金融审计

由于区块链技术能够保证所有数据的完整性、永久性和不可更改性，因而可有效解决审计行业在交易取证、追踪、关联、回溯等方面的难点和痛点。

* 区块链在非金融领域的若干应用场景

1、数据保护

区块链技术也可提升未来大数据安全，包括大数据的所有权、用户的隐私等都能够真正得到保护。

数据和所有权持有者有了区块链，能够在其中存储任何实物。这样就能在保护知识产权的同时开放大规模的生产。买卖双方都能在这种开放的市场环境中开拓更多新兴市场。

区块链数据是“完整的、连贯的、有效的、精准的，并且得到广泛使用的”。这种高质量的数据能够帮助你作出更明智的商业决定，并进行实时的商业事件监控，比如说收款、物流信息和客户信息等。

2、捐款跟踪

利用区块链技术，每一笔款项的生命周期都可以记录在区块链上，让捐款人可以持续追溯。区块链还可以帮助公益机构简化核算和审计体系，即时完成清算。未来有可能开放一些审计机构和公益机构进入，而随着越来越多的机构进入，可以形成区块链联盟的体系，区块链技术将在物业估价上实现应用。

3、合同存证

区块链技术用于电子合同。电子合同的签署时间、签署主体等电子合同的数字指纹信息会广播到“法链”所有成员的各自节点上，所有信息一经存储，任何一方都无法篡改。

4、名贵商品保真

区块链可以大大提升供应链的透明度，让买家来验证其所购买的产品和服务的真正价值，使品牌商能够追踪产品材料、原料和产品的起源、历史。比如，区块链技术系统记录了每一块钻石从矿井到首饰店的整个过程，让消费者可以追溯起源。

5、行为人增信

区块链可以促进企业间和企业内部信任。比如，每个员工的个人信息应该由他们自己以及公司来保存，而不是直接交给大型社交网络公司。因为与现有的网络相比，区块链网络隐私性更高、功能更全面，也更加灵活。

6、隐私保护

云存储已经成为一种必需品。但是，你无法控制重要信息的去向。你的私人信息究竟有多少人可以随意查看？他们对这些信息又做了些什么呢？实际上，你的私人信息掌握在谷歌、苹果、Dropbox或Facebook等公司手中。如果你是一个注重隐私的人，你肯定不愿意继续使用这些公司提供的服务。区块链上的密钥能够确保信息的安全性和隐私性。

7、积分管理

用区块链可以进行忠实用户的奖励。由于区块链交易是记录在公共账簿上的，客户还能参与忠诚度计划中的积分交易。客户的积分可以用在不同的地方。比如说，用航空积分兑换咖啡或者进行线上购物。

8、监管帮助

自从2008年的经济危机之后，监管科技（RegTech）这一新兴产业已经迅速崛起。区块链的普及能够保证交易的安全，同时确保企业获得最新的监管信息。

9、智能交易撮合

区块链有助于人工智能实现契约管理，并提高人工智能的友好性。根据区块链可编程的特点，人们可以将合同变成代码的形式，放到区块链上，并在约定的条件下自动执行，这就是所谓的智能合约。比如，有了智能合约之后，公司可以通过特定的绩效合约的方式进行奖金的自动发放。区块链与物联网（IoT）的结合能够自动进行所有权登记和设备维护，不仅能彻底解决安全问题，网络中的设备还能在得到指令之后进行自动修复。

10、去中介

区块链还能去除第三方。比如说在房产交易中，区块链可以同时充当传统的律师、地产经纪和银行等角色，不仅能节约商业成本还能将交易时间从1天减少到几个小时。

当然，区块链在带来防篡改、去中心化等优势的同时，也必然要付出复杂性上升、性能下降等代价。关于扩容、私有链、社区管理权等的讨论，关于黑客攻击、跨境流动和政府监管的现实，都将成为区块链成长中必须面对的问题。

作者：朱幼平 国家信息中心中经网管理中心副主任、中国智慧城市发展研究中心研究员，长期从事宏观经济研究，先后公开发表学术论文近百篇。

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