一窥“714”真实世界：披着“普惠”外衣，实则“狮子张口”

随着“714高炮”在“3·15”晚会曝光，现金贷再次成为敏感词。

中国城市报记者跟踪发现，在被曝光的第二天，一些贷款超市上仍存在“714高炮”类型的网贷产品，如360聚惠平台的容E贷、创世宝等；但随着监管趋严，该平台目前在苹果和安卓系统均已下架。

“如果机构没有资质私自放贷，需要追究刑事责任；且这样机构所生产的‘714高炮产品’的合同也不受法律保护。”北京市京师律师事务所律师封跃平在接受记者采访时表示，对于这些超过国家红线的高利贷款，借款人还款只需要还本金加上正常利息即可。

这令许多曾经“以贷养贷”的借款人，重燃上岸曙光。

一个月翻16倍 债务像滚雪球越来越大

在与记者的交流中，李红（化名）的情绪崩溃过好几次。

逾期一个多月的时间内，由于使用“714高炮”，她眼看着自己的债务从6000元滚到了10多万元。

李红的父母都是环卫工人。去年端午期间，李红的妈妈在路上清扫时不幸被助力车撞倒，当时所需医药费是9万元，经济困难的李红一家费尽全力地找亲朋好友，最终只借到了8万多元。

“我妈当时就躺在抢救室里面没人管，脸上全是血，我就想赶紧把费用交了。”李红情急之下想到了“714高炮”的广告，通过“贷上钱”贷款超市里的“清风钱包”贷款2500元，但到手的只有2000元——扣掉的这500元，就是“砍头息”。

砍头息，指的是高利贷给借款者放贷时先从本金里面扣除一部分钱，网贷中为了把税率降到红线以下，变相收取服务费、会员费等费用；同时，高炮的“逾期费用”也十分高昂，计算逾期利息的方法由平台自行决定。

由于7天之后就需要还钱，来不及等到发工资，为了如期还钱，李红又在“秒呗”上贷款3000元，最后到手的是2375元，需要14天还款。就这样，她“拆东墙补西墙”，一共从30多个平台借了6000元左右。

这时，李红发现，自己挣钱的速度已经难以赶上高炮平台“滚雪球”的速度。

到了还款时间，李红拿不出钱来，逾期第二天就收到一堆催收的电话、短信。“电话刚一开口就是骂，非常难听，甚至诅咒、骚扰我的家人、朋友。” 李红说。

如今，李红的朋友们都已经远离她。父母收到消息也很生气，埋怨她从这些平台借钱；工作单位随后也收到恶意信息，为消除不良影响开除了李红。

她告诉中国城市报记者，自己因欠债的问题换过好多单位，目前只能以打零工为生，但这笔10多万元的庞大债务让她绝望。

像李红这样陷在漩涡中的人还有很多。他们中有的不堪压力已经离开人世；有的已经跟家人坦白，任由高炮平台骚扰，暂时还不上日益高额的贷款；有的人打算采取法律手段维权，和这些高炮平台斗争到底。

“本金理应还，但利息实在太高了。而且天天爆我通讯录，对我以及我家人进行辱骂，这些伤害是我们能承担的吗？”李红们普遍认为，高额利息是“压死”他们的最后一根稻草。

多数软件下架整改 贷款资质是重中之重

“3·15”晚会曝光的“714高炮”类型的网贷产品大部分已快速下架。这些软件多由自然人控股，据“天眼查”信息显示，多数企业现在处于存续状态，抽查时存在通过登记的住所（经营场所）无法联系的情况。

央视点名的贷款超市“融360公司”也发布声明道歉和下架整改，与高炮平台名字相似的三六零公司、复星国际、苏宁金融也纷纷发声，澄清与这些平台的关系。

但据用户举报，还有不少平台“潜伏”于地下，包括小金猪、小白兔、51乐宝、蚂蚁借道、金牛贷、众优宝、789信用贷等。

记者随后尝试多款网贷平台，3月16日，在360聚惠平台上，记者发现容E贷、创世宝等仍可以贷款，有用户借款1500元，扣除审核费225元、服务费225元、利息60元，最终到手的只有1050元。

不过，截至发稿时，360聚惠平台在苹果和安卓系统均已下架。

此外一些公司关闭放贷，但保留催收功能。记者了解到，“714高炮”产品在借款前需要签订电子合同。由于缺乏接入征信等方式约束，并且自身属于违规存在，当用户逾期不还时，公司催收时会用合同来威胁。

北京市京师律师事务所律师封跃平对此提醒，无资质放贷机构产生的“714高炮”产品的合同不仅不受法律保护，还要被追究刑事责任。

“现金贷”离场倒计时？

然而事实上，即使平台获得了资质，超过国家红线的高利贷款也不受法律保护。

2015年8月，最高人民法院在相关文件中明确强调：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。”

这意味着，对于“714高炮”，借款人只需还本金加上正常利息即可。“贷款方有资质，但存在非法暴力催收等严重违法行为的，贷款公司同样需要承担刑事责任。”封跃平告诉中国城市报记者。

如今，随着高息现金贷乱象浮出水面，行业协会也随即重拳整治。

3月19日，中国互联网金融协会向相关会员单位发布《关于开展高息现金贷等业务自查整改的通知》，提出各会员机构应针对高息现金贷、收取“砍头息”、暴力催收等违规业务开展全面自查工作，并于3月底前向协会提交自查报告，对自查发现的问题应立即整改。

事实上早在2017年末，央行、银监会就曾对“现金贷”作出极其严厉的监管措施，尤其是牌照方面，基本上清退了90%以上的现金贷。但短期借贷的需求依然存在，由于市面上缺乏透明的高息产品，一些有“燃眉之急”的用户，只能被超利贷平台任意宰割。

对此，广州互联网金融协会会长方颂认为，首先要把这类“打一枪换个地方”的现金贷公司与正常经营的网贷中介机构区分开来，不能混为一谈；其次，还需要加强手机各大应用商店和贷款超市的管理，如对互联网金融实行“牌照制+白名单”的监管机制。

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■出品：中国城市报

■作者：张阿嫱 实习生 樊悦池

■编辑：四 丸