稼轩分享｜民间借贷--利率多少受保护？
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2020年8月20日，最高院对《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（下称“《新规定》”）进行了修改，自颁布之日起正式施行。
修正前的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（下称“《旧规定》”）中“以24%和36%为基准的两线三区”划定民间借贷利率司法保护上限的规定，即24%之内为法律支持的上限利率，24%到36%之间为自然利率，按照已还不退处理，超出36%的部分则需要计入已还金额。
好拗口是不是？还是举个例子说吧：2018年4月1日，张某与李某签订了《借款合同》，约定张某从李某处借款10万元，借款年利率为39%，还款日为2018年8月1日。例如，2018年8月10日，张某仍未还款，李某起诉至法院，要求张某返还10万元本金，并按照年利率39%的标准支付利息，法院最终判决张某按照年利率24%的标准向李某支付借款利息。再如，2018年8月1日，张某按照约定向李某偿还了本金及利息，此后，张某觉得支付给李某的利息过高，起诉至法院，要求李某返还，法院最终判决李某返还已支付超过年利率36%部分的利息。又如，2018年8月1日，张某按照约定偿还本金10万元，但仅按照年利率30%的标准向李某支付了借款利息，事后，张某觉得支付给李某的利息过高，起诉至法院，要求李某返还，法院最终判决驳回了张某的诉讼请求。
《新规定》颁行后，也就是说从2020年8月20日以后，法律无论是对24%，还是36%的保护都将成为历史。
那么，关于民间借贷的利率如何约定才能受到保护呢？且听我慢慢道来：
《新规定》第二十六条明确规定，将以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率(简称LPR)的四倍为标准，确定民间借贷利率的司法保护上限。也就是说全国银行间同业拆借中心会在每个月的20日发布下一期的贷款市场报价利率，以后，民间借贷的利率就要在一年期贷款市场报价利率的四倍以内来确定才能受法律保护。所以，郑重提醒各位看官，以后千万再不要约定24%、36%。
关于《新规定》，我们必须要知道的事情，因为作为大款，你有可能把钱借出去赚利息：
01
你在和借款人签订借款合同时，以什么时候的“一年期的贷款市场报价利率（LPR）”作为计算利息的标准
《新规定》第二十六条第一款规定，“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外”，这一条告诉你，民间借贷利率司法保护上限以合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍为标准。
02
2020年8月20日之前起诉的，法院如何处理
根据《新规定》第三十二条第一款的规定，人民法院在处理民间借贷案件时应当适用《旧规定》关于民间借贷利率不超过24%的司法保护上限。
03
2020年8月20日后立案的案件，法院如何处理
根据《新规定》第三十二条的规定，“本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限”。
04
法院认定民间借贷合同无效情形新、旧规定有变化
变化之一：《旧规定》第十四条第一项“套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的”的合同无效情形，修改为《新规定》第十四条第一项“套取金融机构贷款转贷的”的合同无效情形”。
变化之二：《新规定》第十四条“认定民间借贷合同无效”情形中增加了第(三)项“未依法取得放贷资格的出借人，以营利为目的向社会不特定对象提供借款的”的规定。
05
《新规定》关于复利的规定
根据《新规定》第二十八条的规定，民间借贷可以计算复利，但必须满足三个条件：
① 需要重新出具借条或借款协议；
② 本利不得超过一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍的上限；
③ 复利和本利之和不得超过一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍的上限。
06
《新规定》关于逾期利息的规定
根据《新规定》第二十九条的规定，民间借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍为限。
07
在借款合同中同时约定了逾期利率、违约金、其他费用如何处理
根据《新规定》第三十条的规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的部分，人民法院不予支持。
法规链接：http://www.court.gov.cn/fabu-xiangqing-249031.html
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编辑｜稼轩文编社