中行原副行长张燕玲：金融科技共享产生的效益、效果无法估量
编者按：2024年2月5日，由中国人民大学重阳金融研究院（人大重阳）主办的“抓住一切时机，主动担当作为”第四届（2024年）人大重阳迎春论坛在京顺利召开。近40位来自人大重阳的专职、部分兼职与校内部分专家学者齐聚一堂，畅谈新时代下的新作为、新担当。中国银行原副行长、中国人民大学重阳金融研究院创院高级研究员张燕玲以《挖潜、共享，金融科技助推高质量发展》为题发表主旨演讲。以下为其发言实录：
▲中国银行原副行长、中国人民大学重阳金融研究院创院高级研究员张燕玲
大家上午好！
非常高兴参加人大重阳每年的迎春论坛。
今年的主题非常好，《抓住一切时机、主动担当作为》多么朴实无华。我就喜欢讨论具体、实际问题。谈宏观资格还不足够。
我不懂技术，举四个实地参观过的场景：
场景一，现代银行科技运营中心依靠AI技术监控运维，24小时不间断的巡岗，某一网点出现问题，可以直接利用VR/AR技术远程指导修正。
场景二，在银行信息监控屏幕上能看到全球所有网点的营业状况，如果某一网点出现了错账，要由总中心处理，这就是全行一本账。
场景三，上月我参观了中国银行两大集约运营中心之一（湖北中心），另一个在广州。Intensive Operation Center, 这个湖北中心上收了19个省的4800个机构的43支业务，还有业务在上收中。
场景四，两年前在南宁参加中国东盟智库战略对话论坛，到中银香港东南亚业务营运中心参观，这里是中银香港处理与东南亚国家业务的后台，中心有600多位员工，处理所有的香港和东南亚各国业务，各国前台接受业务后扫描传输到中心，这里代表香港全权处理。
二、银行的金融科技是实用型技术，根据需求来开发的，在使用的过程中不断的打补丁和升级换代以保持先进性，现在已经是迭代n次了。
1960年代后期，推广人民币计价结算后，1976年全球120个国家接受人民币计价结算。业务往来后要定期结息并寄送对账单。我们当时是手工操作，打出来的对账单很不规范，就请人民银行设在四川的核算工厂协助处理，但必须参加排队，时间也很长，一般需要半年之久，这一问题直困扰着中行。中行曾给很多国家的代理行，包括日本，德国，意大利，英国等（记忆中还有几家进出口公司和厂商）写信，咨询购买打帐机。国外很快答复称目前已经在使用computer了，打帐机时代已经过去了。这是我们第1次听到computer这个词 ，还专门查找了英汉词典。
1972年12月，日本在北展办了一个工业展览。中行的前辈王树中多次去观看一台小型计算机，还鼓动财会等有关业务人员去看。展方知道他们的用意后，就答应展览结束，把这台机器送给中行。当然是营销的最好办法，日方后来还派人做了更详细的介绍演示。王老自学编了外汇牌价，人民币账户计息等程序，效果非常好。中行就给人行打报告，1973年人民银行批准中国银行向日本理光公司订购了11台理光-8小型计算机。其中7台是为人民银行购买的，其余4台中行使用，总行一台，天津上海广州行各一台，开创了中国银行使用计算机处理有关业务的先河。
到上世纪90年代末，各家银行都开始了科技建设，首先用在银行内部管理和提高效率的系统上，如会计帐务系统，结算系统，零售系统，信贷系统，卡系统等等。按照业务的计划及难易分期上线，对客户影响并不大。一个企业客户到银行也是要跑很多部门。仅现金业务就好几个窗口，人民币存取，外汇存储，出国供汇审核和出纳，退汇等等。如果有资金、信贷、国际结算业务就更麻烦了。
本世纪前15年，金融科技的发展见证了金融为客户服务，以客户为中心的转变。银行的柜员变成多功能柜员。复杂的对公业务也都和客户联网了，客户可以在线上申请开证，贷款，托收等等。
三、银行科技在服务客户方面的应用
交易银行服务交易流程中的全部客户、SCF，提供全流程的产品，牵头客户数据管理，布局全渠道服务。可以说金融科技赋能的金融服务，都体现在交易银行。
交易银行是金融为人民服务的重要抓手。可以带动全民的科技意识，数字化水平，提供高质量发展的基础。例如平安银行的跨境资金管理平台，已有900多家企业使用，它是从CFO视野提供全方位的财资管理产品和服务，助力企业数字化转型及实现业务财务一体化。如聚合跨行账户服务，包括余额查询、转账、代发、交易明细查询、电子回单下载、开票、背书、签收、提示付款、托收等标准资金交易功能，还提供预算管理、离线流水导入分析、资金驾驶舱等资金分析功能。
有的银行已经开始为重点客户提供独家咨询服务，帮助企业梳理财资管理业务、场景业务需求、系统现状，然后统筹规划，出具顶层设计方案，辅助企业进行架构规划设计、业务蓝图设计、实施路径设计。例如国家管网，它需要全国一张网的个性化要求，银行为其搭建资金管理区块链信息系统，解决上游大规模建设资金监管难题，落实业主保障农民工工资、中小微、民营权益的社会责任。
还有的银行，提供财务资金管理、司库、前值机管理、企业内部财管报销。我解释一下，资金管理，能看到所有的账户和在途资金，包括在其他银行的。司库就是资金归结，全球资金归集。前直机管理就是专属的全周期的运维服务。所有硬件的设备都放在银行的机房，提供终身运维管理。
过去银行贷后检查，会去查企业的用水用电量，会悄悄的去看场房晚上亮灯情况及记录集装箱号码。现在从系统上就能看到客户的所有的资金往来，交易往来，信息往来。
四、金融的性质决定金融科技的保密性。各家银行都是悄悄的搞自己的系统，也都有自己的专利。
五、金融机构和企业存在大量的需求，先发金融机构应向社会释放资源，使其投入能够产出更大的效益，并承担社会责任。
充分挖掘大机构现有的科技资源，帮助弱小金融机构及企业提高数字化能力，科技水平，可以节约资金，节约时间，保证安全，节省试错成本。
三点建议：
1、挖潜只争朝夕。挖潜是针对现有的技术资产，不需要投入或很少的投入，就可以产生巨大的效益。
2、共享是最大节约。目前各地都在节约成本上下功夫，如减少公务开支、工资奖金等等。帮助企业或者是服务对象，提升科技水平，提高管理能力，以利于其高质量的发展，是很大的节约。
3、金融科技共享产生的效益和效果无法估量。
首先，金融机构能锁定自己的客户，包括中小银行和企业。同时为这些客户在升级换代中生存下来，为他们的资金安全保驾护航。特别是有海外分支机构、参与国际国内双循环，参与一带一路项目的企业，使用多种货币计价结算的企业。同时也为银行合规管理提供了保障，如KYC了解你的客户,AML反洗钱等。
其次，释放大金融机构的科技生产力，让受益企业更关注主业，专攻他们的高精尖领域。
再次，推动国家经济服务部门的整体数字化能力。因为银行已与税务、海关、工商、中信保连网，对海关统计，对税务的合规管理、返还等贸易便利化服务更透明，更规范。
// 人大重阳
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中国人民大学重阳金融研究院（人大重阳）成立于2013年1月19日，是重阳投资向中国人民大学捐赠并设立教育基金运营的主要资助项目。
作为中国特色新型智库，人大重阳聘请了全球数十位前政要、银行家、知名学者为高级研究员，旨在关注现实、建言国家、服务人民。目前，人大重阳下设7个部门、运营管理4个中心(生态金融研究中心、全球治理研究中心、中美人文交流研究中心、中俄人文交流研究中心)。近年来，人大重阳在金融发展、全球治理、大国关系、宏观政策等研究领域在国内外均具有较高认可度。
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