最近，金融科技领域迎来了不少振奋人心的新举措，包括英国金融行为管理局（Financial Conduct Authority, FCA）与伦敦金融城政府（City of London Corporation）宣布合作推出“数字沙盒”（Digital Sandbox）试验计划，目的是为了帮助初创企业应对疫情带来的重重挑战。
金融科技并不是新鲜事物。早于 2008 年全球金融危机之时，英国便率先探索如何利用金融科技来快速提供解决方案，以帮助企业渡过金融危机及推动经济复苏。
回顾新冠疫情最严峻的时期，金融科技可说是新兴产业中，继医疗科技之后最受关注的产业之一。
疫情期间，金融科技扮演了什么角色，又为我们呈现了什么趋势？随着进入疫情后的新常态，我们又能如何抓住这些发展机遇并在逆境中实现增长？
疫情中的金融科技
疫情期间，封城、隔离等抗疫措施给企业的日常业务带来了诸多挑战。对周转资金有限的中小型企业来说，即使是短期的业务停摆，也可能是致命一击。为帮助中小型企业缓解资金周转压力，金融科技提供了不少解决方案。
以英国为例，金融科技公司分别从“金融”和“科技”发力，分饰“传统”与“创新”的双重角色。
一方面，部分金融科技公司发挥出“传统金融服务业”的作用，积极向中小型企业提供贷款。
据统计，截至 6 月，英国有十几家金融科技公司获英国商业银行（British Business Bank, BBB）批准，提供贷款帮助企业渡过疫情。
另一方面，部分金融科技公司在科技层面发力，包括建立新的平台、开放自有平台，又或者向中小型企业科普疫情期间金融贷款和融资知识及提供指导。
中小型企业银行平台 Truelayer 免费开放其自有平台供个人或企业使用，助力他们探索开放银行，以帮助抵抗疫情。
在中国，出现了“金融+科技”两者高效结合的范例。新冠疫情放大了资产与交易信息的真实性、验证困难等痛点，这些痛点在融资难、融资贵的中小型企业身上尤其明显。近期，中国国家外汇管理局开展的跨境金融区块链服务平台试点工作，利用区块链难以篡改、可溯源等特性，使信任成本高等难题迎刃而解，提升借贷、融资等业务的效率，持续为中小型企业提供及时支持。
中国国家外汇管理局副局长宣昌能表示，在今年春节期间，平台累计完成融资放款超过 2 亿美元，服务企业 87 家。
抓住新常态下的金融科技机遇
近日有报告1指出，疫情不仅改变了客户行为与需求，也推动了商业模式的转变。正是在这些改变中，我们看到了金融科技行业的潜在机遇。
伦敦金融城政府、英国金融创新协会（Innovate Finance）、安永联合发布“UK Fintech: Moving Mountains and Moving Mainstream – international perspective to shape the UK perspectives”。报告中回顾了 2019 年英国金融科技市场的发展并揭示了未来动向的趋势。
同一份报告指出，现金支付方式的减少以及另类支付渠道使用率提升的大趋势将延续下去，为数字化支付供应商揭示了发力抢占市场的时机。
此外，企业将更加看重提升业务效率以及节省成本，因此主打高性价比的流程自动化软件及其他新技术的金融科技公司或将更受追捧。
英中两国企业如何抓住这些近在眼前的发展机遇？
英国作为金融科技的发源地，有领先的国际金融中心作后盾，而中国是金融科技普及率全球最高的国家之一，双方的积极交流对未来共同推动行业发展能起到很好的互补作用，尤其是在开放银行、监管政策等方面。科技创新总会涉及到如何安全、规范地释放大数据潜能等挑战，如果缺少政府的支持，企业在实现金融科技创新和商务合作方面，或许会寸步难行。
完善的生态体系，大量的高精尖人才及友好的监管环境，造就了英国全球领先的金融行业。英国正式发布了《开放银行标准》，而在中国，得益于政府对技术创新和金融科技产业的大力支持，中国银行、建设银行、浦发银行等都陆续推出了开放银行平台。双方的不同之处在于，英国的开放银行发展是制度先行，银行数据开放的最初动因是顶层设计。为了保护金融核心数据的安全，英国配套制定了相应的监管政策。在 2018 年，英国成为了首个由政府牵头要求商业银行拓展大数据共享和开放范围的国家，旨在推动产品创新，帮助用户获取更好的金融服务，并通过引入第三方提供商，促进市场竞争和活力2。为此，英国竞争和市场管理局（UK’s Competition and Markets Authority, CMA）正式发布《开放银行标准》(Open Banking Standard），要求英国最大的九家银行允许获得许可的初创公司直接访问他们的数据（细至交易帐户交易级别）。截至 2020 年 1 月，有 204 家受英国金融行为监管局（FCA）监管的第三方提供商加入了开放银行业务。相比较之下，中国开放银行的发展是由市场的拉动与战略的主动选择决定的，体现为实践先于制度。
英国开放银行领域在为中国提供相关数据安全共享经验与相关监管经验的同时，也为有意在英国开拓业务的中国初创公司提供了研发创新金融科技产品或服务的沃土。要完善开放银行业务，监管机构针对安全标准的研究和引入亦是关键。疫情或将促使中国的监管机构加快这方面的步伐，两国的金融监管合作将有望进一步深化。英国金融监管的主要特点为简单、透明和以行业为主导，确保其金融科技生态体系畅通无阻地运作，推动行业产品的创新。英国金融行为管理局作为英国监管体系中的重要一员，近年来一直致力于帮助英国金融科技公司成长。从指导初创企业畅行英国监管环境的“创新项目”（Project Innovate）、降低金融科技测试门槛的“监管沙盒”（Regulatory Sandbox），到近期的“数字沙盒”，英国金融行为管理局不断调整和完善相应政策服务，确保英国的监管体系与时俱进，快速响应企业发展的最新需求。最新推出的“数字沙盒”计划将开发和提供完备的数字测试环境，向创新企业提供高质量数据库访问权限，帮助其验证技术解决方案的可行性。本次试验将重点关注监测并防止欺诈、为弱势客户群体提供支持，以及改善受新冠疫情影响的中小企业融资环境等三个方面。金融科技监管沙盒在中国同样获得高度重视。相关试点工作在北京、上海、重庆、深圳、杭州、广州等多地开启了竞跑模式，可谓是“多点开花”。随着试点工作的稳步推进，监管沙盒有望成为全国普适性机制。双方在金融科技监管沙盒方面取得的进程以及获取的经验十分有利于两国相互学习交流，共同开展监管和商务方面的合作。在推动两国的商务合作方面，英国国际贸易部致力于帮助英中两国建立新的联系，促进英中贸易与投资。金融与专业服务团队的主要工作范围覆盖银行、资本市场、私募股权和风险投资、保险、资产管理、金融科技、绿色金融以及法律和专业服务等。如您希望了解更多关于英国金融与专业服务的信息，或者您对寻找供应商和投资对象、在英国开设分公司或办事处、伦交所上市等事宜有疑问，敬请垂询：chinacommercial.ukdit@fco.gov.uk1.https://www.cityoflondon.gov.uk/assets/Business/uk-fintech-moving-mountains-and-moving-mainstream.pdf2.https://home.kpmg/xx/en/home/campaigns/2020/02/pulse-of-fintech-h2-2019.html