国家金融监督管理局
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最近话题都太严肃了，今天搞点开心的话题，什么话题让人开心呢？想来想去，个人的命运啊，终究离不开历史的进程，所以最近最让我开心的，就是2023年两会胜利召开，我现在是心情振奋，已经是身体力行，投入到新一轮的社会主义建设中去。关于今年的两会，有一个大新闻，这就是金融监管改革的问题，具体的改革方案很复杂，简单来说就是，银保监会改成了国家金融监督管理总局，之前的工作人员本来属于事业编制，但两会之后，他们摇身一变就成了公务员了。当然了不只是改名这么简单，国家金融监督管理总局的职权也扩大了，把之前人民银行的一些金融监管职能，以及证监会对投资者的保护职能，也纳入自己的职权范围。说白了，以后凡是和金融安全有关的问题，全都归国家金融监督管理总局管理。
那么为什么要这么折腾一下？当然是过去的教训换来的。我们先来回忆一下，说是在2019年5月份，银保监会发布公告称，因为包商银行出现了严重的信用风险，为保护存款人和其他客户的合法权益，要对包商银行实施接管，有关业务托管给中国建设银行。2020年11月，银保监会批准包商银行进入破产程序，2021年2月份，法院裁定包商银行破产。一个银行，特别是咱们中国的银行，在我们的印象中，银行那是相当可靠的，怎么就能干黄了？根据有关部门披露的信息，这一切是始作俑者是明天集团。
这个明天集团就是包商银行最大的股东，持有包商银行89%的股权，然后包商银行的大量资金就被明天集团违规占用，结果明天集团把这些钱祸祸完了，没有能力还回去，包商银行就续不动了。这笔钱高达1500亿元，最后就导致包商银行出现了严重的信用风险，照此发展下去，早晚有一天，储户的钱全都得打了水漂。迫不得已之下，银保监会出手了，当然国家前来救场，也不容易，因为包商银行被接管的时候，位列全国银行50强，客户遍布全国各地，据统计，包商银行大约有客户473万1600户，其中个人客户466万7700户，企业和金融机构客户6万3600户，这么多客户，这得多少钱啊。最后的赔付结果是，如果储户是个人或是中小企业，或者是5000万元以下的机构债权，债权人是可以把钱全拿走的，但对于5000万元以上的机构债权，确实没有全部拿回去，只能自认倒霉了。
包商银行的故事可能比较久远了，我们再说一个近的。去年4,5月份，你肯定还有印象，说河南有四家村镇银行发生了取款困难，涉及资金数百亿元，有40万储户受到了影响。那妥了，老百姓不干了，跑去银行门口或是静坐或是拉横幅，要求银行归还我血汗钱。可银行又没有钱，怎么办？那是相当有智慧啊，直接给你赋红码，让你出不了门，一时间，河南出现了一大批“赋码爷”，还有一些外地的储户也跑到河南，那就强制隔离，谁敢得瑟，就是破坏防疫大局，小样儿，不但要不到存款，隔离还得自己掏钱，这就叫吃不了兜着走。河南的村镇银行发生了什么？是什么导致它们如此臭不要脸？其实和包商银行一样，没有钱。说到这儿，我们就得回忆一下高中政治课的内容。
银行是怎么挣钱的，简单说就是，一方面吸收存款，另一方面拿着存款去发放贷款，银行挣的就是两者的利息差。但问题是，村镇银行的信誉和大型银行没法比，你可以想一下，如果你有1万块钱要存银行，一个是工商银行，另一个是村镇银行，它们俩存一年的利息都是3.5%，那么你会选择哪一家呢？但凡脑子正常，都会选择工商银行。于是为了吸收存款，村镇银行往往都是剑走偏锋，一种办法是提高利息，不仅如此，还送大米、送鸡蛋、送豆油，免费量血压，另一个办法就是扩大揽储范围。像是河南这四家村镇银行，就不仅在本地揽储，还在多个互联网平台进行揽储，其实早在2021年初，银保监会就出台规定，不允许区域性银行通过互联网在第三方平台揽储，但是这几家银行根本不管那一套，什么度小满、小米金融、携程金融，到处都有它们揽储的身影。
这就很危险了，因为你一个小小的村镇银行，拿到这么多的资金之后，到底能不能找到那么多、那么好的投资机会？如果没有机会，那么为了支付利息，它们就有可能做出危险动作，把巨额资金置于风险之中。其实也不只是小银行，很多大银行也这么干，比如说现在非常常见的所谓的“结构性存款”，它名为存款，可实际上和存款没有什么关系。因为严格地讲，我把钱存到银行，这就是把钱借给银行，先别管你能给我多少利息，欠债还钱天经地义，至少你得把本金还给我是吧？但结构性存款不是这样，银行会在普通存款的基础上，嵌入一系列金融衍生工具，拿着你的钱去炒股票、炒期货。很显然，结构性存款是具有一定风险的金融产品，它并不是真正的存款，至于村镇银行这些小银行，玩儿得就更野了，甚至拿着你的钱去放高利贷，以至于购买刘夫斯基的日历，然后坐等升值，这不是挣钱不要命了么？最后就是我们看到的结果，去年4月份，很多储户取不出来钱了，银行暴雷了。
其实刚开始取不出来钱的时候，广大储户还比较淡定，一是因为他们确实相信银行的信用，有生之年没有见过银行欠债不还的，退一万步讲，就算银行倒闭了，还有政府给咱撑腰，怕啥啊？政府还能不管老百姓么？二是因为“存款保险”的存在，我记得是在2020年，人民银行规定，所有银行都得搞这个存款保险，还发了一个《存款保险条例》，大致是说，如果银行续不动了，那么50万以下的存款可以全额赔付。你想想在村镇银行存钱的，也很少有超过50万的，所以一开始没人在乎，但是很快，人们就发现情况不妙，因为存款保险的使用是有着严格条件的。不是说今天我取不出来钱了，明天咔咔你保险就得给我赔，事实上，根据《存款保险条例》的规定，只有当一家银行被接管、撤销、破产，或是国务院批准的其他情形，存款保险才能发挥效力。
但我们都明白，咱们国家的银行，哪怕是各地方小银行，都很难走到这一步，就算是真的不行了，政府也得想办法让你在名义上续下去，否则报道上出了偏差，领导也是有责任的明不明白，这就叫地方保护主义，所以赋红码这种闹剧，其实也不意外。再退一步讲，就算是破产，也要经历一段相当漫长的时间，可存款人真能等那么久吗？不能，因为他存在银行的这笔钱，很有可能是救命钱，是丈母娘要求明天就到账的彩礼钱，是下个月就要还的房贷、车贷，这些钱都等不了，等你把流程都给走完了，人的管子也拔了，女朋友也嫁人了，房子也被没收了，那还不跟你拼命么？其实今天回过头去看，河南这几家村镇银行面对的就是这个问题，当问题出现之后，到底由谁来负责？是人民银行还是河南省的地方政府？人民银行当然有这个责任，可是哪部分来管，也不明确，首先它有9个跨区分行，分别位于上海、天津、沈阳、南京、济南、武汉、广州、成都、西安，至于河南地区，则由济南分行进行管理，但要注意，在分行下面，各个省会还有支行，也就是说，河南自己有一个郑州支行。
那么接下来就有可能出现两个问题，一个可能是，监管部门之间的博弈，比如说济南分行要弄你，郑州支行能不能配合，这是要打一个问号的，它能不看河南地方政府的脸色么？第二个可能就是踢皮球，你去找济南分行，济南分行把你踢给郑州支行，你去找郑州支行，郑州支行说要请示领导，又把你踢回济南分行。你把分行支行凑一起了，它们又让你去找银保监会，你去找银保监会，对方表示我也不是谦虚，你还是另请高明，去找地方政府吧。最后一通扯皮、拖来拖去，储户的权益谁来维护，反倒成为了次要问题。
这就是过去的金融监管所面临的问题，权力分散、权责不明确，出了问题，老百姓不知道去找谁。其实回看历史，关于这个问题，我们国家也一直在进行改革，1993年，人民银行变成了纯粹“中央银行”，同时设立三大政策性银行：国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行。在此之后，又陆续成立了证监会、保监会和银监会，到2003年，就形成了“一行三会”的格局。这个格局持续了十多年，2017年，银监会和保监会合并成了银保监会，这就成了“一行两会”。至于这一次改革，那就是“一行一总局一会”，同时，这个总局权责范围扩大了。所以整体的趋势就是，权责越来越明确，金融监管越来越集中，每个单位要做什么事情、承担什么责任、谁来负责监管、一旦出事儿了去找谁，这一切都变得更加清晰。以后，人民银行就专心做好货币政策，证监会一门心思负责证券市场的监管，至于其他的金融安全问题，全都交给国家金融监督管理总局。简单来说就是，如果将来再出现河南村镇银行事件，那你不用东奔西走，也不用另请高明，就找国家金融监督管理总局。
当然了凡事都有两面性，咱们老百姓的权益有了更好的保障，但与此同时，对于很多地方性金融机构来说，以后想办点儿事情，难度就要增加了。比如说某个地方性银行，想要整点金融产品、搞点金融创新，在过去，可能地方政府批准就行了，但现在不一样了，因为监管的权力转移到了国家金融监督管理总局，这个码头未必好拜，去北京还得坐车，来前儿的火车票谁给报了？所以博弈还会继续，一方面，金融创新是必须的，否则咱们也买不到好的理财产品，而另一方面，监管也是必须的，否则就会不断出现P2P、包商银行、河南村镇银行这些事件，如何在两者之间找到一个平衡点，这当然不存在唯一正确的答案，而且也永远不会存在，而是要在实践中不断地去完善，编不下去了，完了。