汽车金融风控整体趋严
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来源：今日爆点
11月8日，中国人民银行和银监会发布新修订的汽车贷款管理办法(以下简称办法)，并宣布自2018年1月1日起调整汽车贷款政策。
同日，中国人民银行、银监会发布的《关于调整汽车贷款有关政策的通知》规定，自用传统动力汽车贷款最高发放比例为80%，商用传统动力汽车贷款最高发放比例为70%;自用新能源汽车贷款最高发放比例为85%，商用新能源汽车贷款最高发放比例为75%;二手车贷款最高发放比例为70%。
中国人民银行在公告中表示，做出调整的原因是为了落实国务院调整经济结构的政策，释放多元化消费潜力，推动绿色环保产业经济发展，以提升汽车消费信贷市场供给质效。
事实上，原有的汽车贷款管理办法颁布于2004年。时隔13年后，新修订的办法出台，与原有办法相比，新规产生了哪些新变化?新规颁布又会给行业带来怎样的影响?
风险管控整体趋严
法治周末记者近日走访北京多家4S店发现，新规暂时还未带来明显的变化。多家4S店销售人员告诉法治周末记者，由于新规是在明年1月1日起开始实施，目前店内还是延续以往的贷款政策。朝阳区一家奥迪4S店的工作人员对记者表示:“现在购车还是50:50的贷款方式，即首付50%，贷款50%，18期免息。
”
在业内人士看来，新规目前虽还未进入正式实施阶段，但也反映出一些新的行业趋势。
北京大成(上海)律师事务所高级合伙人陈立彤对法治周末记者指出:“新政策的实施不是单方面的措施，与今年以来监管层对房贷风险的管控具有联动关系。汽车金融风险管控整体来看是趋严方向，比如借款人资信评价系统改为信用评价系统，对于信用评级要审慎使用外部信用评级，通过内外评级结合的方式，都是为了控制金融风险，防范金融机构的危机和潜在漏洞。”
如其所言，新办法在风险管控方面作出了条文修改，例如第二十三条将“贷款人应建立借款人资信评级系统，审慎确定借款人的资信级别”更改为“贷款人应建立借款人信用评级系统，审慎使用外部信用评级，通过内外评级结合，确定借款人的信用级别”。
在风险防范上，办法还规定，各金融机构应根据借款人信用状况、还款能力等合理确定汽车贷款具体发放比例，同时要强化贷前审查，完善客户资信评估体系，保证贷款第一还款来源能充分覆盖相应本金利息等，央行和银监会的相关机构也会进行跟踪监测和评估。
“从严执行新办法，可能也会对汽车电商企业产生一定的冲击”，陈立彤表示，汽车电商一直以金融贷款力度大，贷款门槛低为特点，严格执行新办法，其高风险的客户会被拒之门外，持有牌照的金融机构的资金供给也会减少，当然这部分客户寻找其他途径进行金融贷款的话就会要承担更多的资金成本，准入资格会受到一定程度限定。
在陈立彤看来，尽管二手车和新能源的汽车的贷款政策有松动，首付比例有调整，但是从执行层面看，相较于汽车电商的二手车10%首付比例，对于良性的汽车放款机制还需要不断完善和调整，等待市场检测。
二手车、新能源车迎来利好
法治周末记者经过梳理比较汽车贷款管理办法新旧版本发现，相较于旧规，新规对7处条文都作出了明显的修改或补充。其中最吸引外界注意的是第四条和第二十二条。
原办法第四条规定，二手车是指从办理完注册登记手续到规定报废年限一年之前行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。新办法则在这一条将“到规定报废年限一年之前”改为“达到国家强制报废标准之前”，降低了二手车门槛。同时，新办法还在这一条中增加了对新能源车的定义。
原办法第二十二条规定，贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的80%;发放商用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的70%;发放二手车贷款的金额不得超过所购汽车价格的50%。
新办法不再像原有条文中一样规定贷款金额比例的固定值，而是改为“贷款人发放的汽车贷款金额占借款人所购汽车价格的比例，不得超过贷款最高发放比例要求;贷款最高发放比例要求由中国人民银行、中国银行业监督管理委员会根据宏观经济、行业发展等实际情况另行规定”。
结合同日发布的《关于调整汽车贷款有关政策的通知》规定可以发现，一方面，新规将发放二手车贷款金额的比例上调了20%，另一方面将新能源车纳入管理范围，规定自用新能源车贷款最高发放比例为85%。
这无疑对新能源汽车带来较大的影响，对于购车客户而言，可以以更少的首付款购入新能源车。
法治周末记者了解到，以目前裸车价大约为100万元的特斯拉model X为例，按央行与银监会规定的最新贷款标准，自用新能源汽车贷款最高发放比例为85%，这意味着只需要15万元的首付就可以将特斯拉model X开回家。
苏宁金融研究院特约研究员李虹含认为，央行这一政策将会对新能源汽车的促销起到很大作用，“特别是现在我们看到摇号难很多，很多人都由汽油车转到新能源车了，银行在转型过程中也会大力发展新能源车这个业务，零售贷款会越来越多。汽车金融将是未来银行零售金融发展的大方向”。
京师律师事务所互联网金融法律事务部主任、高级合伙人左胜高告诉法治周末记者，新修订的办法是在国家调结构，鼓励多元消费，发展分期消费，推动绿色经济发展，提升汽车消费信贷市场供给质效的背景下出台的，该规定有助于汽车消费市场发展，推动新能源汽车消费。
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