京东金融陈生强：企业服务是金融科技的核心内涵

9月17日，京东金融首席执行官陈生强在“第二届中国金融科技大会”上表示，京东金融的定位是要做一家“服务金融机构的科技公司”。京东金融要以数据和人工智能、区块链等技术为基础，为金融机构提供提高内生增长能力的企业服务，以便更好的为中小微企业、三农以及年轻人提供服务，实现金融与实体经济的良性循环。

在谈及未来发展时，陈生强认为，金融科技的下一个发展方向是企业服务。同时，京东金融将会通过和金融机构构建利益共同体的关系，为其带去增长业务和增量收入，并在共同创造增量业务的过程中，与金融机构进行价值分享。

清华大学国家金融研究院院长、中国人民银行原副行长朱民认为，金融科技正在对现有的金融企业和行业形成很大的冲击，尽管传统金融机构未来面临的竞争仍存在不确定性因素，但垂直、细分、专业和风险控制良好的金融机构将会崛起。未来金融科技企业之间动态的激烈竞争将会出现，而平台和传统金融企业间的竞争也将是一场胜负难分的精彩大战。因此，未来金融生态格局将取决于竞争和监管，但是金融科技冲击、再塑未来的金融生态将成为必然的趋势。

金融科技发展亟待行业标准

作为最早提出金融科技定位的公司，京东金融从2015年起就用大数据、数据能力提升传统金融效率、降低成本。经过一年多的发展，通过与银联、工行、招行、中信、光大等金融机构的合作，不断积累并输出技术能力，其“服务金融机构的科技公司”定位愈发明确。

过去一年来，“金融科技”成为了金融圈最热的词之一。越来越多的金融机构意识到，金融科技公司的能力可以为其所用，所以开始主动选择和金融科技公司合作。

仅以银行业为例，过去一年，中国银联、工商银行、光大银行、亚洲金融合作联盟、山东城商行联盟、广东农信社联社等机构分别与京东金融签订了全面或战略合作协议，在数字化金融、智能风控、产品服务创新和营销运营等核心业务能力上实现了深度连接。不仅如此，部分银行也开始在自身金融科技能力建设上加大投入，设立专门的网络金融部，或者直接投资成立独立的金融科技公司。

朱民认为，金融科技对整个金融功能的冲击是颠覆性的。主要体现在运行模式的改变，新模式趋向于平台化、非网点的、轻资产以及重数据。同时，金融科技拉近了机构和客户的距离，把操作的过程自动化，赋权客户。从这个意义上来说，现在的金融生态正在进行根本的变化，而且可以看到在未来会有更大的变化。

与此同时，金融科技的快速发展也在引发监管层的高度关注。一方面，监管部门在研究如何用技术手段加强对金融科技的监管，防范金融风险；另一方面，也在强调科技对金融的重要性，支持通过科技手段提高效率、安全和提升客户体验。

证监会副主席姜洋近日在2017北京CBD国际金融圆桌会上曾表示，金融创新是一把双刃剑：一方面，通过金融产品、组织、制度和技术创新，可以提升金融资源配置的效率，为实体经济发展注入活力；另一方面，如果金融创新脱离了实体经济内在需要，规避监管，盲目扩张，大搞资金体内循环和脱实向虚，则容易引发金融风险。

姜洋还称，对于金融创新，要以服务实体经济为出发点和落脚点，积极鼓励那些有利于加强实体经济薄弱环节金融服务、降低融资成本、提高资源配置效率的金融创新，支持公司治理规范、发展前景广阔的金融科技企业积极利用资本市场做优做强。

不过值得关注的是，金融科技在被规范，也在收获认可同时，其概念却在被市场所泛化。“金融科技领域存在着很多种商业模式，但其中最有代表性的，或者说最具有长久未来的商业模式是什么，业界尚未形成共识。”陈生强认为，金融科技行业发展的当务之急是要确立方向、达成共识以及形成标准。

商业模式离不开新兴科技驱动

谈及金融科技的核心内涵，陈生强认为应分为两层：第一，金融科技的商业模式是企业服务，服务对象是金融机构，而不是为自营金融业务服务；第二，金融科技必须有很强的科技能力。所以，金融科技公司必须是前沿科技公司。

“科技是推动着整个人类经济社会向前进步的一个核心动力，科技革命本身代表着效率革命，所以一切商业模式的进步，都离不开新兴科技的驱动。”陈生强还表示，做科技公司，就必须要拥有最前沿的科技能力和持续的投入，这也正是京东金融近些年在人工智能、生物探针技术等领域频频发力的关键所在。

据悉，京东金融目前在反欺诈能力、生物探针、机器学习等领域已有大量技术储备。其中，自主研发的RNN时间序列算法对于风险用户识别的准确率更已超过常规机器学习算法的3倍以上，并被欧洲机器学习会议的PKDD2017收录，进入行业最顶尖行列。

至于生物探针技术方面，京东金融目前可通过移动设备采集用户使用手机的按压力度、设备仰角、手指触面、线性加速度等120多个行为特征指标，并利用这些特征指标，在不影响客户体验的情况下完成身份判定。

除此之外，京东金融近期还在硅谷成立了人工智能实验室。据称，该实验室将主要用来开发人工智能领域最前沿的技术，不仅在应用层面，还包括技术底层和未来的技术。

“基于我们对于金融科技内涵的认识，所以京东金融现在的定位是做一家“服务金融机构的科技公司”。京东金融的出发点是，以数据和技术为基础，包括了人工智能、区块链等技术，为金融机构提供提高内生增长能力的企业服务，以便更好的为中小微企业、三农以及年轻人提供服务，实现金融与实体经济的良性循环。”陈生强说。

企业服务成金融科技发展方向

值得关注的是，对于京东金融与市场其他同类公司的差异，陈生强认为核心在于各自不同的商业逻辑。

众所周知，从当前市场来看，为金融机构提供的服务的企业主要分为两类，即提供硬件、软件、系统集成、或咨询服务以及流程外包的服务的ＩＴ厂商，如IBM，惠普、甲骨文等；以及一些在以托管模式或云服务的模式为中小金融机构提供科技服务的企业。

不过陈生强认为，上述企业所提供的服务仍属于传统的企业服务范畴，即便有部分正在从本地化部署模式变成云端部署模式，但其出发点却是从改善金融机构成本效率的角度考虑，不能为金融机构带来新市场、新业务以及增量收入，更不能增加金融机构的商业模式。

相较而言，京东金融则强调在和金融机构共同创造增量业务的过程中，实现与金融机构的价值分享。同时，其服务还会渗透到金融机构价值链上的核心流程环节，或者说核心价值创造环节，例如获客、客户运营以及风控等。

“这使得我们在为金融机构降低成本、提高效率的同时，还能增加收入，另外还能够为其降低风险，改善用户体验，甚至形成新的商业逻辑。”陈生强说。

具体来看，在为金融机构提供增量客户和增量业务方面，京东金融不仅把多年在电商零售以及金融场景下所积累的海量用户开放给金融机构，同时还向其输出了基于用户洞察所形成的用户运营能力；线上风控能力方面，京东金融通过近年来自营业务场景的积累，手机海量、多维、动态的数据，并通过不断迭代的模型与算法，能为金融机构提供3万个风控变量、500多个风控模型以及超过5000个风险策略，实现对3亿用户进行信用风险评估。

朱民认为，过去金融机构产品的设计、生产、分管、配置和销售都是在一个机构内部产生和进行，生产流程是内生的。而金融技术的出现已打破这个内生的环节，并逼迫机构将内生环节外生化、社会化、商品化、产业链化。金融科技正在将机构的生产过程从内生过程变成了外化过程，使得整个金融产品的生产和销售流程变成了一个产业链化、市场化的过程。

 对于金融科技的下一个发展方向，陈生强认为将会是企业服务。而在企业服务方面，京东金融已经逐渐把现有体系的风控、营销、运营以及技术等能力开放，并建立一种‘分享合作’的商业价值逻辑。只有拥有开放的胸怀，具备开放的实力，真正能把自己的用户输出给合作伙伴，才能真正做好新型企业服务，帮助金融行业健康发展。（王宇）