汽车金融：除了“不缺钱”，其余啥都缺

来源：财经第一声

比汽车卖得更火的，是“汽车金融”。

近期发布的《中国汽车互联网金融发展报告2017》显示，随着汽车消费意识的普及，汽车消费者对于二手车贷款、融资租赁、汽车相关衍生产品的融资需求逐渐增长。而从新车市场到二手车市场，每年的业务规模高达数万亿元之巨。

但对于“不缺钱”的汽车金融来说，背后却是暗流涌动。

金融市场也“堵车” 

毫无疑问的是，当今中国，早已是全球第一大汽车国家，以至于新车、二手车及汽车后市场都得到了迅猛的发展，而在“万众创新”的背景下，互联网金融不断发力，汽车金融也渐渐成为了风头最劲的细分领域。

目前，汽车金融已经覆盖了整个新车市场和汽车后市场。前者包括了生产制造、交易流通等环节，涉及新能源、主机厂商、经销商、4S店等中间商；而后者则包括了救援、停车、维修保养、汽车配件等。

而在这两者之间，还有车贷、车险、融资租等。

面对这样一个“大蛋糕”，资本自然是愿意铤而走险。

有数据显示，2017年，国内汽车金融领域已经产生了18笔融资事件，融资总金额超过了180亿元人民币。比如第一车贷，仅用了1个月时间，就完成两轮共5亿元人民币的融资；而大搜车也完成了1.8亿美金的D轮融资；同时，易鑫资本还与农行广东分行签署了高达100亿的一揽子战略融资框架协议。

这还不算完，近年来不断对用户进行广告轰炸的瓜子、优信、人人车等，如今也不约而同地表示：要进军“金融业务”。

资本的行径也向外界传达了一个信号：“汽车金融”有大钱可赚。

“汽车金融”难操控

至于能赚多少钱，德勤给出的预测是：2016-2020年间，中国汽车金融将迎来高速增长，到2020年，市场规模预计可以突破2万亿元。

有了这颗“定心丸”，就连阿里、百度、腾讯、京东等互联网巨头，也纷纷在汽车金融行业布局。

比如阿里通过天猫平台推出了“车秒贷”，与近百家汽车企业达成“贷款服务”等合作，而腾讯则利用其在社交领域的优势，通过微信理财通，推出了针对特定整车品牌的购车理财产品，同时，还通过入股易鑫金融、人人车等平台，完成在汽车金融领域的布局。

至于百度，尽管布局较晚，但也通过对接车贷和车险供应商，开始了平台化经营的试水。当然了，以百度曾经的作风来看，其“盈利能力”必然是无需置疑。

但值得注意的是，任何商业蓝海都不是一帆风顺的，无论是巨头还是独角兽公司，它们所面临的风险，除了虎视眈眈的对手，还有暗礁以及难以预测的风暴。

现实中的案例有很多，比如二手车估价难、线下模式资本过重、二抵公司骗车骗贷、资金成本等问题，毕竟金融业是个高风险行业，面临的诈骗指数必须爆表。

其实，不论是在P2P，还是汽车金融，风险控制一直都是所有企业的死穴。

如果要寻找最大的“痛点”，恐怕让汽车金融最头疼的莫过于骗车骗贷和车辆的二次抵押。

不可否认的是，汽车金融平台风控能力普遍薄弱，缺乏风控意识，导致欺诈乱象频出。同时，行业内部还面临信息不透明，市场缺乏健全的信用体系，这就让平台失去了对风险的“免疫力”。

除了上述的“顽疾”，还有来自业内的“人祸”。

比如不少平台为了抢占市场份额，过度追求放贷的规模和速度，从而人为的放低了对风控的要求，更有甚者，还会直接忽略风控环节，只要客户申请就放贷。从某种程度上来说，这也是“骗贷”的帮凶。

而在“骗贷”等问题之外，汽车金融领域还面临着场景化创新的局限。

必须明确的是，汽车是一款极重体验的产品，其外观、内饰、舒适度，操控感，都必须经过实践才能得出真理，这就导致了该行业根本不能脱离“线下”。

比如在二手车金融和融资租赁中，很多用户的风控大数据不够全面，仅仅依靠线上风控，根本无法对其进行全面、客观的评价。而且，汽车作为一种流动资产，纯线上操作，也很难控制车的流动。

而要解决这些问题，并不是一朝一夕就能完成的，而是需要更为科学合理的商业模式，才能够驾驭该行业的发展。

“汽车人”需全面发展

除了行业问题，不少企业自身的问题也不容忽视。

目前的汽车金融市场体量可达万亿级，而即便有巨头的助力，但仍旧没有公司敢宣称自己“很有钱”。

而在这样的前提下，与强大的传统金融机构开展互利合作，则变成了一个看似不错的选择。毕竟对方既能“输血”，又能提供丰富的产品品类，何乐而不为呢？

在与机构开展合作的同时，也自然不能忽视互联网科技的发展。

举个简单的例子，在汽车金融公司业务量逐渐庞大的今天，势必会产生一些客户逾期的问题，而针对逾期时间的长短，也需要有不同的催收方法。

在这样的需求下，若有一款以互联网技术为依托的催贷管理系统，就能很好的解决“不良贷款率”。

所以说，科技是人类进步的阶梯。当汽车金融行业发展到了一定阶段，必然需要全套的辅助手段与解决方案，不能墨守成规，否则，无论是本身的骗贷、抵押、体验等问题，还是后期衍生的催债等问题，都将成为行业的致命。